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第19章 天外有天
第19章 天外有天
斯泰西·贝克
新西兰，奥克兰市
不久之前，我对自己的描述还是这样的：30岁，高中辍学，单身妈妈，靠社会福利生活。我已经习惯了那种“可怜的思维方式”，因此，我害怕自己的生活发生任何变化，因为我已经不指望生活状况能够有所改善。我郁郁寡欢，在感情和经济的双重压力下苦苦挣扎。
但我又是幸运的，因为我遇到了“富爸爸”系列图书，它们为我指明了实现财务自由的方向，让我明白即使是我这种处境的人，也可以改变自己的命运。是富爸爸让我重新关注生活。我找回了自信，开始用全新的眼光去思考，去采取行动，去做激动人心的新选择。
现在，我已经拥有一间生意很好的医务所，还有两处租赁房产。我选择了不工作。与四平八稳的工作相比，我更愿意一边享受生活，一边为自己和儿子创造一个美好的“钱途”。
我以前的生活方式
1966年，我出生于曼格瑞，尽管这个地方是“花园”的代名词，但实际上，和奥克兰郊区的其他地方相比，这个地方并没有本质上的不同。这里到处都是依靠工作领取薪水的中产阶级。每个人都有属于自己的1000平方米左右的土地。他们在上面盖自己的房子，然后过着老死不相往来的生活。以前，我们的房子周围全都是农场，但是由于城市人口的增加和城市的扩张，农场日益遭到蚕食。
我的父亲一直从事小本经营。他成立了一家公司，在新西兰的北岛(1)各地为人们建造玻璃暖房。
小时候，我们很少见到钱。那个时候，我们自己种西红柿，只有西红柿降价的时候，我才有幸能摸到钱。每到这个时候，父亲就会在我家门前摆一个小摊儿，然后，我们7个兄弟姐妹之中的一个就会去看摊儿。在数钱的时候，父亲偶尔会粗心大意，因此放钱的箱子里会剩下一点儿零钱，这样，我们就可以用这点儿钱买一瓶可乐，或是一点糖果。我7岁的时候，父母离婚了。所有的孩子都跟着母亲搬出了家门。
父母离婚以后，母亲四处打零工。因为她还要抚养一大堆年幼的孩子，所以，我们有资格领取社会福利。在我的记忆里，那段时间我们很穷，天气总是很冷。（直到现在我依然记得，有一年冬天，为了让双手暖和一点儿，我一直把手放在热水龙头下面。）当时，我们住的房子非常破。我还记得，那个时候我和母亲、哥哥、妹妹同住一室。每天早晨醒来以后，地上总是又冷又湿，因为水管漏水，破旧的地毯都被渗出来的水浸湿了。
与此同时，金钱问题也同样困扰着我的父亲。由于缺乏经营方面的知识，他不断地犯错误。他始终相信，只要辛勤工作，就能获得回报。不但如此，他还拼命向我们灌输这些观念。他从来不看自己的账目，所以总是白白为别人干活。我最痛苦的一段记忆就和他有关。作为一个孩子，眼睁睁地看着自己的父亲因为缺钱而痛哭是一件很难过的事情。但是，这样的事情在父亲身上发生过两次，都是在他濒临破产的时候。
我们兄妹几个也陪着父亲一起苦苦挣扎，对金钱的事情一窍不通。我们对金钱的所有认识就是，我们很难见到钱。
我在学校里同样过得很不顺心。受成长环境的影响，我真的觉得这辈子不可能有什么出息了。从我上小学的第一天起，我就跟不上班里的其他同学。我知道自己不可能成为一个好学生，成为那种学习努力、按时交作业的好学生。对我来说，玩永远比学习有意思。确切地说，是玩和吃饭。
上高中以后，我被分到了“慢班”。不过，我还真找到了自己感兴趣的课程：体育。此外，我还喜欢躲在树下抽烟。
逃学旷课成了我的家常便饭。15岁那年，当我注意到地理课的老师已经把我的名字从名单上删除之后，我没有上那天的最后一节课就回家了。具有讽刺意味的是，在期末考试中，我考出了那门课程的个人最高分。当然，我还是所有的科目都没及格。我再也忍受不了学校生活了。我觉得学习与我无关，它对我来说就是个笑话。
那个时候，我根本没有什么雄心壮志。当老师问我退学以后要干什么的时候，我说我想当一名卡车司机。无论如何，我总还有退路。即使我的第一选择落空了，我还可以去工厂当工人。但是，我连这一点都没能做到。
16岁那年我退学了，后来我在邮局找了一份工作，负责分拣信件。我觉得这份工作已经很对得起自己了。对我来说，外面的世界已经和我隔绝了。
初尝囊中羞涩的滋味
由于我对理财知识一窍不通，所以我23岁那年信用卡和贷款的债务已经达到3万美元。我一直做着一些毫无乐趣的工作（这样的工作能列出一大串儿），每个星期领取250美元的报酬。30岁的时候，我是一个单身妈妈，和一个朋友一起租房子住，依靠救济金生活。我总是想方设法从政府那里多获得一些福利，而不是想办法自己赚钱。
那段时间真的很恐怖，没有钱的日子确实很难熬。我看不到任何希望，也没有人能帮我，我真的感到很迷惘、很无助。我还记得，那个时候我儿子维特森上幼儿园的费用大约是每周10美元，我甚至连这笔钱都付不起，我当时的生活就是这么糟糕。
直到1997年，我还在依靠救济金度日。就是那个时候，我从电视上的《霍姆斯秀》这个节目中知道了《富爸爸穷爸爸》这本书。清崎接受了这个节目的采访，还对小学生说了一番话。给我印象最深的是，他说一幢房子不是资产。我觉得他说得有道理。
我的室友是一位医生，她也看了那期节目。不久之后，我们就在书店里看到了那本书，她买了一本。不过，当时她正在看另外一本书，所以反而是我先读了《富爸爸穷爸爸》。我发现自己被这本书深深吸引了。由于我们急切地想知道更多的信息，因此决定一起出钱购买“现金流”游戏。买到以后，我们就迫不及待地开始玩。
在玩游戏的过程中，我意识到，我可以找到改变自己处境的方式——我也想找到改变的方法。尽管人们一再强调，我没什么文化，生活贫困，是一个依靠救济金生活的单身妈妈，但我已经意识到，我并非没有“钱途”。在富爸爸的熏陶下，我发现自己的想法发生了变化，而且是朝着好的方向变化。
接下来，我的生活也发生了翻天覆地的变化。1998年，我的那位室友获得了一个机会，可以买下她所在的医务所。那间医务所已经开了大约10年，经营状况良好，而且还能赢利。但是，她说她对这个没有兴趣，因为她正考虑去另外一间医务所工作。这件事情给了我灵感。
我看到自己面前摆着一个极好的机会（我以前从来不会意识到这也算是投资机会）：我们可以把这间医务所买下来。受富爸爸投资理论的启发，我把自己的想法告诉了我的室友。然后，我们坐了下来，一起讨论我们应该怎么做，因为我们都没有钱。
我们的游戏过程
医务所原来的主人开出的价格并不是什么秘密。他来找我的室友时已经把价钱写下来了——40万美元。我的室友并没有被这个价钱吓倒，她告诉医务所的主人我们有意购买，并问他怎么才能买下来。
这次谈判的结果是，他希望我们能先支付10万美元。如果我们能筹到这笔钱，他很乐意通过卖主融资(2)帮我们筹集其余的资金。也就是说，他甘愿充当我们的贷款银行。在交完预付金之后，我们将用医务所收入的一部分逐步偿还贷款，两年之内还清。
现在，我和我的室友成了合伙人。购买这个医务所的机会是她先得到的，而且她本人又是医生。然后，在富爸爸的启发下，我发现这是一个投资的良机，并把这个主意告诉了她。因此，我们决定平均分摊费用。无论是10万美元的预付金，还是从卖主那儿借的30万美元，都由我们两人共同承担。
接下来，我们雇了一名会计师，帮我们整理医务所过去几年的账目，因此我们得知这间医务所每年有100万美元的营业额。然后，由于我的合伙人是医生，所以我们选择了新西兰医疗保险公司，它能为医务人员提供贷款和保险业务。
我们首先向他们说明了意图，并提供了我们医务所的财务报表。对我来说，这是一次全新的体验。我有些紧张。毕竟我没有钱，而且还依靠救济金生活。可是现在，我却来这里向他们借10万美元！其实，我的担心和紧张都是多余的。当我们向他们出具了医务所的财务状况表之后，我们的贷款申请马上就被批准了。贷款的期限是3年，利率大约是9％。
接下来的一切都进行得非常顺利。双方律师出面完成了这宗交易，医务所原来的主人支付了交易的手续费。
从我们购买医务所的那一天开始，我就不再依靠救济金生活了。怀着无比喜悦的心情，我从此步入了人生的新里程。
根据贷款期限，我们在3年之内偿还了10万美元的贷款，在两年之内偿还了卖主融资的30万美元贷款。与此同时，我们的医务所一直财源滚滚。
2002年，我的合伙人把她在医务所的份额全部转让给了我，因为她想尝试一种全新的生活方式。她开出的价格是25.2万美元。作为奖励，医务经理获得了我合伙人份额的25％。然后，我和医务经理同样以卖主融资的方式购买了其余的所有权，这样我们就不必去筹集现金了。我们仍旧是用医务所的一部分赢利支付从卖方那里获得的贷款。现在，我拥有医务所75％的所有权，不过，我并没有把时间花在医务所的业务上，因为我不是医生。我已经转向了下一个投资目标：房地产。因为富爸爸说过，进行房地产投资是赚钱的好办法。
我的游戏过程
2002年8月，我开始进行房地产投资。我向我们的会计师支付了450美元，请他为我办好相关手续。
然后，我开始四处寻找合适的房产。我找到了一个跟我非常合得来的房地产代理人，并把我的要求通通告诉了她。我说，我会利用一个房地产投资软件对房产进行分析，包括投资成本与赢利的比例，直到最后找到满意的房产为止。如果我从中看不到收益，就不会进行投资。
在我的“威逼”之下，我的代理人开始按照我的要求去为我找房子。有时候，如果她找到的房子不符合我的要求，我就会降低自己的报价（事实上，我报的价格总是远远低于对方开出的价格）。当卖方的报价和我的要求最终达成一致时，我可能会考虑购买。其余的我就放弃了。
根据我的分析，如果一处房产能达到我的要求——价格、收益、资产状况，等等，我就会给我的财务规划师（他是抵押贷款经纪人）发一份传真。我们会就这处房产进行讨论，如果他也觉得满意，就会帮我申请贷款。
为了申请贷款，我动用了自己在医务所的部分资产。我从来没有把自己的钱用于房产投资。在下面的明细表中，两处房产抵押贷款的期限都是3年，利率大约是7％。3年以后，我会向我的顾问也是抵押贷款经纪人请教，商量下一步该怎么做。（因为在新西兰，大多数抵押贷款的期限都是2～3年。）
现在，那两处租赁房产都已经属于我了。它们的前景都不错，换句话说，除去所有的花销和贷款，两处房产都能赢利。
我购买的第一处房产是一套面积很大的4居室，下面就是这套房子的明细：
此外，我还用房地产软件算出了这套房子的折旧情况。到年底的时候，我说由于房产折旧而遭受了经济损失，因此我获得了税收减免。这样，我每个月的收入就增加了。
2003年，这套房子升值，价格达到了23.5万美元。
我购买的第二套房子是两居室，花了10.5万美元，下面就是这套房子的明细：
2003年，这套房子的价格涨到了13万美元。
我是2002年8月才开始房地产投资的，因此，我觉得自己的表现相当不错。
失败总是难免的
但是，我必须承认，不是所有的投资都那么一帆风顺。2000年，我用医务所分红的钱进行有机食品和相关产品的投资。我这么做完全是出于兴趣，而且一切都是从零开始。
两年以后，这项投资未见任何赢利，我只好放弃了，损失了几十万美元。这究竟是怎么回事？因为我投资的对象是一艘正在沉没的船。通过反思，我意识到，我那么做无异于把那37万美元往火里扔。这次失败给我的教训是，永远不要涉足自己不熟悉的生意。由于这桩生意完全是从零开始，因此没有过去的财务记录，更没有账目和数字供分析和研究。
如果要购买一桩已经投入运营的生意，你可以查看它过去的财务情况，从而决定是否投资。而我所做的不过是一次愚蠢的赌博而已——我根本不喜欢赌博。
我牢牢地记住了这件事，把它当做一次代价昂贵而又惨痛的教训。不过，我一直在想，没有多少人能从这种严重的经济损失中站起来，然后继续进行投资，并且做得不错。但是我做到了，当然，是在别人的帮助之下做到的。
我身后有一个智囊团
富爸爸告诉我们要有自己的智囊团，所以我也建立了这样一个团队，它由各个领域的专家组成，他们能为我提供我需要的详细信息。从这一点上来说，我有限的教育反而成了我的优势。我觉得自己对于房地产投资一无所知，所以雇用了这方面的行家来帮自己。我提了很多问题，他们耐心地一一作答。这样一来，我的风险就大大减小了。
我身后的团队由以下人员组成：
● 财产顾问（也是抵押贷款经纪人）。我做的每一桩交易他都会帮我复查。
● 房地产代理人。她知道我想找什么样的房子，因此能帮我找到符合要求的房子。
● 房产检查员。他从建筑的角度检查每一处房产，并告诉我是否需要维修。
● 房产评估员。他告诉我每一处房产究竟价值如何。
顺便提一下，到现在为止，我还是连最基本的加减法都不擅长，更不用说乘法了。但是，我有一个性能优异的计算器。我猜你一定会说，在计算方面我会冒风险。
但更重要的是，我明白了良性债务和不良债务的区别，这使我的生活发生了重大的变化。从富爸爸那里，我认识到，良性债务就是我不用付钱就能购买的资产；不良债务则是购买各种华而不实的物品，从我花钱购买它们的那一刻开始，它们就没有价值了。明白这一点让我受益无穷。我从来没有像现在这样富有过。
我之所以能摆脱困境、取得现在的成就，是因为我作出了正确的选择，并沿着这个方向前进。我想告诉大家的是，我更喜欢现在的自己。
我的下一个目标
现在，我已经不需要工作了，这是一个巨大的改变，因为过去我想尽办法也找不到一份体面的工作。现在，金钱在为我工作。我打算继续购买房产，增加被动收入，并积累更多的资产。从现在开始一年之内，我打算再购买5处租赁房产。5年之内，我打算投资商业地产，也包括公寓楼。
现在，我已经学会了走自己的路，即使有人告诫我：“你不可能做到这些。”我的确有过这样的经历，有的房地产代理人认为我开出的价格过低，因此拒绝把我的报价告诉对方。（当初我打算买那间医务所的时候，也有人告诉我我的办法行不通。但是，他们都错了。）
对我来说，最奇妙、影响最深远的变化也许是我心态上的变化。现在，我再也不用为钱的事担心了。我觉得很踏实，因为我知道，即使因为某种原因，我失去了一切，变得一无所有，我也能重整旗鼓、东山再起。而且，我再也不用依赖政府或别人的救济来生活了，我拥有了安全感。我知道，我儿子的未来会更美好，至少在金钱方面。这实在是太令人激动了。
我经常和儿子一起玩儿童版的“现金流”游戏。虽然他今年只有9岁，但已经知道什么是华而不实的东西（因为我经常提醒他），知道我出租的那些房产，知道我有一个医务所。他已经开始通过做模特赚钱了，而且还有自己的储蓄账户。至于他是否用自己的钱进行投资，让我们拭目以待吧。
我唯一的遗憾就是，我的父母没能活到现在，亲眼看到我取得的一切成就。但是我的兄弟姐妹们都为我骄傲，尽管他们还不时摇头，对我的所作所为表示怀疑。在我的鼓励之下，我的一些朋友——他们曾经和我一样深陷经济窘境——也开始寻找他们需要的信息，从而驶向光明的彼岸，再次扬帆远航。我从心里为他们高兴。
现在，我和儿子住在奥克兰的西北部，距离曼格瑞大约有16千米的路程。我有时会开车在附近逛一逛。那个地区仍然非常落后，我很为生活在那里的人担忧。我总在想，这些人怎么才能获得财务自由呢？
我知道，自己的成功之路充满艰辛，走得并不轻松。这一点给了我希望，我相信他们也能像我一样，运用富爸爸的理论摆脱困境，走向成功！
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(1) 新西兰的两个主要岛屿之一，被库克海峡和南岛隔开。在这两个主要岛屿中，北岛面积比较小，但人口较为稠密。
(2) 卖主融资是指在交易的过程中，卖方通过租借、贷款或是税收上的优惠给予买方经济上的帮助。