Local EPUB Text
9.2 财富的两驾马车
敏敏的前两个目标相对较容易，慢慢存上十几年，总能存到。但是，她的第三个目标，想要不工作，生活又不被钱财所累，却是大多数平民百姓毕生的愿望——实现财务自由。前面已经提到，财务自由就是被动收入大于生活支出。要想实现这个目标，就要购买资产，让资产产生源源不断的稳定的正向现金流，让钱为你工作。
9.2.1 第一驾马车：购买好资产，带来稳定的被动收入
自从罗伯特·清崎的《富爸爸穷爸爸》一书问世以来，引起了大众对资产的广泛追捧。忽如一夜春风来，每个人都在谈“财务自由”，都争先恐后去购买资产。但很多人却不知道，资产也分好坏。
在第 7 章中我们讨论了广义资产、有效资产和值得积累的资产之间的区别。我们提到，自用性资产，如自住房、自用车等，不能带来现金流，所以是不良资产，满足需求即可。能够在一段时间内持续带来经济收益的资产，被称为有效资产，俗称好资产。比好资产更好的是值得积累的资产，即除能在持有期间产生现金流外，其产生的整体收益会随着时间有所增长，且增长速度比通货膨胀快——这才是我们值得长远积累的资产。
譬如，同学小江有一辆50万元的宝马，出门特别拉风。很多人会把汽车归类为资产，但新车一落地，市场价值立刻就打了七折。不仅如此，每个月油费、停车费、维修保养费、保险费等如流水般支付出去，只会带来负现金流，因此属于不良资产。
再如，隔壁老王五年前花200万元买了一套100平方米的自住房。一家四口，刚好够用。五年来，房子市价升到了600万元。老王看着不断上升的房价，觉得自己的资产已达600多万元，离千万富翁的目标已是不远，心里喜滋滋的。但事实上，自住房是刚需，一家四口一定要找地方住，100平方米已经有些勉强。除非卖了它，搬去便宜的区域，否则这600万元就只是数字上的幻象。如果你在同等生活水平的区域居住，卖了房套现600万元，你必须支付租房的租金，以及承受房价上涨、再难用同等价格买回房子的风险。因此，老王家的自住房是资产，却不是好资产，可以用来保值、增值，但却难以套现，更不能每个月带来正向现金流。
还有一些有价无市或较难出手的收藏品，如邮票、历史钱币、画作等，有一天或许能卖出好价钱，但平时却无法带来稳定的收入。这也不算好资产。
有些资产，对某些人是好资产，对另一些人却不是。如之前提到的，对善于投资股票的人来说，股票能源源不断地带来收益，就是好资产；对股票小白来说，时不时被割一把韭菜，就不算好资产。又如那些非自住房，如果能出租，不需要月供贷款，或者租金高于贷款，就是好资产；但如果买来租不出去，寄希望于房产升值而一次性获利，这种资产就不是好资产。无法出租，它的抗跌能力就比较弱，楼价一旦下跌，这一类房子就会最先受到冲击，跌得也最多。
好的资产是那些能够带来稳定的、持续性收入的资产，像稳定派息的股票、以一揽子租金收入为主的REITs、固定收益资产（如定息企业债券）、收租物业等。用收回来的利息再分散投资到其他具有增长潜力又稳定派息的资产上，利用现金流和复利滚雪球。这些稳定的收入才是真正的被动收入，一旦超过了你的支出，你就达到了财务自由。
很多人工作没多久，就迫切想增加被动收入。有一点本金就开始贸然投资，买股票、买基金。然而，被动收入增长的幅度依赖于本金的多少、投资收益率和时间的积累。刚开始工作，本金很少。比如 10 万元本金，就算收益率有 10%，一年也不过增加了1万元；而100万元本金，收益率只要1%，就能增加1万元。
更何况，刚开始投资没经验，亏得多、赚得少。人云亦云，听说投资股票赚钱，就去投；听说基金好，就去买。大多数人都习惯记住赚钱的开心时刻，亏的时候就守着，期望有一天能翻本，却没有仔细算过账，到底平均年收益有多少。
因此，尽管被动收入的确越早投资越好，但不应该是财富积累初期的重点。财富积累的早期，应该尽自己最大的努力去增加本金，如尽快提升自己的能力，争取升职加薪，或经营好自己的小生意。买股票、非指数基金这些风险较高的投资，适合本金较多时再开始。
9.2.2 第二驾马车：找到自己的“摇钱树”
既然资产产生的被动收入不能快速增长，需要长期积累，那么要想快速增加财富，还需要找到适合我们自己的“摇钱树”，也即创立一个自己的生意。
很多人本可以在自己熟悉的领域获取财富，却往往因一时向往，投入了一个全新的生意。很多女孩梦想开一家咖啡馆，因而放弃了自己所长，在没有任何管理和经营生意的经验的基础上，就投资开了一家咖啡馆。好的结果是走了很长时间的弯路后终于能盈利，然而大多数都很快倒闭或转让了。敏敏擅长的是画画和培训，她却打算结束生意回老家，期望以后不再用画画、培训来赚钱，而想通过完全没经验的投资来赚取收入。
在开始想要的生活之前，我们必须先学会赚钱。而要赚钱，一定要立足于自身的长处。先找到可以在一个月内变现的技能，在这个技能的基础上，慢慢学习如何做生意、如何管理。之后再将这个技能应用到其他领域。
敏敏最擅长的就是画画，其次是培训。画室已经能提供稳定的收入，虽然面临越来越激烈的竞争，但只要能拓宽业务思路、走差异化路线、找到新的盈利点，还是有很大的空间的。
因此，两驾马车相比，现在的重点是把“摇钱树”—画室经营好，快速增加本金。