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储蓄与自我控制
为退休存款颇为不易，因为这需要自我控制力。1971年，51%的退休人员没有金融资产收入，他们中只有22%的人投资收入占到总收入的20%以上。多数退休人员在自己的收入高峰期都屈服于即时消费的欲望，在不得不为将来存款的时刻到来前，他们一直在不停地花钱。6
人们发现，从心理上来说，一次性存款比从日常收入中拿钱存款要更容易。7例如，两个人年收入都是25000美元，其中一个人分12个月拿到25000美元，另一个人12个月的薪水之和是20000美元，但每年会得到一笔一次性奖金5000美元。假设两个人的开销相同，他们为退休的存款量应该相同，但是有奖金的那个人可能会存得更多。如果一个人有一次性收入（或者意外收入），他就能比较容易地把自己的可支配收入储存起来，但通过月薪存款对自我控制力的要求更高，8这就是日本的存款率要比美国高的原因。日本人的年终奖金占其收入的很大一部分。但是，进行简单的环境控制，比如月薪自动扣款或自动投资计划，存款就会变得容易一些。
这也能解释人们为什么愿意免息把钱借给政府。多数人整年都在超额纳税，然后会在来年春季获得退税。1996年共有76%的个人纳税人超额纳税，超额总量为1170亿美元，他们损失了一笔可观的利息。
人们能够很容易地调整自己的所得税率而保留更多收入，但许多人宁愿超额纳税。在一项以132名MBA学员（假定他们有收入）为对象的试验中，有43%的学员选择缴纳超过最低纳税额要求的税款。9人们认识到，即使月收入增加了50美元，这些钱也可能被花掉，但它们可以通过超额纳税在年底把这笔600美元的退税款节省下来。