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9.1 状况剖析
9.1.1 七个问题
问题1：月收入多少？
敏敏：我七年前开始创业，开了一个画画培训班，年收入10万元左右（月收入约8 000元）。我先生属于“今朝有酒今朝醉”的类型，花钱大方，追求生活品质。他之前是做保险理赔的，一年收入也有10万元。但现在暂时不做了，在家帮忙带孩子（曾经月收入约8 000元）。
艾玛点评：工作室已经开了 7年，应该已有稳定的客源和口碑，过了艰难的生存期，是时候找方法突破瓶颈、扩大业务了。幼子刚出生，先生暂时帮忙带孩子，等孩子长大些，就又可以出去工作，曾经月收入8 000元，说明能力比较强，可以挖掘潜力，或利用在家的时间做适当积累，厚积薄发。
问题2：月支出多少？
敏敏：我这边没算账，应该都是一些生活成本和画室的开销。收了钱，有收据，剩下的就是自己的。我是生活简单的人，在画画工具上舍得投入，其他的比较容易满足。我先生以前虽然一年也有10万元收入，但开销大，只能剩下5万元。我一个人能存到钱，一家人就存不到钱了，也不晓得钱都花到哪里了。
艾玛点评：大多数人都非常了解自己的月收入，但很少有人能够清楚地掌握具体的支出情况。不仅如此，还常常低估了花费的总金额。最常见的现象是信用卡消费。很多时候，账单到手后就会傻眼：“这个月好像没花多少钱啊，账单上的总额怎么这么高？”容易被忽视的通常都是一些小额费用，每笔虽然不多，但积攒下来却远超出自己的想象。
问题3：有多少资产？
敏敏：我自己有股票 40 万元，亏了 3 万元。我先生和我有一个共同账户，共20万元，其中我存了12万元，先生存了4万元，他父母、姐姐存了4万元，这个账户亏了2万元。我还在基金账户里存了18万元，亏了几千元。另外，还借给两个弟弟5万元。
敏敏：此外，现金有10万元。一套房也没有，看了很多，没买。我想在广东买，我先生想在老家买，犹豫中房价翻了几番。
艾玛点评：我们通常把股票、基金、房子、车子都称为“资产”，但资产也有好坏之分，同样的资产，在不同的人手里好坏也不同。比如，对于善于投资股票的人来说，股票、基金能源源不断地带来收益，就是好资产。从敏敏的以往战绩来看，股票和基金并不算好资产。
此外，敏敏资金不多，却分散在不同的投资产品和账户中，难以起到集中力量出重拳的效果。
问题4：有多少负债？
敏敏：我生活很简单，没有乱花钱的习惯，车也还没有买，属于节俭型。上学时贫困，穷怕了。就是父母和姐姐给了4万元一起炒股。
艾玛点评：一般家庭的负债主要是房贷、车贷、信用卡贷款和亲戚间的借贷。只有少数生意和家庭事务混在一起的，或有不良消费习惯的人，负债才会复杂一些。
问题5：其他还有什么？
敏敏：在湖北老家，他父母有一栋自建房。以前存了点钱，想买房，他父母就在楼上加盖了一层。现在属于违法建筑，也因此错过了楼市疯涨的那趟车。
艾玛：还有其他的吗？比如社保、公积金这些？除两个弟弟外，还有人欠你们钱吗？
敏敏：我在工作地交了5～6年的社保，先生没有交。先生和孩子都在老家交了城镇医保。没有公积金。
艾玛点评：这个问题很有趣。很多人一开始都回答“没什么”，但越聊就会发现越多。有些个案还找出家里祖上留下来的铜钱、邮票，几年前朋友借的款，等等。工薪族常常会因为跳槽或去其他城市打工，而忘记了遗留在当地社保账户上的社保缴纳金，还有一些不常用的银行卡或曾短暂工作的工资卡上的存款。
问题6：想要什么？
敏敏：在广东的画室坚持得很累。刚开始创业的时候，附近只有一家培训机构，到现在周围有十几家了，竞争很大。我先生要我回老家。他喜欢家里，县级市，风景好。所以，我打算把广东的画室转让了，停一停、歇一歇，再出发，看看干什么。
敏敏：听到一个朋友说，她儿子大学学费就要12万元/年，生活费3 000元/月。四年下来，就要把家底吃完了。当年，我和大弟一起读大学，就是把老爸做生意的老本都花光了，老爸才又要出来打工。我不想以后两个孩子也把我的养老金花光，老了还要出去看人眼色做事。所以，我要未雨绸缪，计划从现在开始，每年给他们俩存1万元，18年就有18万元，再加上利息，总能读个大学，说不定还能读研究生。我当时就好想读研究生，无奈家底早空了。
敏敏：我存够100万元就休息，未来想过有钱、有品质的生活，不用再担心钱财，可以画些画，交些朋友。
艾玛点评：对教育投入的成本估计太低了。通常大家都会低估通胀的幅度，学费每年快速增长，生活费也涨得厉害。现在过于保守，未来就会很被动。就算孩子平时很节俭，读书时勤工俭学，18万元加利息也很难支撑他读完大学。
未来希望不靠画画为生，且没有经济压力，那么到底每个月要有多少被动收入才能维持这种生活呢？存100万元就休息，为什么是100万元？这个数字是怎么来的？不能拍脑袋就决定，要动笔算一算。比如，不开画室以后，每个月衣食住行预计花多少？孩子教育投入要花多少？自己退休时的医疗保障要准备多少？现在老人都还健康，没有负担，以后他们逐渐老去，医疗费会大大增加。只有有了清晰、量化的数字目标，才能更好地安排现在的工作。
问题7：你有哪些可以立刻变现的技能？
敏敏：我喜欢画画，但以后不想再以画画谋生，希望能享受画画的过程，不用考虑钱的问题。我擅长教孩子们画画，孩子们也挺喜欢我。先生以前是做保险理赔的，在这方面比较有经验。
艾玛点评：除非有足够的被动收入支撑生活，否则但凡转型，都不能凭空跳跃，切忌放弃自身所长和以往的积累。
9.1.2 状况总结表
根据前面的七个问题，我们可以制作如图9-1所示的状况总结表。
敏敏的画室过了初创期，收入相对稳定，但年收入只有10万元，这对于一个四口之家来说，收入不高，财富还处于原始积累的早期。
日常费用没有记账，对未来的花费估计过低，以至于目标设得过低，对未来生活过于乐观。因为目标设置错误，未来的路怎么走，也就有了偏颇。敏敏的三大目标：资产达到100万元；攒够两个孩子读到大学的教育基金；可以享受画画，而不用工作。这三个目标一个比一个难，需要计算清楚实现这三大目标到底要多少钱，才能更好地指导未来的方向。
图9-1 敏敏的状况总结表