Local EPUB Text
第九章 为什么富人玩《大富翁》游戏？
为什么富人玩《大富翁》游戏？
穷爸爸：
找到一份工作。
富爸爸：
不为钱工作。
在过去多年里，我参加了很多场关于财富问题的研讨会、大会和演讲。讲话的人有一个共同点：他们把问题说得复杂无比，让人觉得云遮雾罩，不得要领。
他们中的许多人似乎讲的是外语。我怀疑他们使用“金融术语”的目的不是为了沟通方便，而是让他们自己有一种学术上的优越感。他们想要证明，他们比我们普通人聪明得多。
真正的财商教育不必复杂或者让人困惑。我想起了阿尔伯特·爱因斯坦的一句话：“如果一件事你不能对一个六岁的孩子解释清楚，你自己可能就不明白。”
真正的财商教育可以是非常简单的，简单得就像玩《大富翁》游戏。
三笔收入
当你劝导年轻人“好好学习，将来找个好工作，努力干，多攒钱，投资长期的401（K）退休计划”时，你漏掉的是一点关于税务的财商教育。
给年轻人开人生方子的人还应该给他们的教育对象再加上一句：“你将缴纳最高比例的税金。”
如果年轻人知道一点点有关财商的知识，他们会问：“我可以怎么做以少缴点税？”这个问题会引起他们问另一个问题：“什么是真正的财商教育？”
这个问题，以及类似于这样的一些问题，将会导引着人们站到钱币的脊面——一个有利于他们看到两面的位置。他们能够看到富人们工作的那一面。在钱币的那一面，富人们的工作不是为了钱。
关于税收的真正的财商教育不必非常复杂。金钱主题开始于收入，人们通常有三个收入类型：
1.普通收入
2.投资组合收入
3.被动收入
普通收入是三种收入中被扣税最高的收入。
当你劝导或者鼓励某人“找一个好工作”时，那个人就开始了雇员的思维，并为了挣到普通收入而工作。
当某人说：“回学校去深造，然后把你的职业提高到另一个水平上”时，更意味着最后还是为了普通收入而工作。
当某人劝告他人要“一点一滴地攒钱”，更像是要做纳税申报——存款利息作为普通收入是要纳税的。
当某人指导他人说“为401（K）退休计划存钱”时，来自401（K）退休计划的储蓄收入也是普通收入的分支，一样要纳税。
汤姆税课
普通收入是最糟糕的收入
投资组合收入和被动收入是按特殊税率征税的，享受特殊的税收福利。政府是最喜欢投资组合收入和被动收入的，所以它提供刺激政策鼓励人们获取这两种收入。其他的收入都是普通收入，政府不会提供刺激政策鼓励人们去挣这样的钱。
政府对增加投资退休计划——例如美国的401（K）或者加拿大的RRSP——的激励税收政策是推迟在其收入上的纳税，直到其取出投资款。此外，在对401（K）纳税时是按照普通的税率。如果某人在退休前取出其对401（K）的投资，税法将会对其课以惩罚性税收。他不仅会被按最高的税率征税，还必须把投资的钱留下直到退休，或者是缴纳高比率的税金并同时接受惩罚。
问：也就是说读书、工作、存钱和把钱投入政府主导的长期退休计划，就是在为普通收入而工作？
答：是的。
问：当某人变成了一个老板，从E象限转移到了S象限内，他还会缴纳高比率的收入税吗？
答：是的。
问：为什么是这样？
答：作个简短的回答吧：因为他们工作是为了钱。记住，《富爸爸穷爸爸》中，富爸爸的第一课就是“富人不为钱工作”。同时还要记住，1971年后，所有的钱都变成了债务。当越来越多的钱被印刷出来时，为什么还要为钱而工作？当钱变成了债务，为什么还要还债？记在脑子里吧，所有的事情变糟都是一个原因：问题在于金融，笨蛋。
学校教育学生，工作就是为了挣钱。这就是富人和穷人以及中产阶级之间的鸿沟变宽的基本原因。
给人们更多的钱于事无补。更多的权利保障计划让穷人和中产阶级更穷。因为权利保障计划的赋予是不免税的，而税是由穷人和中产阶级来缴的，而这些人工作正是为了钱。
问：这样公平吗？
答：我又想骂一个脏字了。关于公平谁说过什么吗？我没有说过它是公平的。如果生活是公平的，我看起来会像布拉德·皮特。不公平的是在学校里缺乏真正的财商教育。由于没有财商教育，成千上万的人陷入了财务危机。
学校教育学生们工作就是为了普通收入。问题就从这里开始了。
富人的收入
富人工作是为了投资组合收入和被动收入。
投资组合收入也被称作资本利得。资本利得产生于你的低买高卖。例如，你收购的股份是每股10美元，卖出是16美元，你每股的资本所得是6美元。这6美元就是证券投资组合收入。同样的，你在房地产萧条的时候买进了房产，然后，等到它升值的时候卖掉它。买卖房地产以获得收益也是这样的事：低买高卖。
从技术上讲，普通收入产生于你为钱而工作；从技术上讲，投资组合收入产生于你低买高卖的任何时间……当你的钱为你工作时，就免去了你为钱而辛苦地工作。
在美国，投资组合收入的税率是20%。
汤姆税课
世界各国怎样对待投资组合收入
并非只有美国喜欢投资。大多数国家对待投资组合都实行比普通收入低得多的税收政策。这些国家的政府都鼓励它们的公民投资，所以它们给投资者的投资组合收入以特别投资税率。
被动收入来自资产的现金流。你的资产产生着金钱。在房地产行业，被动收入被叫作“租金收入”。例如，我用10万美元买了处房产，我的净租金收入是每月1000美元。这1000美元就是被动收入。
从房地产获得的被动收入是税金最低的收入，有时候甚至是零税金。
如你所感觉到的一样，这里容易把人搞糊涂。当说同样一件事时，存在着不同的词语：房地产行业一种说法，炒股票是另一种说法，投资债券则像说外语。
所以，为了让事情变得简单，我只记三类收入：普通的、投资组合的、被动的。如果我参加一个会议，当讲话人讲得像外语时，我就举起我的手发问：“你说的是普通收入、投资组合收入和被动收入吗？”如果讲话人不知道这三种收入的区别何在，那他就不知道自己正在讲什么。
问：也就是说，真正的财商教育必须让人懂得三种收入的区别在哪里，是吗？
答：是的。这就是富人和穷人以及中产阶级之间的鸿沟开始产生的地方——产生于他们工作是为了什么类型的收入。
玩《大富翁》游戏
富爸爸把《大富翁》游戏作为一个教学工具。这个棋牌游戏成为他的“教室”。他教育我们不要为现金、为普通收入而工作；他教育我们要为投资组合收入、为被动收入而工作。例如，如果我有一间绿色的房子出租，租金收入是10美元，这10美元就是被动收入，而这种收入是三种收入中纳税率最低的。
问：那么，你是从小就懂得了这三类收入的不同之处吗？
答：是的。正如我在第三部分介绍中所说，真正的财商教育必须教学生们关于债务和税务的内容。最重要的是，债务和税务怎样能够让他们致富。玩《大富翁》游戏对于他们懂得三种类型的收入可以起到打基础的作用。
玩了《大富翁》游戏后，富爸爸会带我们去看他的现实世界中的“绿色房子”。他嘴里的词儿都是“租金收入”和“现金流”等。他总是告诉我们，“某一天，这些绿色的房子将会变成红色的酒店”。
参观了富爸爸的“绿色房子”后，我回到家里。我的父母总是会问：“你做完你的家庭作业了吗？如果你没有一个好成绩，别指望会进一个好大学，别指望将来有个好工作！”
问：你是说一个爸爸劝你将来为普通收入而工作，另一个指导你将来为投资组合收入和被动收入而工作？
答：是的。很显然，作为一个9岁的孩子，我还不大懂得三种类型的收入以及债务和纳税。但是，富爸爸为我的将来铺下了基础。通过在现实生活中学习玩《大富翁》，我在钱币的另一面能看见我的未来了，还能看到我通往钱币另一面的旅程。
红色大酒店
十年后，也就是我19岁那年，我从学校所在的纽约回到了夏威夷家乡，出席富爸爸的红色酒店开业仪式。酒店就位于威基基海滩，一处在夏威夷乃至世界都享有盛名的房地产地段。
如今，我和我的妻子金拥有了位于亚利桑那州的红色大酒店。酒店有数百名员工，周围还有我们的五个高尔夫球场。我们所做的全部工作就是在现实世界里玩《大富翁》游戏。
我和金致富不是通过挣取普通收入，而是通过挣取投资组合收入和被动收入。
问：这就是你和你的妻子开发《富爸爸现金流》游戏的原因——教育人们懂得投资？
答：是的。我和金获得财务上的自由是在1996年，当时我47岁，金37岁。我们结婚的时候还年轻，开始做投资的时候一无所有。我们没有工作，没有去存钱，没有401（K）退休计划，却取得了财务的自由。
当有人问我们是怎样取得财务自由的，我们一时还不能准确地解释我们是怎样做到的。我们甚至试着用玩《大富翁》游戏的办法向他们解释我们所经历的过程。这个过程催生了我们开发《富爸爸现金流》游戏的念头，并在1996年当年发行了它的商业版本。
随后在1997年我自行出版的《富爸爸穷爸爸》，与其说是本书，还不如说它是一个解释《富爸爸现金流》的小册子。我卖游戏时，确实是计划写本小册子。现在你们都知道了，我们接触的出版商都不看好它。
问：是因为你们接触的出版商都没看到钱币的另一面？
答：我们就是这样猜想的。他们对“富人不为钱工作”、“储蓄者是输家”和“你的住房不是资产”等这些观点理解起来好像特别困难。绝大多数出版人员都是为钱、为普通收入而工作的雇员。而我的书和《富爸爸现金流》游戏教人们有关投资组合收入，尤其是被动收入的事情。
问：出版商可能没弄懂你书中传递的信息，但是奥普拉·温弗莉弄懂了。要不然她怎么会在2000年邀请你出席她的节目，对吧？
答：奥普拉是世界上最有钱的女人之一。她懂得富爸爸和穷爸爸的故事。她的生活开始于钱币的穷人的一面，然后，转移到了富人的一面。如今，她不再需要一份工作来养活自己。
为什么股市存在泡沫？
在本书的前面，我列举了“金融化”作为富人更富的一个原因。金融化产业通过制造大规模杀伤性金融武器——一个神秘的衍生产品，把金融危机带给了我们。金融化产业让世界经济保持在泡沫中，通过债务和保持零以下的利息率，吸走数以万亿计的财富，并希望最后的崩溃不会到来。
金融化影响着公司高管的薪水。据美国经济政策机构的统计，公司高管的工资从1970年以来，以指数方式增长着，增加了几乎1,000%。而在同一时期，雇员的工资仅仅增长了大约11%。
公司高管不是为了钱而工作
在世界各国的公司执行层中，一大部分人的回报都不是工资而是股份。执行层的高管们并不想要高薪，不想要普通收入。
我们假定CEO们有权以每股10美元的价格购买股份。他们干得很好，股价升到了每股16美元。CEO们把运用特权每股10美元买到的股份以每股16美元的价格迅速卖掉，每股净盈利6美元。如果他或者她买了100万股，其资本所得就是600万美元，而这600万美元资本所得属于投资组合收入，其纳税税率远远低于工资收入600万美元的税率。如果CEO们得到的600万美元是工资，即普通收入，他或她将按照大约45%的税率向联邦储备银行和国家税务局纳税。
600万美元× 45%=270万美元税金。
而选择把600万美元作为长期资本利得或者投资组合收入，他或她只需按照大约25%的税率向联邦储备银行和国家税务局缴税。
600万美元× 25%=150万美元税金。
在同一个公司里，雇员们工作为的是普通收入，而高管们为的是投资组合收入，这是富人更富的另一个原因。
如果执行层非常自信，他或者她能够让雇员们玩命地工作，提高公司的股票价格，执行层可以只拿1美元的普通收入，其他的收入以股票特权或者说以投资组合收入体现。克莱斯勒的CEO李·拉克卡就是这样做的，还有苹果公司的史蒂夫·乔布斯也是如此。这是又一个例子，富人们工作不是为了钱。其中的理由就是税的问题。
泡沫愿景
2008年危机后，美国企业在挣扎中增长。如果企业不增长，股价就会下跌，CEO和高管们就挣不到很多的钱。
这是大规模的金融化起飞时的情景。因为利率一直很低，CEO们用公司良好的信用，开始向银行借钱，然后用来买公司的股票。这被叫作股份回购。回购股份的行动说明CEO和企业的员工不能让企业增长。但他们借钱不是用于研发创造新产品和市场，让公司重新兴旺，而是借钱投资于股票市场，回购公司股份，推高公司股票价格，然后CEO们卖掉他们的股份，挣取投资组合收入而不是普通收入。
大多数妈妈和爸爸们、“邻家的百万富翁”投资者们，认为股票回购是件很好的事。当股票价格升高时，他们的退休投资组合也升高了。他们觉得CEO们做了天大的好事，让企业又开始增长了。
问题是在大多数情况下，由于没有新产品和未来的远景，公司变弱了，没有了竞争力，并深陷于债务中。于是，公司高管们背着装满了投资组合收入的口袋，乘着“金降落伞”辞职了。
雇员们被遗弃在装满债务、正在下沉的船上，还在为获取普通收入而工作，还在为获取银行利息（也是普通收入）而储蓄，还在投资于401（K）退休计划（也是普通收入）……
没有受过真正的财商教育，雇员们怎么知道为什么工作？怎么知道储蓄和投资于普通收入不是最好的主意？怎么知道在他们和富人之间的鸿沟正在越变越深？
该反抗了
过了一段时间，雇员们觉得有点不对劲了。他们嗅到了一些可疑情况的蛛丝马迹。他们的工资不再涨了，工会领导人号召罢工，要求加薪。罢工胜利，工人们赢了，挣了更多一点的普通收入。
然而更高的工资支出让公司变得更虚弱了。终于，它变成了“接管目标”。还存在的董事会董事、那些挣了数百万投资组合收入的同一群人，一致同意要改变。他们已经挣了足够多的钱，于是他们把企业卖给新的所有者。一旦公司被卖出，新的老板开始重组企业，通常他们做的第一件事就是裁员。
下岗的雇员们回学校去充电，许多人都借了学生贷款——对于一个人来说最糟的债务之一。他们希望通过学习重新找到个职业，为挣得普通收入，又开始努力工作……富人和其他人间的鸿沟又加深了。
比起到工会去参加罢工的会议，比起想挣取更多的普通收入，或者是回到学校充电，再找个新工作，雇员们更应该在午饭的时间里玩一玩《大富翁》游戏。他们也许会从中学到为什么“绿色房子”的租金比工资收入要好得多。
汤姆税课
教育税
当某人为找寻新工作而回到学校去充电时，教育的费用是不会减免的。因为他们将要进入全新的职业。如果他们去接受财商教育培训，以改善自己的投资，情况会好得多。不管怎样，这类作为改善他们企业经营水准和投资技巧的教育，其费用是可以减免的。