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8.8 五步债务消除计划
隔了一周，阿逊的表哥子安如约而至。子安与阿逊不太相像，中等身材，有些消瘦，看上去比阿逊大了好多。如果说阿逊是上午明晃晃的太阳，子安就是晚间的半弦月，沉静内敛，却不乏精神气。
一如之前阿逊介绍的，七年前，子安在深圳创办了一家电子科技公司。头三年，生意非常好，公司迅速扩张，高峰期请了一百多位员工，外包好几条生产线日夜赶工。赚的钱都压在扩大再生产上，资金周转不过来的时候，找银行借短期贷款救急是常事儿。企业生意好，银行自然也愿意借给他。一来二去，需要钱找银行和有需要找警察一样深入他内心。
不知不觉，企业越来越大，负债也越背越多。后来，公司要买一套新设备，银行认为公司的负债比率已经很高，再借款需要公司法人个人担保。子安对公司的前景充满信心，毫不犹豫地就签了。
然而好景不长，技术更新换代太快，眼看主打产品市场越来越窄，公司试了几次改变研发方向，都没有成功。经济形势转差，下游销售不佳，应收款迟迟收不回来，眼看工人要发工资，要继续买原料维持生产，处处都要花钱。他以为和往常一样，咬咬牙，资金腾挪一下，很快就能熬过去，于是抵押了自己的房和车，又在信贷中介处借了高息的贷款。
因为经营业绩不好，银行很快闻风上门追还款，供应商催货款。到后来，他还向亲朋好友借了不少钱。可惜还是熬不过，一年前公司宣告破产了。一部分债务因为有限责任，不用再还。但后来那些用个人名义担保和借的款，却依旧要还。
这一年来，凭借之前的一些资源，子安做一些简单的倒买倒卖生意，赚了一些钱，但远不够还贷款，贷款利滚利，使他觉得异常灰心无助，不知如何是好。
听完他的叙述，我也深深地叹了口气，心中仿佛有团乌云沉沉地压着，透不过气来，但却又觉得他那瘦削的身板下透着一股倔强和不屈。世事多舛，时运不济，让人颇为唏嘘。他的情况已经不再是简单地分清良性债务与不良债务、用债务杠杆投资、还信用卡的小问题了，各种类型的负债还款期不一，利率高低不同，如一团乱麻缠在一起。要想解决，就要从梳理债务开始。
美国有一位理财达人Loral Langemeier介绍过一套“五步债务消除计划”，这种方法适用于负债累累、只能支付最低还款额的人群。这个计划并没有不切实际地让人一下子完全改变现状，而是在目前的还款情况下，稍微做小小的优化，非常有操作性，具体步骤如下。
1.用Excel列出全部债务（见图8-4）
图8-4 列出全部债务
2.计算各项债务的权重
比如，你欠了6 000元的信用卡债务，每月最低还款额是200元，那么权重就是6 000/200=30。
3.按权重高低排序
把权重最低的放在首位，按升序列出各项债务，最后为权重最高的债务。列出的次序，就是之后的优先偿还次序，如图8-5所示。
图8-5 按权重排列债务
4.起跳分配
通常债务缠身的人每个月只能偿还各项债务的最低还款额，以致在利滚利之下，债务越滚越大，完全负荷不了。在排序结束后，债务人在每月依旧偿还各项债务最低还款额的基础上，从当前花销中节省出200元（或其他可能实现的金额，称为“起跳金额”），并将省出的200元（起跳金额）分配给债务列表中的第一项。这样，债务人不必完全改变当前的习惯，只需要将消费金额降低一些，或消费频率放慢一些即可实现。
5.债务支付
在每月偿还债务时，与以往不同之处在于，排列表首位的债务，除原先的最低还款额外，加入了节省出来的200元（起跳金额）。还清第一笔债务后，把原本还第一笔债务的最低还款额和起跳金额全部作为排列表第二的债务的还款金额。也即：原本排列表第二的债务的最低还款额+已还完的排列表首位的债务的最低还款额+
以此类推，越往后，还款就会越轻松、越迅速。
在这项计划中，列清楚每个月的最低还款额非常重要，且增加的起跳金额必须是具体的数目，每还完一项债务后，之前用来还债的金额必须持续保留在“债务偿付库”，不可挪作他用，且必须持之以恒。
听完我的介绍后，子安答应回去试一试：“以往都是哪个债主上门追了，我就挤一点给他。东还一点，西还一点，从来没有想过把贷款按利息高低排一排，先重点还最高利息的，也没想过每个月都还各项债务的最低还款额。的确，如果每个债主每个月都能收到一点还款额，他们就不会逼得我这么急了。你这个主意很好，谢谢你！”
“希望你能尽快走出这个泥潭。”与他告别时，看着他没入夜色的背影，我在心中默念：烧不死的是凤凰，走出泥潭的是圣人。希望他摆脱债务后，能重建辉煌。
本章知识点
本章我们分享了身陷债务泥潭的小企业主的故事。
· 投资小白的四种债务迷思。
· 负债的好处。
· 区分良性负债和不良负债。
· 抵押贷款和信用贷款的区别。
· 维护信用记录。
· 控制好负债收入比，并根据不同年龄对风险承受能力不同做出调整。
· 五步债务消除计划。
本章练习
· 根据五步债务消除计划梳理自己现有的债务。
· 区分自己的债务是良性负债还是不良负债。
· 制订自己的减债计划。
· 审视自己的信用状况，找出可以改善的地方。