理财就是理生活

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  推荐序一 钻研创造价值

  未知 推荐序一 钻研创造价值 艾玛是我的大学同学。入学前两年，她参加话剧团演出、组织学生会活动，在学校里很活跃。大三以后，除了上课，她很少在学校出现。听说，她去打工了。她的家境不错，那时我有些疑惑，她为什么着急去打工。看了这本书才知道，也许就是在那个时候，她知道了“草帽曲线”，让她有了尽快踏入社会的焦虑感。 毕业后，她去香港读研，然后就先后在香港、深圳买了房

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  推荐序二 后方稳固，才能驰骋疆场

  未知 推荐序二 后方稳固，才能驰骋疆场 认识艾玛整整15年了。当她提出希望我为她的书做序时，我并不意外。毕竟，在我的印象中，以她的才情，她笔下的文字付梓是早晚的事。然而，当我拿到样书，并一口气读完后，倒真是有几分惊喜。她深入浅出地讲解了投资理财方面的知识，同时又融入了对生活的深刻感悟，仿佛一个快乐、从容的艾玛就在我面前向我娓娓道来。 每个人一生中都会有很多目

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  前言

  未知 前言 凡是过往，皆为序章。 —莎士比亚《暴风雨》 一日，坐在香港街头的一家茶餐厅吃下午茶。斜前方有一块半透明的玻璃窗，既可以照见餐厅内部，又能透光看出窗外。 玻璃窗的画面里，左边有一个老妇人，眼神浑浊无力，正透过玻璃看向窗外。她面前放着一杯奶茶，冉冉升着热气。她就佝偻着身子坐在那里，徐徐不见动作。 画面的右边是一个穿着学校制服的小女孩，八九岁光景，扎着

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  1.1 十年前

  十年前，也是这样一个午后。我来杭州出差，约她吃饭。毕业后，她留在杭州，做了富家太太。我去香港读书、工作，很少见面，只在朋友圈偶尔了解一下彼此的境况。 那天，她兴致勃勃地跟我分享刚从韩国购物回来的心得：什么牌子在韩国比中国香港还便宜，什么牌子日本的更好一些。叽叽喳喳如百灵鸟一样，她满脸洋溢着幸福的笑容。 看我搭不上话，她有些悻悻然：“你看！当初跟你说，要嫁一个

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  1.2 十年后

  十年，是很长的一段时间。尤其是大学毕业头十年，正是人生剧烈转变时期。留在哪个城市？入哪一行？选择什么工作？和什么人组成家庭？有没有尽早买房购车？每一个选择都引领你走上不同的道路。 而头十年，恰恰是资本原始积累的黄金时期，如果好好计划，可以为以后的很多年打下坚实的基础。 “我太傻了，没向他多要一点。他给了我女儿、房子、车子，还有200万元现金。”她郁郁的声音打

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  1.3 草帽曲线

  读大学时，第一次听说“草帽曲线”，我在宿舍里感慨了良久。 “草帽曲线”把人生比喻成一条射线。人一出生，就如同开弓，没有回头箭，一路急匆匆地奔向死亡。我们不得不面对迎面而来的各种问题。 （1）0～25 岁，是我们的成长期。我们要成长，要接受教育。我们依赖父母长大，他们支付我们的所有费用。同样，在未来，我们也背负着养育自己儿女的责任。 （2）25～60岁，是我们

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  1.4 理财的本质

  人一生能赚钱的时光如此短暂，消费却是一辈子的事，活到老，花到老。草帽曲线，让人倍感沉重和疲惫。 有人说：“艾玛，你不要耸人听闻。我不求大富大贵，只要平平安安过自己的小日子就行。以前的人不都这么过吗？该工作时认真工作，该成家时成家，慢慢养大一个孩子，有钱就多花点，没钱就少花点。老了留下一间房子，也许还能留下一笔保险金。人家能过，我为什么就过不了？” 的确，如果

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  2.1 偷听的男子

  我盯着她这么多年依旧纯真的面庞，叹了口气：“你想要什么？” “要钱啊！”她感觉到我愿意帮她，口气立刻轻松了起来，“要很多很多钱。200万元太少了，只够我花两年。” 我继续盯着她，她有些不好意思了，讷讷地说：“省一点，200万元还是能花很多年的。我不是一开始没有习惯嘛！也没想到现实会这么残酷。” “那很多很多钱，到底是多少呢？”我继续追问。 “两千万元？五千万

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  2.2 财务保障、财务安全和财务自由

  “那要有多少钱才够呢？”男子打断我的话，“五百万元？一千万元？一个亿？你赚的钱越多，花的也越多。就算再富有，也总有坐吃山空的一天，但你为了这些钱，不停地工作、加班，把美好年华和健康都消耗掉了。” “所以，要想‘财务安全’，我们不能只靠钱多，而是要靠有效的机制。” “什么‘有效的机制’？”素素和男子异口同声地问。 “我们平常说的‘富有’‘家财万贯’‘家有金山银

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  2.3 鸭舌帽曲线给你更多的自由和选择权

  我继续说道：“由于这些收入不用投入太多时间和精力，所以你有更多的自由去做你想做的事情。尽管你的选择还是在一定范围内，但这个范围要大很多。要令人生变得多姿多彩，最重要的就是要有选择权。有钱没时间，或是有时间没钱，都没有足够的选择权。理财的目的，正是让你有更大的选择权。 “回到之前咱们提到的草帽曲线，在你无法工作的时候，被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。因此

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  3.1 现学现卖的阿逊

  第二天晚上，到了约定的时间，素素还没有到。正打算给她打电话，却看到素素和阿逊两人联袂而来。 阿逊赧然：“昨天你走后，素素说她数学不好，看到数字就头晕，非要拉着我讨论，我也很好奇三个问题的答案是什么，所以今天就一起来了。你不会觉得我碍眼吧？” 我呵呵一笑。阿逊还真是一个大男孩，明明自己想来，还说得这么被迫。 我看向素素，今天的她比昨天气色好多了，长长的头发挽了

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  3.2 单利VS复利

  3.2.1 单利 我接着说道：“要想搞明白什么是复利，得先从单利开始。因为复利其实是多个单利的组合。平常银行给咱们算的都是单利。所谓单利，就是一笔钱无论存多久，只有本金计算利息。素素说，10万元借5年，每年利率为3%，利息为1.5万元，就是单利的算法（见图3-1）。” 图3-1 单利的计算公式 3.2.2 复利 我继续：“阿逊说了，复利就是‘钱生钱，利滚利’

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  3.3 影响复利的三大因素

  我继续说道：“爱因斯坦曾说，复利是世界第八大奇迹，知之者赚、不知之者被赚。” 素素越来越活泼了：“比单利才多了927元，算什么第八大奇迹？” 我：“咱们再来看一下复利的公式，复利终值=本金×（1+年利率）年数。由此可见，影响终值的因素有三个。数学好的，你来说。” 阿逊故意清清嗓子：“这很简单。第一，本金。本金越高，未来财富越多。” 素素点头：“这简单，大家都

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  3.4 素素的千万富婆梦

  素素兴奋起来：“我有60万元！放上30年，能有多少？” 阿逊主动说：“等哥哥帮你算算！” “什么哥哥，你比我小多了。”素素撇撇嘴。 很快，阿逊得出了数字6 037 594.13，说：“600万元。” “哇！妈妈再也不用担心我的银行卡了！”素素雀跃地说。 我笑眯眯地看着他们俩：“你试试把年收益率提升到10%，好好学习投资之后，10%的年收益率是比较容易实现的。

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  3.5 第四个影响因素

  等他们都兴奋过了，我淡淡地说：“其实复利还有第四个影响因素。” “第四个？是什么？”素素问。 “复利与单利的不同之处在于利息也能产生利息。那么，利息收到得越早，不就能越早开始利滚利了吗？”我引导着。 阿逊恍然大悟：“是呀！” 我：“这就是第四个因素，称为‘每年计息次数’。加上这个因素后，复利的公式是这样的（见图3-4）。” 图3-4 加入“每年计息次数”后的

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  3.6 72法则

  我说道：“除了用来储蓄，复利还能用来估算通货膨胀后货币贬值的程度。金融学里有一个72法则，是以复利为原理，用以估算投资翻倍或货币贬值减半所需要的时间的。” 3.6.1 投资翻倍所需要的时间 我接着说道：“比如，借给隔壁老王的 10 万元，如果复利利息是 8%，那么什么时候能翻倍到20万元呢？公式是：72/8（增长率）=9年。也就是说，每年收益率为8%，用复利

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  4.1 开一堂微信课

  一个月后，想起素素，又问她的境况。她说找了一份行业协会办公室的工作，负责联络会员，搞搞联谊，热闹但不忙碌，做得挺开心。尽管每个月只有5千元，但至少有了进项，加上前夫给的每月6千元的赡养费，控制一些消费，每个月勉强也能收支平衡。只是要想再进一步，就不知道该从何下手了。 又问起阿逊如何了。微信那头显示“对方正在输入”了良久，才冒出两个字：“还好”。似乎不愿多说，

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  4.2 状况剖析七大问题

  “美国理财大师劳拉·兰格梅尔提出了状况剖析八大问题法。第八个问题是‘你愿意建立并执行财富圈过程吗？’我感觉有点成功学喊口号的意思，且前面七个问题已经非常全面，因此，我一直用这七个问题来给别人做财务状况诊断（见图4-1）。你们俩可以试着先整理出答案，之后我们再来讨论。”我打字道。接着，我又向他们俩介绍了理财的十大模块及合适的时间做合适的事。 图4-1 状况剖析

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  4.3 理财的十大模块

  世界上不存在一模一样的人，好的理财计划应该根据自身情况量身定做，这样可行性才高，才容易实现。 状况剖析仅仅是理财的第一步，它让你清晰地了解到自己目前处于什么位置，有什么资源可以利用，目标是什么。 了解了自己的现状后，才能进行下一步：通过拟定量化的目标，控制消费，消除债务，发掘沉睡资产，找到变现的核心技能，持续购入资产。等资产达到一定程度后，进行资产合理配置，

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  4.4 合适的时间做合适的事

  不同人处于人生的不同阶段，在这十个模块上的侧重点也有所不同。 22～32岁，即大学毕业后的首个10年。我们由选择工作、努力工作或学习进修，到升职、跳槽，同时我们也到了适婚的年龄，要组建家庭、买房买车、结婚生子，是忙碌而充实的 10 年。这段时间，我们应以消费控制和发展变现技能为主，储蓄资本，累积人脉和工作经验，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动收入，尽快存

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  5.1 阿逊的答卷

  问题1：月收入多少？—实收11 000元。 问题2：月支出多少？—估计8 000元。 问题3：有多少资产？—一穷二白。 问题4：有多少负债？—每月信用卡到期全额还清。 问题5：其他还有什么？—要钱没有，要命一条。 问题6：想要什么？—买房、买车，当上总经理，迎娶白富美，到达人生巅峰。 问题7：你有哪些可以立刻变现的技能？—“程序猿”一枚。

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  5.2 素素的答卷

  问题1：月收入多少？—工资实收5 200元，赡养费6 000元。 问题2：月支出多少？—以前大手大脚，现在努力控制在10 000元以内。 问题3：有多少资产？—一套120平方米的三室一厅的房子，一辆别克车。 问题4：有多少负债？—每月信用卡到期全额还清，没有其他负债。有人欠我50万元。 问题5：其他还有什么？—有一个嗷嗷待哺的女儿。 问题6：想要什么？—有钱

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  5.3 七个问题的窍门

  5.3.1 收入与支出 “在这七个问题中，收入与支出问题比较简单，因为你们的收入来源还比较少。等有一天，你们有了多种资产时，就需要分析不同收入之间的投入产出比。因为每个人的时间、精力都是有限的，我们要想更有效地利用资金，就需要做出取舍。而取舍的前提就是清晰地掌握投入产出比。 “支出的规律和种类也值得仔细分析和总结。如果分析得好，还能发现一些既能减少费用，又可

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  5.4 三张表格

  5.4.1 状况总结表 “先别急，我这里有一个表格，你们在回答问题时，可以试着把表格填上（见图5-1）。”我说，“这是美国理财大师劳拉·兰格梅尔设计的。七个问题的答案在上面一目了然。以后在实施方案的过程中，可以时不时地拿出来看看，检查一下自己是否在朝着这个目标前进，资产、负债有没有变化，当初想的变现技能是否真的起到了效果，收入是否因此增减，等等。” “还有两

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  5.5 记账的作用

  理财的基础是“了解自身的财务状况”，包括过去、现在和未来的财务目标。在此基础上，针对性地设计资产配置方案。很多人理财效果不佳，不在于自己没有钱，而在于不知道自己有多少钱。只有你自己才最了解你和你家庭的情况，他人无法从简单的几句话中给出详细的建议，最多只能指出大致的方向。你也只有在长期记账后，才能清楚地掌握自己的财务状况。 即便如阿逊母亲这样，无法做更深入的投

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  5.6 如何分析家庭财务报表

  阿逊立马变身好学好问宝宝：“既然记账能看出这么多，咱们填了那三张表能看出些啥？素素，那张家庭收支表，我回头跟你详细讲！” 素素发了一张美女献吻的道谢动图。 我受不了了，我要把课程拉回严肃的正途，于是我砸了几个公式出来。 5.6.1 资产流动性比率 这个数据反映的是，当你紧急需要用钱的时候，能迅速变现又不会带来损失的资产量。参考值是3。也就是说，每个家庭至少应

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  6.1 下月结婚，却因钱吵翻天

  这天，我约阿斐吃饭。聊起女友灵素，阿斐依旧义愤填膺：“以前觉得她知书达理，现在要结婚了，她说房产证上要加上她的名字，以后工资要归她管。还说以后生了小孩，担心孩子被菲佣虐待，要在家里带孩子，就不工作了。那不是就只有我一个人养家了吗？我本来一人吃饱，全家不愁，以后不仅要养她，还要养孩子，养两边父母。我可养不起。结婚还有啥意思？” 我：“其实，只要计划得好，结婚应

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  6.2 状况剖析

  6.2.1 七个问题 第二次，阿斐和灵素一起出来了，看他们的样子，已经不再横眉冷对了。 阿斐像姨妈，壮壮的、高个子，头发两侧剃得短短的，发尖抹了发胶，像公鸡的鸡冠一样翘着，典型的香港潮男模样。灵素打扮得很朴实，并没有太多花式，一条浅灰色的裙子，斯文又乖巧。这是我第一次见到她。她朝我一笑，露出唇边的两粒酒窝，整个人立刻灵动可爱了起来：“听阿姨和阿斐常常提起你，

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  6.3 目标设定

  我：“你们有设定中长期目标的习惯吗？” 阿斐摇摇头：“每年年初时会想一想，年尾时就忘光了。” 灵素：“我倒是有把目标列出来，但很多都没有实现。” 6.3.1 写下目标，就能让你收入翻番 我：“设定目标非常重要。1979 年，哈佛大学曾对商学院学生做过一次关于目标设定的调查。结果发现，84%的学生没有写下明确的目标；13%的学生虽然写下了明确的目标，但没有写下

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  6.4 财务双轨制，允许部分金钱自主

  灵素：“之前，我们对谁管钱有争议。艾玛，你觉得我们应该谁来管钱呢？” 6.4.1 财务双轨制 我：“设立共同账户是很多夫妻采用的方式，目的是大家一起存钱。但如果薪水全部放在一起，有可能因为薪水高低不同、消费习惯不同而引发矛盾，没有自主性。我觉得，夫妻两个最愉快的财务相处方式是‘财务双轨制’。财务双轨制是指，允许双方保留薪资中的一部分自己支配；把剩下的钱放进共

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  6.5 婚宴红包的纠葛

  我最近连续参加了两个姐妹的婚礼，发现各地不同风俗、价值观碰撞，也是一件非常有趣的事。 分歧多出现在与红包相关的事情上。比如广州亲戚要送金器，还要新娘当场戴；昆明新郎开门红包居然每个只包2元；江苏乡下村里人吃喜酒不用给礼金，等等。果然是一地一风俗，一村一惯例。 举办一场婚礼动辄数万元，收回的红包也金额可观。这些红包如何处理，常常成为新婚家庭冲突的导火线。 中国

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  7.1 素素的潜在目标

  隔了一周，收到素素的语音，话语里透着得意：“你的办法真好。快看，他全交代了。”话音刚必，发了三张图过来，依稀是三张表格。 “慢着！你跟他说了会发给我看吗？”我急忙道。 素素：“说啦！他还说下星期会去香港出差，你有空的话，想当面向你请教呢。” 我这才安心地打开三张图来细看：“呦！表格制作得挺不错啊！”因篇幅缘故，本章着重分析资产负债表和收支表，如图7-1所示（

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  7.2 三类人的现金流向图

  我：“你知道为什么投资合理比很低吗？” 素素想了想：“因为投资资产太少？” 我：“你看，他的资产主要来自于自住用的房子和车子，这两样不仅有大额负债没还，而且它们本身对现金流一点帮助都没有。” 素素：“什么叫‘对现金流一点帮助都没有’？” 我：“所谓现金流，就是把钱比作‘水’，观察它的流向。” 7.2.1 刚毕业的年轻人 大多数人，尤其是刚毕业的年轻人，他们赚

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  7.3 广义资产、有效资产和值得积累的资产

  素素：“之前你说过资产有好坏之分，当时不太明白，这下子完全理解了。自用性资产不能带来现金流，所以是不良资产。因为是刚需，所以肯定要买，但不要买太好的，满足需求就行了。对了，我听了你的话，现在搬去和爸妈同住了，不用跑来跑去，方便了很多。房子也正在放租，市场价有6 300元呢。车子也卖了，价格比我想象中要低，才开了两年，一下子亏了好几万元。现在我开我妈的车，她很

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  7.4 热爱生活的儒雅男士

  与素素聊完，隔了一周，洪列果然来香港出差了。我们约了晚饭，虽然我是地主，地方却是他选的，在北京道1号顶层全海景西餐厅。看来，洪列是一个西化、对生活有着高要求、喜欢掌握主动权的人。 我到的时候，他已经在了，临窗而坐，窗外是维多利亚港闪烁迷人的灯光。我在香港十几年，只来这里吃过三四次，因为嫌贵。香港每一块有海景的窗户，都会带来大幅的溢价。 洪列模样斯文，头发花白

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  7.5 四字箴言——摆脱“月光”的秘诀

  我很赞同：“赚钱本来就是为了生活得更好。要想保持现有的生活品质，并摆脱‘月光’的状态，其实并不难。” “请老师指点。”洪列站起身佯装作揖。 “秘诀只有四个字。”我故作神秘。 “哪四个？”洪列问。 “阿弥陀佛。”我眨眨眼睛。 “啊？”洪列配合地做出被傻到了的表情，可见是一个知情识趣的人。 我正色道：“在我告诉你这四字秘诀之前，我想问——你是不是真心想改变现状？

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  7.6 最后的建议

  我摇摇头：“这仅仅是消费这一个模块而已，理财的领域宽着呢！” 洪列：“今天算是见识了！受益匪浅。” 我看看手表：“太晚了，我差不多要回去了。走之前，我还要送你四个字。这四个字比之前的更重要。” 洪列立即正襟危坐，竖起耳朵听起来。 我：“就是‘要买保险’。” 洪列一脸嫌弃：“啊？保险？我觉得是骗人的。” 我笑笑：“我看你的资产负债表里没有列出保险的现金价值，收

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  8.1 投资小白的四种债务迷思

  8.1.1 屈从于习惯 我笑笑：“你知道吗？人是惯性动物，每天走哪条路上班，去哪几间餐厅吃饭，下班看哪几档电视栏目，日复一日，皆屈从于习惯。生活如此，理财亦然。巴菲特曾说：‘习惯是如此之轻，以至于无法察觉；又是如此之重，以至于无法挣脱。’ “习惯了一个月付那么多房屋贷款，尽管账上有闲钱，也不知道如何投资，却想不到要提前部分还款，就让钱一直在账上放着。甚至很多

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  8.2 负债的好处

  阿逊继续问：“那你的意思是尽量不要借贷了吗？有钱就尽快还贷？” 我回答：“债务实际上是提前支取你未来的钱，就像坐了时光机一样，用支付利息的代价来帮助你解决现在的财务问题。利用好了，它是你撬动财富的杠杆。 “很多投资项目都有门槛，资金体量要求较大，比如房子或私募基金项目，负债能帮助你跨越这个门槛，让你提前参与进去，节省了原始积累的时间。 “当投资回报率高于利息

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  8.3 区分良性负债和不良负债

  我：“要想运用和驾驭债务，首先要分清楚哪一些是良性负债，哪一些是不良负债。搞清楚了这个问题，才能对自己的债务进行合理规划——根据自身情况，综合选择适合自己的债务。” 阿逊：“什么是良性负债，什么又是不良负债？是不是房贷就是良性负债，信用卡、高利贷就是不良负债？” 我：“不能简单地按贷款类别来分。良与不良因人而异。” 阿逊：“不能按贷款类别？那要怎么分？” 我

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  8.4 抵押贷款和信用贷款

  阿逊：“市场上有各种各样的贷款，你比较推荐哪种呢？我知道公积金贷款是最划算的，房贷利率也比较低，还有别的吗？” 我：“市场上的贷款虽然五花八门，但大致可以分为两大类：抵押贷款和信用贷款。两者的区别看下面这张图（见图8-1）。 图8-1 抵押贷款与信用贷款的区别 “抵押贷款，顾名思义，贷款时需要提供符合贷款机构要求的抵押物做抵押，比如房子、车子、机器设备等，有

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  8.5 维护信用记录

  阿逊：“我没房、没车，也没有仪器设备、保险、债券。看来要借钱，只能找信用贷款了。” 我：“除去那些利息超高的贷款，一般的信用贷款可不是你想借就能借到的。” 阿逊：“那要怎么办？” 我：“他们会根据你的身份特征、行为偏好、信用历史、人脉关系和履约能力等因素综合进行评分，算出你的信用值（见图8-2）。信用值越高，给你批复的贷款额度越高。不是靠拍脑袋决定的，而是有

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  8.6 控制好负债收入比

  我：“还有一点，还记得讲家庭财务报表时提到的负债收入比吗？” 阿逊回答：“负债收入比=月负债支出/月收入。” 我：“对。我之前说过，如果负债收入比低于40%，则说明家庭能够应付债务；如果低于20%，则可以适当增加低利率的贷款，如给房子加按，以抵消通胀，并投资稳定且收益高于贷款利率的债券或理财产品；如果超过40%，则意味着负债过高，已超过家庭的承受能力，要进一

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  8.7 建构负债的良性循环

  阿逊：“嗯。要想管理好负债，首先要区分良性负债与不良负债。其次，维护好自己的信用记录，努力工作，努力培养投资能力。在小白时期，有余钱就还债。等到投资能力提高了，就可以伺机而动，在发现投资机会时，及时从银行借到良性贷款。对吧？” 我：“是的。当你学会了如何管理负债后，你财富的积累速度就会加快，你就会变得更富有；你越富有，贷款机构对你还款能力的评估就越高，可贷款

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  8.8 五步债务消除计划

  隔了一周，阿逊的表哥子安如约而至。子安与阿逊不太相像，中等身材，有些消瘦，看上去比阿逊大了好多。如果说阿逊是上午明晃晃的太阳，子安就是晚间的半弦月，沉静内敛，却不乏精神气。 一如之前阿逊介绍的，七年前，子安在深圳创办了一家电子科技公司。头三年，生意非常好，公司迅速扩张，高峰期请了一百多位员工，外包好几条生产线日夜赶工。赚的钱都压在扩大再生产上，资金周转不过来

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  9.1 状况剖析

  9.1.1 七个问题 问题1：月收入多少？ 敏敏：我七年前开始创业，开了一个画画培训班，年收入10万元左右（月收入约8 000元）。我先生属于“今朝有酒今朝醉”的类型，花钱大方，追求生活品质。他之前是做保险理赔的，一年收入也有10万元。但现在暂时不做了，在家帮忙带孩子（曾经月收入约8 000元）。 艾玛点评：工作室已经开了 7年，应该已有稳定的客源和口碑，过

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  9.2 财富的两驾马车

  敏敏的前两个目标相对较容易，慢慢存上十几年，总能存到。但是，她的第三个目标，想要不工作，生活又不被钱财所累，却是大多数平民百姓毕生的愿望——实现财务自由。前面已经提到，财务自由就是被动收入大于生活支出。要想实现这个目标，就要购买资产，让资产产生源源不断的稳定的正向现金流，让钱为你工作。 9.2.1 第一驾马车：购买好资产，带来稳定的被动收入 自从罗伯特·清崎

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  9.3 挖掘沉睡资产

  9.3.1 找出闲置的资产（每月收入合计增加4600元） 1.闲置的教室（每月收入增加3 000元） 艾玛：你们还有闲置的资源吗？不一定要有所有权，拥有较长期的使用权即可。 敏敏：我租的工作室有三四间教室，基本我们只用了一间。 艾玛：租约还有几年？ 敏敏：还有3年。 艾玛：至少可以出租两间，留一间等自己的画室扩大经营时使用。那两间教室，预计每月可以收多少租金

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  9.4 调整后的结果

  下面让我们来看看，在找出沉睡资产和盘活业绩不良的资产后，敏敏的收入状况如何了，如图9-2所示。 图9-2 调整后敏敏的收入状况 经过这一轮调整，尽管敏敏暂时还不能放弃画室的工作，她的先生也没有再去找工作，但每个月的收入已经翻了一番，且被动收入已非常接近每个月的支出，很快就能实现财务自由。如果她肯用心经营画室，那么五年内绝对能完成她的财务目标。 无论是敏敏还是

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  9.5 没钱买房，也能分房地产一杯羹

  有一种投资门类在国外很流行，但在中国才刚刚开始——很多人把钱凑到一起，交给一个团队来管理，去投资房地产，赚到的钱大家分，这就是REITs的基本模式。中文叫“房产信托/地产信托”，英文全称是：Real Estate Investment Trusts。 9.5.1 什么是REITs （1）它等同于股票或基金，可以在二级市场上随意买卖。与股票和基金一样，金额较小

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  10.1 状况剖析

  照例，我和以玲一起梳理了七个问题。 以玲，研究生毕业十年，在国内中部城市工作和生活。有一个幸福的家庭，老公体贴，儿子听话。夫妻俩都是技术性骨干，老公在一家医疗器械公司负责研发、测试和前期生产，持有公司 5%的股份，尽管从来没有分过红，但好歹也算是公司的一个小主人。以玲则在一家互联网公司工作，负责新需求开发和服务运营维护。 两人一年工资收入有36万元，有一套房

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  10.2 人无远虑，必有近忧

  以玲发给我一张日常行程表，如图10-2所示。她说：“艾玛，我每一天都是这么过的，一日复一日……我每天的自由时间很少，锻炼时间也很少。我很担心就这么过一辈子，直到退休，走不动路了，才能停下来。” 图10-2 以玲的日常安排 这也是我曾经的烦恼，我不想做工蚁、拉磨的驴，一直工作，天天赚钱，没有了人生，我想要诗和远方。 以玲写道：“我希望有自由时间，我希望财务自由

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  10.3 慢、中、快三策

  思索了以玲的情况良久，我提出了慢、中、快三策。 10.3.1 慢策——建立“储蓄转资产、资产再转储蓄”的良性循环 要想增加非工资收入，就需要购买能够产生稳定现金流的资产。现在以玲的闲置资金仅有7万元，要预留3～6个月的月支出作为紧急备用金，因此可投资的金额不多，需要时间储备。 （1）设立“理财账户”。开设一个“理财账户”，把每月规定的储蓄金额定期存入此账户。

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  10.4 斜杠与发展第二职业

  10.4.1 听说很多人都斜杠成功了 “常听人说要‘斜杠’，要有第二职业，你的中策算不算是发展斜杠事业呢？”以玲问。 我：“传统的职业都是越来越专业化，在特定的领域做深、做实，从而获取合理的报酬，满足我们的物质和精神生活所需。而斜杠，则是在多种行业间平行切换，通过不同类型的工作获取不同的报酬。比如，有一个 80 后女孩，受到了很多公众号的采访，她同时拥有8个

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  11.1 从月入-2500元到月存1.2万元，离异妇女的逆袭之路

  半年前的那次见面，素素还没有工作，也没完全从离婚和被骗的悲伤中走出来，就靠着赔偿金和赡养费过日子。她带着孩子住120平方米的大房子，开着一辆不错的车，短短一年半的时间，就把200万元的离婚赔偿金消耗到只剩下60万元。 在我的建议下，素素搬去与同城的父母同住。素素家境本来也不错，父母有房、有车，还能帮忙照顾孩子。她可以脱身出来找一份正式的工作，靠自己生活下去。

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  11.2 万能公式——“100-年龄”配置法

  11.2.1 三个账户 我：“前汇丰投资管理公司亚太区行政总裁Blair C.Pickerell提出把资产放在‘三个钱袋子’的概念。这三个钱袋子，分别对应短期流动性、中长期投资和高风险、高收益的风险投资。通常我们会预留 3～6 个月的家庭开支放进‘短期流动性’的钱袋子里，其他两个钱袋子则根据每个人的人生阶段、家庭情况和风险承受能力再做调整。” 素素皱眉：“这

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  11.3 投资工具金字塔

  素素沉思片刻，又问：“现在我知道要放多少钱在三个账户了。但是，除了零钱账户买货币基金，其他两个账户我还是不知道要买什么呀？” 我：“投资工具的种类非常多，除了大家所熟悉的股票、基金、房地产，还有债券、外汇、信托、股权投资、期货、艺术品、贵金属等。到底哪种比较适合自己，要看个人的兴趣、风险承受能力和投资专业水平。我这里有一个投资工具金字塔，把各种投资工具按风险

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  11.4 适合投资菜鸟的基金定投

  11.4.1 基金的种类 我：“基金有很多分类方法。债券型、混合型、股票型，包括货币基金都是按照投资对象进行分类的。”紧接着，我向素素介绍了基金的种类。 1.按投资对象分类 （1）债券型基金：基金超过80%的资金都投资于债券。 （2）股票型基金：基金超过80%的资金都投资于股票。 （3）混合型基金：基金的部分资金投资于股票，部分资金投资于债券，投资比例可以调

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  11.5 最受巴菲特推崇的ETF指数基金

  我无奈地叹口气，抿了一口茶，继续开讲：“每年，巴菲特都会开一次股东大会。有一次，有人问他：‘如果你只有30多岁，除了一份全职工作，没有其他经济来源。现在手里存了第一个100万元，你会怎么投资啊？’” 素素：“嗯，符合我的情况。巴菲特他老人家怎么说？” 我：“巴菲特说：‘我会把所有的钱都投资到一个低成本的追踪标普500指数的ETF，然后继续努力工作……再把所有

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  12.1 “以楼养学”：击中焦虑的软肋

  所谓“以楼养学”，顾名思义，就是指用海外买房获得的租金收入或房产升值来抵消留学花费的方式。留学结束后，物业可继续保留收租或卖出。 比如，孩子在英国读书，假设一年需要人民币30万元，4年需要120万元。两个孩子就需要240万元。 按惯常做法，父母辛辛苦苦存钱，存了240万元现金（教育基金也是同一原理），等两个孩子读完四年大学就清零了。 如果“以楼养学”，用24

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  12.2 选择英国的理由，被打了脸

  当然，在正式掏钱之前，陈莹作为一名学者型的女性，还是习惯做一些广泛性调查的。为了买英国的房子，陈莹比较了美国、日本、加拿大等很多国家的地产情况。最后，之所以决定买英国的房子，陈莹说，原因有以下几点。 12.2.1 英国政治安全稳定—第一次被打脸 陈莹开始研究英国地产是在2014年，那时候的英国是全球公认政治、经济最稳定的国家。曾经的日不落帝国，尽管经济增长放

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  12.3 掉坑买教训

  交易非常顺利，她甚至都没有飞去英国。请了香港的律师，用发邮件的方式请了英国的验楼师，在香港银行开了英国银行账户，在网上填报了英国税收，等等——所有手续都在香港搞定。 由于是新楼现楼，陈莹很快就收到了第一笔租金，扣除所有费用及中介出租服务费，有6.5%的净回报，由英国汇丰网上银行转账回香港账户，零手续费，即刻到账，怎一个“爽”字了得。 很快，国家领导人访问英国

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  12.4 做好资产配置是风险管理的根基

  人的一生，有五大财富管理需求：个人与家庭生活保障（含家庭日常吃喝用度、买自住用房用车、医疗保障等）、子女教育、退休规划、资产增值及财富传承。在人生的不同阶段，需求的侧重点也不同，如图12-1所示。 上一章中，我们介绍了风险承受能力评估，分享了“100-年龄”配置法。好的资产配置方案应该以当下的财富管理需求为出发点，在评估了自身风险承受能力的基础上，计算出三个

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  12.5 降低风险的“黄金三原则”

  在确定三个账户资金配比的大格局之后，我们再来看看如何进一步降低风险。 哈佛大学考恩博士曾提出降低风险的“黄金三原则”——跨地域国别配置、跨资产类别配置和增配另类资产。据悉，耶鲁大学校际基金就是按此配置标准进行投资的，多年来，平均每年有两位数的回报。 12.5.1 跨地域国别配置 陈莹踏出海外置业这一步并没有错。我们常说，要分散投资以降低风险，不仅投资项目要分

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  12.6 风险事故发生后的事后补救

  风险管理可以分为事前控制和事后补救两大类。前文谈到的通过资产配置、“黄金三原则”和控制资金出入量的方法，都属于事前控制的范畴。但投资标的有好坏之分，只要是人，都会犯错。当风险发生时，如何进行有效的补救，以降低损失，也是风险管理的重要一环。事后补救的主要方法包括风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。 12.6.1 风险回避 风险回避，也就是我们常说的“止损”

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  13.1 劫富济贫理念的破灭

  我不急着回答，反问道：“如果把人群简单地分为穷人、富人和两者之间的中间层，那么你猜，谁缴的税最多？” 小霜：“自然是富人啦。” 我：“理论上的确是这样。但事实上，富人在各个国家都掌握了制定法律的权力，他们制定了税收的规则。同时，他们有很多聪明的律师和财务专家帮忙，从而找到规则的漏洞，并利用漏洞合法避税。” 本来在客厅的清叔几乎是一步跨过来的：“怎样合法避税？

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  13.2 合法节税与偷税、漏税的区别

  “不不不。你说的那种属于以偷逃税款为目的、故意藏匿应申报税额的行为，是‘偷税’，违反法律法规。还有人并非故意不缴或少缴税款，而是无意识发生的过失行为，被称为‘漏税’。”我补充道。 小霜：“税局怎么评估你到底是有意还是无意呢？” 我：“有几种情况可能会造成漏税，如纳税人不了解、不熟悉税法规定和财务制度；粗心大意搞错税率；因工作草率少计了销售收入或应缴利润；税务

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  13.3 合法节税的秘诀—分拆

  清叔：“除了成立一家公司，还有什么途径可以节税呢？” “合法节税的秘诀就两个字—分拆。”我扮大师的瘾又上来了。 “分拆？分拆什么？”小霜问。 “从国际大环境来看，各国的税收政策大相径庭，差异主要表现为税率差异、税基差异、纳税对象差异、纳税人差异、税收征管上的差异和税收优惠差异等。但是，在避税的思路上，逃不掉以下四种分拆方法。”我徐徐讲道。 13.3.1 高收

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  13.4 以公司名义买卖房产的优劣势

  小霜问：“我听说有些人买房子也用公司的名义买，这也是为了节税吗？” 我：“用公司名义买卖房产，有优有劣，不一定是为了节税，看各个地方的税法，有些地方反而更贵。” 清叔：“有什么好处？” 小霜：“肯定有好处啦。你看那些A股的ST公司，一旦经营不善了，卖一套房，立刻就转亏为盈。” 1.多人分担财务压力 我：“小霜说得没错。因为这些年房地产升值太快，远远高于实体经

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  13.5 投资房产的大道

  小霜：“话说我最近打算买房，你们两个都这么有经验，来传授一下要点？” 我：“你打算在香港买？” 小霜：“当然不是啦。香港房价贵成这样，我这样的小老百姓怎么买得起啊？这些年，我手里存了些钱，我打算回成都老家买。艾玛，你说这楼价到底还会不会接着涨啊？” 13.5.1 看房地产走势的三大指标 清叔：“内地的房地产这几年也涨得很夸张，和香港一样，超级贵，泡沫很大啊！

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  14.1 中学就写遗嘱的珠珠

  “最近有一篇网络热文叫《流感下的北京中年》，看了没？想不到简单一场流感，就在49天内，让一个才六十岁出头的健康老人家丢了性命；还差点让一个收入颇丰的中产家庭倾家荡产……太可怕了，真是天有不测风云，人有旦夕祸福。”珠珠说。 最近香港流感肆虐，学校停课，流感疫苗全市断货，大家风声鹤唳，仿佛非典又一次来临。说到这个话题，大家都唏嘘不已。 阿碧也说道：“上个月，我老

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  14.2 家族传承的六个方面

  我解释道：“家族传承，概括起来可以有六个方面，即延续家风、制定家规、执行家教、治理家业、传承家产、管理家事。” 阿碧心直口快，摇头道：“这么多个‘家’，我都听晕了。到底什么跟什么呀？” 珊珊说：“家风和家规我能理解。家教和家风有什么区别啊？家业和家产不是差不多吗？还有家事又是什么？” 我继续说道：“家风，是家族共同的价值观，说起来很虚，但却总在潜移默化中影响

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  14.3 急需做传承规划的七类人

  我：“改革开放近四十年，中国一下子催生出了大批成功的企业家。和国外富豪们不同，这些企业家们大多都是白手起家的‘创一代’。他们是企业家，可他们的眼中只有‘企业’，没有‘家’。他们把全身心都投入到了企业版图的扩张中，很少有人提前去想传承的问题。但‘创一代’总会老去。他们创立的王国，如何在最小损耗的情况下，传承到第二代、第三代？对于这个问题，很多中国企业家并不知道

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  14.4 传承规划三板斧

  我说：“家族传承的六个方面中，对于家风、家规和家教，每个家庭的理念不同，没有绝对的对错，只有适不适合自己罢了。我们做传承规划，主要针对的是家业、家产和家事。” 14.4.1 遗嘱 我：“讲到传承，很多人第一反应就是‘立遗嘱’。遗嘱是公民个人订立的对其死后个人财产如何处分的法律形式，可以是口头、代书、自书或公证等形式。 “有些老人家一早会召集所有儿女，把大部分

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  14.5 设计一套组合拳

  阿碧问：“除了这三种工具，还有别的吗？” 珊珊想了想，说：“爸妈在生前就直接把东西都送给孩子。” 我：“对。这种方法叫‘赠予’。在生前非常方便，尤其是古董、字画、珠宝这类财产，口头和书面都行。一经赠予，所有权就转移了。赠予不需要复杂的手续，如果运用得好，也是一个非常好的传承工具。” 珊珊说：“如果是房子和公司股权呢？也用赠予可以吗？” 我：“在中国，如果房产

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  15.1 五年后的会面

  我们约了在老地方见面——就是这泛着涟漪的西湖旁的咖啡厅。我还是坐在当年那个临窗的位置上，感受着湿漉漉的暖风，透过开着的窗，轻轻地抚在脸上。 急促的脚步踩在有些年头的木地板上，发出咯吱咯吱的声响。我转头看向入口，一个身影从门口闪进来，因为背着光，显得尤其高大。 走近前来，正是阿逊。阿逊很少在朋友圈发自己的照片，因此真的是有五年未见了。我对他的印象还停留在五年前

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  15.2 其他故事的主角

  我回想起这五年来接触过的很多人。有些人因为我的缘故，做了一些理财的尝试，生活有了些许改变。 表弟阿斐和女友灵素早已成就了姻缘，两人开了联名账户，规定了每人每月往里面存的金额，由灵素负责进行投资。他们也遵照建议每半年讨论一次家庭财务状况，对大的投资项目共同决策。阿斐的电脑改装生意如火如荼，另外成立了一间小公司专门运作，还聘请了临时工。阿斐负责接单、指导和检查，

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  15.3 闭上的心门

  有人因为我的理财文章生活有了改变，自然也有人尽管接收了同样的信息，生活却依旧如故。因为他们的心门关上了，他们看上去在听，却不接受与自己看法不一致的观点。 15.3.1 不学金融，不会理财 有一个朋友每天在网上找各种充值送的活动。比如，某个P2P平台，新用户首次上线充值300元送300元，一个月后通过投资，600元变700元，就立刻提现走人。他把这种行为叫作“

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  15.4 理财如起高楼

  策略会过时，技术会陈旧，模式会被迭代，但是理财的思路，如汹涌激流下的河床，亘古稳定。只有掌握了真正的原理，才能应对完全不同的情境和个案。 就像搭一栋楼，零零散散的投资如同一层层叠上去的砖，刚开始很快就能搭得好高，但却很容易散架。也许是因为一阵风，也许是一次小小的触碰，也许只是自身的重心不稳。 要想楼搭得高，地基就一定要稳、要深。这地基就是对你自身状况的剖析：

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