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8.5 维护信用记录
阿逊：“我没房、没车，也没有仪器设备、保险、债券。看来要借钱，只能找信用贷款了。”
我：“除去那些利息超高的贷款，一般的信用贷款可不是你想借就能借到的。”
阿逊：“那要怎么办？”
我：“他们会根据你的身份特征、行为偏好、信用历史、人脉关系和履约能力等因素综合进行评分，算出你的信用值（见图8-2）。信用值越高，给你批复的贷款额度越高。不是靠拍脑袋决定的，而是有一套系统的评估方式。所以，你要在平时有意识地维护好你的信用，等到你投资能力足够，想要借杠杆时，才能立刻借到。”
图8-2 影响个人信用值的因素
阿逊：“我要怎么做？”
我：“首先，我们得努力工作，尽可能在本职工作上有所晋升，提高自身的收入水平。如果没有较高的稳定收入，一切免谈。而且信用贷款的额度是月收入的倍数，收入越高，可以贷到的金额越高。”
阿逊：“这个……我会努力，但不能强求。其次呢？”
我：“其次，要准备一份良好的个人征信报告，这是评判一个人信用是否良好的重要依据。”
阿逊：“怎么准备？”
我：“你有信用卡吗？”
阿逊：“有好几张。自从跟你学理财后，发现自己每个月的消费太多，正准备全部剪掉呢。”
我：“可不能全剪了，留一两张常用的。信用卡是不错的理财工具，给你几十天的免息贷款。消费时首选信用卡，并在免息期内全额还款。平时的流动资金就放在余额宝等理财账户里，养成先消费后还款的习惯。不仅可以先利用银行的钱消费，还可以提高自己的信用度。
“至于其他的信用卡，就去银行注销吧。信用卡办理后如果不使用，就会很容易忘记缴纳年费，从而产生信用逾期，被记录在案。信用卡消费和准时还款是个人征信报告最简单的信息获取途径。”
阿逊：“那些没办信用卡的人呢？”
我：“没办过信用卡，又没有申请过抵押贷款的人，信用记录会显示一片空白，被贷款机构称之为‘信用白户’。这类人较难申请到信用贷款。”
阿逊：“那我赶快叫身边的人去申请。”
我：“不能在短期内频繁申请信用卡，每申请一次信用卡，银行就会查询一次你的征信报告，从而会留有记录。如果频繁申请信用卡，就会留下多条查询记录，从而使银行认为你急用钱。申卡通过率又不高的话，银行就会怀疑你的还款能力。”
阿逊：“有意思，原来这里面还有这么多门道。”
我：“日常消费应常用信用卡，不要长期不刷，一刷刷一大笔（如超过信用卡额度的50%），这样会被银行认为有套现的嫌疑。
“一定要记得在免息期内全额还款，如只还一部分，剩余部分会收取很高的利息，通常都要十几厘。有个词叫‘连三累六’，即不要连续三个月或累计六次逾期还款，如果出现这两种状况，就会被列为问题客户。水、电、燃气费及助学贷款也要记得按时缴纳，长期拖欠会被记录在档。另外，尽量别给他人担保，万一他/她没能按时偿还，也会影响你的信用记录。”
阿逊：“哦！所以传统智慧‘不做媒人不做保’是很有道理的。”
我：“如果你维护好了你的信用记录，等你需要借款时，就会容易很多，也更容易得到较低利息的贷款。银行给你批的利率，与对你还款能力的评估有关。”