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10.3 慢、中、快三策
思索了以玲的情况良久，我提出了慢、中、快三策。
10.3.1 慢策——建立“储蓄转资产、资产再转储蓄”的良性循环
要想增加非工资收入，就需要购买能够产生稳定现金流的资产。现在以玲的闲置资金仅有7万元，要预留3～6个月的月支出作为紧急备用金，因此可投资的金额不多，需要时间储备。
（1）设立“理财账户”。开设一个“理财账户”，把每月规定的储蓄金额定期存入此账户。之后投资资产所产生的利润，也要全部存入“理财账户”，这样才能享受复利的神奇魔力。“理财账户”中的闲置金额也要进行理财，可以选择灵活性强的货币基金或余额宝等理财产品。
（2）设定比目前状况稍高的储蓄目标。如现在的正向现金流是 10 300 元/月，那么可以设定稍微高一点的目标，如储蓄11 000元/月。毕竟赚钱是为了更好的生活，如果为了存钱活得太辛苦，则是本末倒置。为了不影响生活质量，只要高少许即可。只要坚持下来，时间一久，金额还是非常可观的。
（3）执行“理财账户优先支付”的原则。所谓“理财账户优先支付”，即必须在偿还借款、支付账单或其他款项之前，就把资金存入“理财账户”。把它视作必须偿还的抵押贷款或孩子的学费，即时在手头紧张时，也要首先向“理财账户”中存钱，余下的钱再分配支出。
之前提的11 000元仅是举例，每个家庭可以按照自己的情况设定储蓄金额。每个期间缴存的资金金额不重要，重要的是养成定期向“理财账户”存钱、为未来投资积累资金的习惯。
（4）平时不断对投资产品进行细致调查和研究，当发现可以创造收入和实现增值的投资机会时，用“理财账户”中的资金予以投资。
大家常犯的错误是一直等到积累了大量的资金或一个符合自己目标的特定投资对象出现时，才开始投资。创造财富的关键是尽早动手，并勤加打理。从小额投资做起，练习投资技能，积累投资经验，日积月累，持之以恒，一步步积累财富。当投资技巧更娴熟之后，比较各项投资的收益率，重组资产，以获得更高的收益。
（5）将赚得的被动收入再次存入“理财账户”，从而建立“储蓄转为资产、资产再转为储蓄”的良性循环。大部分有钱人之所以能走上富裕的道路，靠的不是机会，而是具体的、一步步的、持久的行动。不要小看储蓄的威力。
10.3.2 中策——依靠核心技能，创建“摇钱树”
投资资产会产生稳定的现金流，但通常比较慢，需要长期积累。要想实现快速的财富增值，必须找到自己的“摇钱树”。在找“摇钱树”的过程中，必须基于自己的核心技能，不要随便踏入全新的领域。
上一章中，敏敏的核心技能是画画、培训，她已经有了一棵“摇钱树苗”，这棵小树苗已经能带来每个月8 000元的现金流。所以，我给她的建议是通过把低价值、耗时的行政类或授课类工作外包，自己专注拓宽业务和找新的盈利增长点，把树苗养大。
以玲夫妻俩都是技术性人才，技能在市场上有较高的价值。
以玲的先生虽说也是其公司的创业合伙人，但仅持有 5%的股份，类似于大公司的管理层或技术人员持股，自主性不大，且一直没有分红，就算以后分红，能得到的金额也与业绩奖无异。因此，可以当职员角色来考虑。除非有一日，公司发展得很好，可以上市，持有的原始股能在公开市场上套现，那又是另外一个故事。
遇到以玲的状况，大多数人的应对之策是积累实力，然后跳槽，找到薪水更高的工作。这是我们大部分人遇到财务压力时的解决思路：钱不够花了，就更努力工作，通过升职加薪或跳槽去找一份更高薪水的工作。在《穷爸爸富爸爸》中，这就是穷人的想法。穷人为钱工作，而富人让钱为你工作。
生活的目标，不仅要有钱，还要重视自身的健康，有时间和亲朋好友们一起做美好的事，有很多机会去关注内心和探索世界。不应该为了消费或生活所需而拼命工作，卖命赚钱，无视健康，忽视年迈的父母和可爱的儿女，消耗自己的生命。而应想办法搭建一个能自我运转的盈利模式，在努力一段时间后，让钱和他人为我们赚钱，让我们有时间、有精力去做更有意义的事。
因此，我建议以玲夫妇可以利用现有的技术优势，在近两年的工作之余，搭建出一个两三年后，能让其中一人赚得如今的收入，从而能辞职全职投入的平台，这就是他们的“摇钱树苗”。能在五年后，通过外包非核心工作，自己全力营销和运营管理，把平台做大，让这棵树苗茁壮成长，让它为你工作，从而自己有更多的时间和精力去过自己的生活。
听到这里，以玲说：“可是，我每天已经很忙了，完全没有时间再做其他的事！”
的确，从以玲的日程表来看，她疲于长时间工作和照顾家庭，完全没有空余时间。这是我们大部分人不得不面对的现实。我们每天总是忙这忙那，有的是被要求做的，如工作；有的是不得不做的，如照顾孩子的生活起居；有的是自己想做的，如看看书；还有一些是不知不觉做了，如刷朋友圈和微博……不知不觉时间就过去了，以至于我们很少能停下来思考，如此忙碌是否有价值。
事实上，时间就像海绵里的水，挤一挤总会有的。试一试列出对你来说最重要的五件事，其他不重要的事能否不做；试着每天工作前，列出当天的工作清单，在开始着手干之前先思考如何安排时间更合理；试着在专注工作时把手机收起来……当目标明确之后，你将更清楚如何取舍，只做重要的、有价值的事情，其他的不做影响也不大。
以玲为难地说：“我老公不想我那么辛苦，还是希望我好好照顾孩子。”
“你现在有时间好好照顾孩子吗？孩子必须去上晚托班，你们连晚饭都没有时间跟他一起吃。而现在你们改变的目的就是为了能尽快从长时间的工作中解脱出来，有更多的时间陪孩子。”我提醒她再看一遍日程表，“你们也可以给自己一个梦想期限。比如，就努力三年，三年后如果还是无法搭建一个可以稳定赚取你们一人工资的平台，就放弃。这三年时间也不长，就算失败了，多少都会有收获。”
以玲继续说：“我们两个人都创业，太不稳定了吧？”
“你老公仅有5%的股份，怎么能算创业呢？充其量只是拥有股权激励的核心员工，有固定的收入。公司运营不好了，他凭自身技能一样能找到其他工作。我的建议也是你们在“摇钱树”能稳定地带来如今一人收入额的前提下，再全职出来创业，就不会影响日常的生活质量了。说实话，如果做生意，对公司来讲，一个月赚一万多元不算什么。但在职场上，三十多岁是职场高峰期，之后除非能更上一层楼，否则市场价值只会越来越低，要赚更多的工资不容易。”我耐心地开导她，我明白一个人要离开舒适区非常不容易。
以玲说：“一个朋友自己创业，他曾邀请我给他们做架构师。当时谈了一下，一方面暂时没有钱，说给我算股份；另一方面，要我负责他们产品的框架搭建，甚至是员工招聘，我觉得没时间，就拒绝了。还有一个外包的项目找到我，我也回绝了，如果接到，可能也就三五万元，但我没那么多时间，找其他人做的话，利润就更少了。去年也拒绝了一个类似的，我之前做过，回款慢，懒得弄。”
我再接再厉，继续鼓动她：“可见你的技术很有市场。你可以重新再考虑一下怎么把这些资源盘活，就算不能立刻赚很多，也好过没有。而且，这可以给你以后的业务做积累，可以积累客户，积累项目履历；也可外包给他人，你负责接业务，做技术指导和项目跟进，具体工作外包给其他人完成。”
要想改变现状，就要投入，就要舍弃些什么。如果一切照旧，如何能有变化呢？很多人喜欢近在咫尺的安逸，但你现在偷的懒，总会在以后以其他方式还回来。你现在不过30多岁，如果不努力付出、改变现状，到了50岁时你会不会后悔？到了50岁，如果你觉得已经到头，那么70岁时你会不会后悔？70岁之后，还有90岁，那时候的自己能心怀坦荡地走向人生的终点吗？
10.3.3 快策——利用杠杆，资产套现再投资
以玲早年通过房产投资获得了大额的资产增值，但是一日没有套现，一日就只是账面浮盈，无法带来实际收益。目前两套房产价值330万元，现在贷款利率是5厘，如最大额度能借6成（各个城市贷款比例不同，以实际为准），则可借198万元，扣除已贷款的100万元，还能借98万元。
在全国各地找高于5厘的稳定投资，如国债逆回购、打新股基金、购买房产信托，或者在旅游区或二线城市市中心买房，再交给管理公司打理。当然，每项投资都有技巧，尤其是买房，地理位置的选择非常重要，要考虑当地的GDP情况、人口净流入还是流出、批地情况、出租率和回报率，等等。
以上是我对以玲家情况的思考，慢策最稳、最舒适；中策最有潜力，但需要突破自己；快策来钱快、轻松，风险也大，需要投资经验。
以玲跟先生讨论之后，回复我：“我们选择慢策，前三点我都能坚持做到，第四、第五点我也在努力学。我们觉得慢策简单一些。中策的话，可以接一些私活，赚点外快，扩展人脉。快策不考虑，我承认风险承受能力太差，估计要失眠。”
我笑笑：“任何安排都要视自己对未来的计划、自身能力和现有资源而定，没有放之四海而皆准的财务计划，适合自己的就是好的。人生如棋局，要一步步去安排。投资是一件终身必做之事，你一定要努力，但不能急。”