Local EPUB Text
情感压力和框架操纵
最容易受到这类人为操纵的思维框架影响的是那些不懂如何重新计算成本的人们。所以，接受金融教育少的人、老年人以及那些存在情感压力的人就成了“围猎”目标。9例如，那些次贷很多发放给了低收入的住户，而那些人接受过较少金融教育。这类住户大多是非裔和拉美裔美国人。这种情况类似于40年前受到指责的银行“划红线”的做法，而那时是银行拒绝向这类住户发放贷款。这些住户看上去已经成了次级贷款的目标客户。另外，老年人因为年岁大而导致认知能力退化，也经常被当作猎物。
弱肉强食的放贷人也不放过那些容易情绪紧张的人。情感压力会导致推理过程中断，一部分思考能力会被分散到引发情感压力的事情上去。所以，处理抵押贷款的能力就小了。为了应付过大的压力，人就不会想去吸收消化所有信息，而只是关注其中的一小部分而已。这种情况正好迎合了次贷合同的设计思路，那些合同就是要引导人们只关注少数几个经过特别安排的关键的决策因素。财务困境也会导致情感压力。劳伦·韦尔斯总结说：“放贷人和经纪人翻遍法庭记录，找出那些面临提前收房或是税赋留置权的房主，以及收买那些信用卡或医疗贷款上有逾期未付款的房主的名单。”10
另外，这种获取次贷的行为将很快引发财务困境并带来情感压力。放贷人有时会为其次贷借贷人提供几次再融资以“解决”这个问题——这种做法被称为“抵押贷款倒手”。在国会听证会上，玛丽·裴德克女士描述了一笔11921美元的贷款如何在第5次倒手后变成了64000美元。11在第6次倒手之后，她的月供款达到了439美元，而她的唯一收入来源是每月470美元的社保款。在第7次倒手之后，房子被收回了。抵押贷款余额的增加是由于每次再融资都有新的费用加进去。不幸的是，这种滥用贷款的行为遍地都是。
加速文件签署流程也增加了抵押贷款申请人的压力，例如，经纪人会向申请人施压，迫其在很短的时间内阅读和签署一份超过40页的文件。有情感压力的人也倾向于作出快速、冲动的决定。