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第十二章 你有一个B计划吗？
你有一个B计划吗？
穷爸爸：
我期待着退休。
富爸爸：
我很早以前就退休了。
我的穷爸爸有一个伟大的A计划。他是个学术天才，热爱学校里的工作，在学校里干得很好。他的A计划就是成为一个教师，为夏威夷教育部门工作到退休。
不幸的是，他跑去参加副州长的竞选。作为一个共和党人，他的行为得罪了他的老板——民主党人的夏威夷州州长。于是，当他的选举失败后，他的A计划也行不通了。而我的穷爸爸并没有一个B计划。
一个新的B计划
在50岁的年龄里失去了工作，穷爸爸的B计划是成为一个小企业的老板。把自己一生积攒的钱取出来，再加上一些政府发放的退休金，他买下了一家号称“只赚不赔”的全国冰激凌连锁店的特许经营权。但是，他赔了。
他是E象限里的一个成功人士，但是缺乏S象限里所需要的技能和心态。他其实根本不懂怎样像一个企业家一样挣钱。
为即将到来的经济危机做好准备
如今，世界上所有在婴儿潮时期出生的人正面临着同我父亲一样的窘境。经济危机将在他们退休期间发生。好消息是他们中的大多数人会比他们的父辈们活得更长久，坏消息是他们将在其生命存续期间花光他们的钱。
这就是为什么1978年创立的401（K）退休计划意义重大的原因。401（K）退休计划改变了退休雇员和其企业之间的责任关系。如果退休雇员在经济危机中花光了自己的钱或者做生意亏了，原企业不再承担责任向他们发放救济。所以，从1978年开始，成千上万的婴儿潮一代变成了被动投资者。但是他们却没有受过任何财商教育。
情况变得更糟的是……
但是，等等，情况正在变得比这还糟。如今的消极利率、印刷钞票，以及股票市场的泡沫，显示出许多被管理的退休基金正陷于严重的麻烦中。
这里有必要重复一下菲利普·哈斯拉姆在他写津巴布韦经济危机的一本书《当金融摧毁了国家》中的一段话：
我父亲的一个朋友是一家律师事务所的合伙人，在那里工作了50年。在整个那段时期，他把自己用于退休的终生积蓄投到了Old Mutual（以雇员为对象的投资项目）公司。由于恶性通货膨胀，他的退休存款大幅缩水。他接到了这家公司的信，他的全部退休存款已经不足以支付他每月的利息收入，所以，他们全额退回了他的退休存款。用这笔钱——他终生的存款——他买了一个盛装燃料的油罐。
问：你是说每个人都应该有个B计划？
答：是的，尤其是在当今。当大多数人失掉了他们在E象限内的工作，最简单的做法就是在E象限内寻找其他工作。如果没有接受过财商教育，很少人能转换他们的象限。
1973年的时候，我的A计划非常扎实。当时才20多岁，拥有大学毕业的文凭和两个高薪职业资格：军舰上的军官和飞行员。我可以转业去标准石油公司开油轮，或者像我的许多海军陆战队同事所做的那样，去做航班飞行员。
然而穷爸爸的被解雇沉重地打击了我。我怀疑我看见的未来并不是我父亲一代——二战后的一代人的，而是我这一代——参加过越战的这代人的。
我没有按照A计划行事——去开油船或者飞航班，而是转换到B计划，沿着富爸爸的脚印走下去。在25岁的时候，我的B计划就是变成S象限内的一个企业家，同时，是I象限内的职业投资人。我的目标是在还不算老的时候就退休，从此不再需要领工资。
金降落伞
大多数上市公司的CEO们是有B计划的。这个计划被叫作“金降落伞”。在雇佣谈判中，B计划和A计划同等重要。如果CEO的业绩做得不好，他们只需要简单地拉开B计划中的降落伞的伞绳。当离开公司的时候，他们通常已经非常有钱。
不幸的是，由于CEO的工作业绩很差，雇员们失去了他们的工作，而这些人可没有金降落伞，能得到六个月的工资福利就是幸运的了。
华尔街告诉你世界经济正在走强甚至比以前更强。然而，2016年8月，思科公司将解雇1.4万人——一个创纪录的数字，这个数字代表了其全球雇员的20%。这些数字不只是1.4万雇员个体，而是1.4万个家庭将因此而受到影响。我不知道这些家庭中有多少是有B计划的。
对成千上万不管是年轻还是年老的人来说，他们的B计划就是回到学校去。
“我毁了我的生活”
2016年《消费者报告》的封面发出了刺耳的声音：“上大学毁了我的生活。”这篇文章是关于学生贷款是怎样毁掉成千上万人们生活的调查报告。由于相信童话里的“优质教育”，成千上万的人们贷款上学，然而当他们毕业时，却找不到传说中就业的天堂。讽刺的是，离开学校的这些人中，很少乃至没人想到学学财商。
如今，4,200万美国人欠下了大约1.3万亿美元的学生贷款债务。根据美国政府决算办公室（GAO）的统计，学生贷款债务的利息成了联邦政府最大的资产之一。学生贷款债务使政府部门成了美国最大的银行。
《消费者报告》写道：
作为行业最大的游说胜利之一，除了极个别的情况外，今后学生贷款不再因个人破产而被免除。
大多数学生和他们的父母都是财商盲，弄不懂“不再因个人破产而被免除”意味着什么。如果什么人要我去签这样一份合同，我会把它扔还给对方并质问他：“你当我是傻子呀？”
由于不能因个人财务情况破产而被免除，学生贷款的债务比其他各类债务都要严重：比信用卡借款、抵押借款和商业借款还严重。对成千上万的学生来说，其贷款债务不被赦免，他们绝不可能有机会重新开始他们的人生。所以，《消费者报告》封面引述了一个学生的话，“上大学毁掉了我的生活”。世界各地千百万学生正在毁掉他们的生活，不仅是因为债务，而且因为他们是财商盲。
教育的腐败
对当今的许多学生来说，优质教育的代价太高，教育投资的回报太低。如今，成千上万有老有少的学生离开学校的时候都深陷债务，却找不到神秘的高薪工作。
喜欢也罢，不喜欢也罢，生活总是要花钱的。然而我们却不教学生一点财商常识。甚至当他们从学校毕业，其中许多人虽然有了更高的学位，却仍然是个财商盲。我曾经千百次地问自己：为什么是这样的？
小红帽
在《小红帽》的故事中，大灰狼跑到了小姑娘前面，到了她外婆的家，吃掉了外婆，然后换上了她的衣裳，等待着小红帽的到来。这就是当今金融服务业和教育行业对学生们所做的事情。
当小红帽对大灰狼说：“你的牙齿好长呀！为什么学费那么高？”大灰狼回答道：“接受了优质教育你将找到一个高薪的工作。所以，别担心教育成本了，快签了这份学生贷款协议，你就成为这个学校的学生了。”
除了极少数例外的情况，学生贷款是不能被赦免的。这是银行最喜欢的一类贷款，因为即使是贷款人财务破产，债务仍然不能免除。当学生还不清银行的贷款，他就将终身成为银行的客户。
站在学生贷款后面的是谁？
你不必吃惊。在学生贷款债务危机后面的和给世界带来次贷危机的同样都是银行。
银行巨头，如花旗银行和高盛集团，通过私人抵押资产净值公司，正在投资于讨债公司。这个公司的唯一目的就是从学生和他们的家长那里每月讨回欠债。学生们不能清偿债务的时间越长，银行挣的钱就越多。
学生贷款危机是金融化和盗贼统治的又一个例子。如果没有盗贼统治，金融化是不可能发生的。
电影《大空头》描写的就是金融化和盗贼统治的情况。如今，带给你大空头的另一个盗贼统治和金融化的行业就是教育行业。
这就是为什么《消费者报告》中作如此陈述：
如今，几乎人人都卷入了学生贷款行业，以大挣学生的钱——有银行、私人投资人，甚至有联邦政府。
简而言之，上大学不一定对学生们有利，但是学生贷款一定是非常非常有利于盗贼统治的。
教育不值那么高的学费
《消费者报告》还说，学生贷款者中45%的人认为：“上大学不值那么高的学费。”
《悉尼先驱晨报》2016年8月1日刊文说，澳大利亚大学留下了许多毕业生“破碎的梦和一大笔学生债务”。这篇文章还写道：“学生们被视为可以挤出金钱的奶牛。”
公平地说，如果一个学生付得起学费，他应该去上大学。因为教育是极其重要的。然而，如果长期的教育成本过高，而大学教育的回报率又那么低，那学生和家长们就要好好盘算一下他们的选择了。
我认识两个学医学的博士生。他们在大学期间欠下了很多钱，后来还清了贷款，是因为他们读了博士以后又继续就读职业教育，最终才找到一个高薪的工作。
挣扎中的学生
处于挣扎状态的是那些仅有一个大学文凭，却没有职业证书的学生。这些学生通常是学美术、音乐或者普通科学类的。现在，很多高校毕业生工作的岗位其实根本不需要大学文凭。
如今，人们非常推崇就读一个中等职业学校，然后变成一个电工、修理工，或者是按摩师，比到大学挣个文凭强。
遭遇最糟的是这类学生：他们欠下了学费贷款，后来却又因种种原因被学校除名的人。
向毕业生征税
为了筹集更多的教育经费，英格兰、爱尔兰和南非有了个让人绝望的新做法：向毕业生征税。这个税收政策迫使大学毕业生支付甚至超过他们学费的钱，还美其名曰是为了将来的学生。这样一来毕业生们即使没有在学费上贷款，也仍然需要向教育交税了。
但是等等……情况还在变得更糟
在美国，公共教育是由房地产税收来资助的。由于教师工会养老基金管理不善，许多城市没法向退休教师支付养老金，迫使这些城市如芝加哥提高了房产税收。换句话说，房产所有人已经为正在工作的教师工资缴了税，现在又要为退休教师的养老金承担更多的税金了。
物价下降
许多生活用品的花销正在下降，例如汽油、服装、银行利率和电子产品……然而学费却在持续上涨。教育成本的升高是富人和穷人间鸿沟变宽的另一个原因。对纳税人、家长和学生来说，教育让生活开支越来越高。讽刺的是，钱——这个在学校里根本都不教的东西，正在我们所有人的生活中扮演着越来越重要的角色。我们最大的开销是，世界在受过很高教育但却是财商盲的领袖领导下运转。
我的B计划
如我前面讲过的，我曾经有个很牢靠的A计划。作为一个飞行员和舰艇上的军官，我本来能够在E象限内干得很好。如果不是我的穷爸爸的A计划失败了，我是不会重新考虑我的人生计划的。
我的B计划开始于真正的财商教育。当签订了为期三天、收费385美元、我此后经常回顾的房地产投资课程后，我的B计划就开始了。那天，我完成了90天的寻找100处房产的作业，写下了最后一页纸的评估报告，我就真的上路了。我知道自己早晚会有一天进入I象限内。
我不喜欢中学生活。对我来说，待在中学里枯燥无聊。我对自己认为重要的学科学习专心，但是大部分学科我毫无兴趣。当我到了纽约读书的时候，学校变得对我来说有意思了。我喜欢在海上航行。所以当到了海军飞行学院，我像进了天堂一样。每天上午我们在教室里学习，下午就练习飞行。飞行学院是我喜欢的那类学校。这里的学习是通过实践进行的。这是一种行动的学习而不光是理论，是真正的教育。
转化的教育
我们都知道毛毛虫的爬行是其生命的第一阶段。然后，它织就了一个茧，并在随后摆脱那只茧壳。它生命的第二阶段，就是变成一只蝴蝶。这就是我们知道的蜕变，一个转移。蜕变意味着在外形、特性、条件或功能上的标志性改变。我相信绝大多数人都会同意，从一只毛毛虫身上怎么也看不出它日后会变成一只蝴蝶。如果你观察了一只毛毛虫你也会说：“这只虫子绝不可能飞起来！”
变成一只蝴蝶
这就是我在飞行学院的情况。也是我签了为期三天房地产课程那天的情况。那天走进教室时，我觉得自己正在变成一只蝴蝶。我找到了我的学科和教室。我找到了我的茧。
三年后我离开了飞行学院，成了一个参加战斗的飞行员，准备在世界上充满敌意的环境——战场中飞行。在越南战场上，我的飞机坠毁过三次，所幸我的机组和我都幸存了下来，全都活着返回来了。
我离开了真正的财商教育课堂，准备投入另一个充满敌意的环境——金钱的战场。每一次市场垮塌，我和我的团队都做得比幸存更好——成了富人。
真正的财商教育
为期三天的房地产课程当然不是我的最后一次学习。我和金经常参加研讨班。我们在一起学到了更多。这个过程让我们的婚姻关系更加牢固。每一次研讨会后，我们都有很多话要说。一些人的婚姻在岁月中分崩离析，我们的婚姻却历久弥坚。
我和我的顾问团队经常在一起，其中用于共同学习的聚会，一年至少有两次。三天的学习就是我们的茧壳。我们一起学习书籍，因为书籍就是最好的老师。我们学的书籍既有关于企业的，也有关于精神层面的。如我早前提到过的，我们学习了《魔法早晨》和《无拘无束的灵魂》，都是关于人的精神力量的。永远记住，它被称作“企业家精神”，而不是工作。
还要记住的是，当一个家长对孩子说“到学校去好好念书，将来才能找个好工作”时，他们实际上是计划好了要让孩子待在E象限内。像我的穷爸爸这样的人就是深陷于E象限内。当他试图转移到S象限时，他发现自己还是一个E象限内的人。他没有奢侈的时间，容得他在E象限向S象限的过程中去改变自己。
所有的人类都是非常不一样的人。这个区别显示在现金流的象限内。每一个象限都由下列这些不同的智力组成：
精神智力
身体智力
情感智力
心灵智力
不同的象限有不同的规则
我的穷爸爸有学校教师的精神智力，但是却没有企业家的。他不会讲企业的或者是财商的语言。
他有雇员的身体智力，小心翼翼地避免犯错误。
他的情感智力是基于恐惧——害怕失败，害怕失去工作、稳定的工资收入和政府的退休保障。
他的心灵智力被堵塞了。他的恐惧和怀疑减少了信念和信任的心灵智力。
从E象限向S象限的过渡，是一个转移的过程，一个蜕变的过程，就像一只毛毛虫变成一只蝴蝶的过程。这个过程中会有疼痛，甚至是伴随整个过程的疼痛。转变中的人会受到挑战。这个过程中的每一个挑战都是非常重要的。这是个很耗费时间的过程。它需要心灵的、精神的、情感的和身体的智力。
最主要的智力
最主要的智力是身体智力——人们从行动中学到东西，我们总是在做些什么事情（我们经常做些对我们自己未必有利的事情）。
让我问你几个问题：你是否有过人坐在教室里，但是心却早飞了的情况？你的身心没有在做同样一件事。
当你在读一本书的时候，有没有过注意力开小差的情况？你有没有发现过当你对某人说话的时候，他却没有听你讲话？
我热爱飞行学校的原因，是我们上午上课，下午飞行实习。当我全身心投入在座舱里的时候，我的身体智力接管了指挥。它命令其他所有智力投入注意力。这是生死时刻。
玩《大富翁》游戏
我真正的财商教育是从9岁开始的。富爸爸、他的儿子和我一起玩《大富翁》游戏。富爸爸会给我们讲解每挪一步的财商教育意义。玩完后，他会带我们去他现实世界中的“绿色房子”，为我们进一步解释那个游戏后面包含的理论课程。
我的真实财商教育非常像飞行学校——知识学习、飞行实践。在学术的教育中，最重要的智力是精神和情感智力——记住，然后害怕犯错误。
在现实的世界中，身体智力变成了主要智力。身体智力把我从一只毛毛虫转换成了一只蝴蝶，从一个穷人转换成了一个富人。
学习金字塔
“学习金字塔”是教育心理学家埃德加·戴尔在1969年开发的。
戴尔教授把阅读和听演讲放在学习金字塔的底部。在其顶部是模拟和实战。
我之所以在富爸爸的教学中做得不错的基本原因，是富爸爸在教学时运用了模拟的方法——通过《大富翁》游戏——实战——参观他现实的“绿色房子”，以及懂得了它们在通往他红色酒店的路上所扮演的角色。
我和我的机组在越南战场上三次飞机坠毁中都能够幸存的原因，是在飞行学院时，我们每天都要在模拟实战的情况下演习，其中也包括飞机坠毁。
在真正的财商教育中，最重要的词语是“实践”。“实践”在学习金字塔中，是从上往下的第二层。这个词，是真实事物的模拟。
一个真实的B计划
一个真实的B计划必须包括学习和实践。例如，在买我的第一处房产前，我模拟着找寻了房产100次。
在三年的时间里，我参加了关于投资股票的许多课程。在做“真实的事”前，我虚拟交易了三年。如今，我喜欢股票市场的萧条。
在今天这样一个不稳定的世界经济里，我向每一个人建议要有一个B计划，尤其是要为退休做好财务上的准备。如前所述，“邻家的百万富翁”可能是下一个受经济危机冲击的群体。那些还在储蓄或者在股市里建立账户的人、投资于传统养老金计划的人，正走在金融危机的边缘上。
现今，社会保障和医疗保障是单笔最大的、未备足资金和失衡的美国政府债单。据估计这个数字在100万亿美元到250万亿美元之间。它对婴儿潮一代的救济会有什么变化吗？
看到我的穷爸爸在经济困境中挣扎，我得到了一个很大的教训。穷爸爸的遭遇激励我立即为自己的B计划而行动起来。我的B计划让我在自己很早的时候，47岁，就可以过上退休的生活了。
五年计划
我的朋友和导师亚历山大·埃尔德博士在他所著的畅销书《以交易为生》（Trading for a Living）中说：“花了五年时间和五万美元学到了怎样做一个职业的交易人。”
我同意他所说的。我成为一个职业的房地产投资人也花了五年时间。不同的在于，我没有花五万美元作学费。学习成为一个真正的房地产职业投资人意味着学习利用债务、税务和幻象收入，而不是用传统的金钱。
现实世界的教育需要：
•学习的愿望
•聪明地选择你的老师
例如，关心谁是教你们金融课的老师。你不会愿意一个在E象限内的人来教你关于I象限内的事情的。
•实践
实践是最重要的词。记住这点：
职业足球运动员每天都要练习，每周要练五天。在成为一个摇滚明星前，音乐家们要排演多年。医生和律师们把他们的工作叫作“操作”，在你我身上操作。
实践是一个环境，在这个环境的平台上，我们或做对事或做错事。越重要的课程，你越应该实践。例如，我走得离越南战场越近，我和我的机组成员得到的真实经验就越多。
记牢了：身体智力是最主要的智力。当你开始做某事的时候，其他智力就转为次要的了。
教育的最大错误
正如我们在第一部分中说到的：错误让富人更富。为什么这么多的人在财务中挣扎？因为他们害怕犯错误。他们不是去学习和实践，而是拿着自己的钱跑银行，跑华尔街，存钱或在股票市场做长线投资。然后很惶惑，为什么自己还要为钱的事而担忧。“邻家的百万富翁”们不是去研究和尝试，而是担心、抱怨和祈祷市场不要破产。这可不是明智的B计划。
我和金能够早早地过上自由自在的生活，是因为我们有一个B计划。B计划的一个目的是增强你的精神、身体、情感和心灵智力，这样你就能变换你的象限了。
在结束本章前，我留下一个问题：你的B计划是什么？