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第三章 询问你的信贷员
“大多数人借助信贷员反而让自己更穷。要学会让信贷员帮你致富。”
——富爸爸
到底推销说辞和理财教育之间有什么区别？我一直想找到这个问题的答案。在我第一次探家时，富爸爸在上班的时间开车带我去了银行，并把我介绍给他喜欢的一位名叫吉姆（Jim）的信贷经理。在吉姆的办公桌前落座之后，我按照富爸爸的指示行事，询问这位信贷员会不会借钱给我，好让我为了退休而投资点共同基金。
当吉姆听到这个问题时微微一笑，他问富爸爸：“你正在给这位年轻人上课，是不是？”
富爸爸点点头，说道：“是的，我觉得这位年轻人最好直接从源头上找到答案。”
吉姆笑着转向我，问道： “你打算用这些共同基金做什么呢？”
此时按照富爸爸教给我的那些回答恰是时候，我说：“我想进行长期投资，然后持有这些基金，并且将其多样化。”
这位信贷员点点头，露齿一笑：“我很高兴看到你这么早就开始了自己的投资生涯。”
我问道：“这么说，你是要借给我钱了？”
“恐怕不行，”吉姆有礼貌地说，“根据政策规定，我们很少为共同基金贷款。如果你有工作，并且有良好的信用记录，我们或许会贷给你一点钱，然后你就能投资共同基金，或者你想干什么就干什么。”
我问道：“如果我前来找你借钱投资房地产，你是不是在拒绝我之前，至少会看一眼这个投资呢？”
“是啊，我肯定是更倾向于考虑房地产这个投资。但我仍然会先查看一下你的个人理财状况和信用记录。先不管借贷人用这个钱干什么，我们有必要知道我们这个借贷人是谁。”
“那么，为什么房地产贷款会比共同基金贷款容易一些呢？”
“理由是多方面的。” 吉姆说道。
我问道：“是不是因为共同基金比房地产的风险要大？”
“这肯定是原因之一，”吉姆温和地说道，“但正如我刚才所说的，其他因素也需要考虑一下。”
我问道：“既然贵行不愿借给我购买共同基金的钱，为什么还有那么多的人投资共同基金呢？”
“问得好，”吉姆笑了，“这个问题我应该问问自己，因为我也投资共同基金。”
我问道：“你投资房地产吗？”
“不，我有自己的房子。不完全是，准确地说是银行拥有我的房子。但是我不在投资性房地产上投资。”
“为什么不做这种投资？”我心中充满困惑地问道，“如果你所在的这家银行借钱给你投资房地产而不是共同基金，为什么你不用银行给你的钱去投资房地产呢？”
吉姆现在显得慌乱起来，我能够判断出他习惯于向别人提问题而不是被别人提问。“你看，”他礼貌地说，“我还有其他的客户正在等着我。”他指着富爸爸对我说道，“你这位朋友拥有大量的投资性房地产，这些问题也许你应该问问他。”
“我会的，”我边说边点头，“我会问。”
富爸爸和我默默地走出银行，向汽车走去。我敢断定，我那“做一名更好的投资者”的课程正在有条不紊地进行。在关上车门时，我对富爸爸说：“他不是一个真正的投资者，对吧？”
“是的，他只是一个职业信贷员，可能终其一生就是一个信贷员。但是，即便他不是一个积极的投资者，作为一个信贷员，他却握着一把可以开启你理财教育之门的至关重要的钥匙。”富爸爸一边启动汽车一边跟我讲话，“如果你想成为一个富人和成功的投资者，你的理财教育就要从现在开始，那就是从一个信贷员的视角来理解投资世界。信贷员首先关心的是他们要借钱给谁。你注意到没，在他贷款给你之前，他想知道你是谁。他们不想把钱借给陌生人，你也不要这样做。”
没有免费的午餐
我们都没开口说话，默默地开车来到一家小咖啡店。因为距离吃午饭还为时尚早，所以这里的座位都空着。我们在柜台点了些三明治，然后在一个小桌旁坐下，继续我的理财教育。取出纸和笔后，富爸爸开始问我：“我曾经多次跟你说过，有三种教育对你在现实生活中取得成功非常重要。还记得是哪三种教育吗？”
“这三种教育是大学教育、职业教育和理财教育。”
“非常好。”富爸爸说道，并将它们一一写在本子上。
1. 大学教育
2. 职业教育
3. 理财教育
他问道：“现在，你正追求哪种教育？”
“职业教育，”我立刻答道，“在我修完4年的大学课程后，我会得到理学学士学位，还有一个可以上商船周游世界的三副资格证。”
富爸爸问道：“他们教过你很多理财或投资方面的知识吗？”
我答道：“还没。”
“他们给你讲过退休金计划的事情吗？”
“迄今为止，我所知道的是，当我们毕业后，会进入大型的航运公司工作，比如国家航运、美国航运或麦特森航运公司，这些公司会给我们提供退休基金。”
“老企业的福利思维。”富爸爸轻轻地说道，脸上带着他一贯固有的那种自鸣得意的笑容。
“你说什么？”我问道，因为我没有听清楚他刚才说的话。
“不用担心，”富爸爸微笑着说，“总有一天你会明白的。只是我的看法与今天很多人那种‘照顾我’的心态相抵触。人们都期望一旦他们到了退休年龄，公司或政府会照顾他们，这种人太多了。这确实是一种‘福利’心态。这些人经常说‘我为你工作，那么你就必须关心我的长期福利’。但是，他们不叫它‘福利’，而是叫做‘应得权益’或‘津贴’。我预计当你到了我这个年纪，由于有太多的人期待得到这种照顾，这个问题会在财力上压垮很多公司和政府。太多的公司和政府正在承诺他们将来可能无法兑现的空头支票。”
我问道：“这个问题是如何开始的？”
“20世纪30年代，当时我还是一个年轻人，”富爸爸说，“一个联邦项目开始实施，我们现在称它为‘社会保障计划’。即使当时我们身处大萧条时期，仍然有很多人认为有保证的政府退休金是一个不错的主意。也有很多其他的人认为这个主意不管用。不幸的是，如你所知，尽管社会保障制度将来有一天会极大地伤害到我们的经济，但它却是当今最普遍的政府项目之一。少数认为社会保障不管用的人奋力抗争，但结果是胳膊拧不过大腿。今天，社会保障和医保(美国社会保障计划由罗斯福政府在1934年提出，《1935年社会保障法案》正式确立。1965年，随着《1965年社会保障修正案》的出台，医疗保险被纳入社会保障之中。——编者注)这两个新项目正在变成政府福利的两只怪兽。当然，这一福利就是人们所熟知的‘应得权益’或‘津贴’。”
“为什么你要着重强调名称差异的重要性呢？福利、应得权益和津贴之间有很大的不同吗？”
“因为当这一项目被当成‘福利’时，大多数有自尊心的人会拒不接受它。对大多数人来说，福利只是对穷人或无依无靠的人提供的。但是，当同样的项目换一个名，并且被当作应得权益或津贴提供给大众时，大众会更愿意接受这个项目。这就是词汇的力量。它仍然是一种社会福利，只是冠以不同的名称而已。”
“所以，福利是给穷人准备的，而应得权益和津贴是给工作的中产阶级设计的。”
富爸爸只是点点头，说道：“它也是给富人设计的。实际上，许多富人还有另外一种形式的福利，那就是公司福利。”
我摇摇头，表示这次谈话已经超出了我的理解力，我想回到自己能够理解的水平上，于是我问道：“为什么你认为社会保障是一个馊主意？”
“回到20世纪30年代，许多人认为它是一个馊主意。他们在抗议时不断地喊道：‘社会保障制度将会造就一个充满败家子的国家’。”
我问道：“是这样吗？”
“依我看，会这样，”富爸爸说，“对于和我同时代的许多人来说，当我们从第二次世界大战中熬过来之后，我们再也不必过多地担忧退休储蓄问题。毕竟，我们现在有政府提供的养老金和社会保障，我们中还有很多人拥有企业退休金。所以，我们不用学习投资，也不必为自己退休之后的生活做准备，反而我们整个国家都在像没有明天一样过度地消费。从许多方面看，这是一个不错的主意，因为经济扩张，增长率惊人。然而，美国也确实变成了一个挥霍之国，开支正在被恶意地透支。成为一个拥有福利文化的国家并不是福利、应得权益和津贴造成的最大问题。”
我问道：“那比福利文化更糟的问题是什么？”
“它造就了这样一个国家，即这个国家中有大量的人口期待着政府或公司会关照他们。”
我问道：“这是一个馊主意吗？”
“每件事都有正反两方面。总有一些人希望能够吃上免费的午餐，而且指望其他人买单。不幸的是，期盼吃免费午餐的人数在不断增加。总有一天，或许在你有生之年，与你同时代的人将会不得不为所有的免费午餐付账，这些免费午餐是与我同时代的人今天所节省下来的。我肯定不愿意在2012年或以后竞选总统。”
我问他：“为什么是2012年？”
“因为那时你的同龄人开始退休，并且期待着吃上一块蛋糕，而这个蛋糕就是你们多年来缴纳的社保基金。”
我问道：“那又有什么错？”
“钱会用光的。所有这些会成为美国财政部的欠条。因为我们正在变成一个挥霍之国，我们将从世界上最富的国家衰落成世界上最大的债务国。因此，我猜测，你的同龄人会发现你们贡献的社保基金将要用完。你的确有权享有这些钱，但这些钱已经被其他人花光了。你是全额缴纳社保的第一代人，现在这笔钱被别人花光了，政府如何向你解释就将成为一个大问题。”
“那么这个问题该如何解决？”
“我刚才说过，”富爸爸得意地笑了，“这是对你们这一代人的挑战，不是针对我们这一代人的。”
服务生将我们点的三明治送上了餐桌，有关福利、债务和日益增长的财政紧张问题的对话也就此打住了。
信贷员的观点
当我们津津有味地嚼着三明治时，富爸爸开始进一步向我解释他关于投资者教育的观念。“让我告诉你，信贷员的思维和共同基金销售人员的思维有什么不同。”
我答道：“好啊。”
“首先，”富爸爸说，“我来给你解释理财教育涉及什么内容。”
他把本子向我这边移动了一点，让本子离我更近，并开始在上面写道：
1.挣钱或创造
2.管理
3.利用财务杠杆
4.保护
5.退出
富爸爸抬起头，看着我说道：“大多数人上学是为了学习挣钱或创造财富，问题是他们的教育止于何处。”
富爸爸又把本子转向他，然后在上面写了以下内容：
大学或职业教育
理财教育
1.挣钱或创造财富
1. 挣钱或创造财富
2. 管理
3. 利用财务杠杆
4. 保护
5. 退出
富爸爸指着“挣钱或创造财富”这一项说：“目前你在学校接受职业教育。你正在学习如何做一名高级船员，这是一个工资很高的职业。”
我点点头说：“确实是现在薪水最高的职业之一。问题是，工作机会越来越少了。”
富爸爸继续说：“如果你想致富，而且准备跳进波涛汹涌的、你的同龄人正在前往的理财市场，你需要接受以下领域的理财教育。”
富爸爸指着“管理”那个条目说：“大多数人通过工作挣钱，但不管他们挣多少钱，日子还是不好过，仅仅是因为他们从来没有学过恰当地管理他们的金钱。许多人在挣钱时聪明，但在花钱时却很笨。你明白我的意思吗？”
“是的，我明白，”我答道，伸手去拿富爸爸面前的本子，“这就是为什么你花很多时间教迈克和我如何阅读财务报表，并且区分资产与负债、收入与支出。”我一边说，一边画出下面这幅图：
“当我上高中的时候，我记得你曾经对我说过，‘我的信贷员从来不看我在学校的成绩单，只想看我的财务报表。信贷员并不关心我的学习成绩，或者我读的是什么学校，只想看看我在处理自己的金钱上有多么聪明，以及我把自己的钱打理得有多么好。’”
财务杠杆的力量
“很棒。”富爸爸边说边把他的本子拿了回去。他指着“利用财务杠杆”这个词说道：“对你的钱加以管理之后，你下一步的理财教育就是学习如何将你的钱用作财务杠杆。”
“你是说，我需要学习如何让我的钱生钱，让我的钱比我自己还要努力地赚钱？”
“不只是你的钱。你也要想到让你的信贷员为你努力挣钱。”
“你是要我用我的信贷员的钱投资吗？”
富爸爸点点头，说道：“有很多人把他们的钱管理得很好，但他们还是没有变得很富，原因很简单，他们从来没有学会借助财务杠杆的力量致富。多数人通过存钱的方式把自己的钱用作财务杠杆来投资，或者竭力变成无债一身轻。然而，这些都是简单的财务杠杆形式，并不是真正高效的财务杠杆。”
“你带我去见你的信贷员，就是因为信贷员可以提供强有力的财务杠杆吗？”
富爸爸再次点点头，继续说道：“当你投资共同基金时，你用的是谁的钱？”
“我投资的是自己的钱。”
“如果你真想理解如何利用财务杠杆投资，你需要学习如何利用别人的钱投资，比如你的信贷员这样的其他人。”
“但是，你的信贷员说他不会借钱给我让我用来投资共同基金。”
“这就是为什么我想让你跟他交谈的理由。如果你想变成一个杰出的投资者，你需要从一位信贷员的视角看世界。你有没有问过你的共同基金销售经理，他是否愿意借钱给你，让你投资他正想卖给你的共同基金呢？”
“没有，我没有问过。”
“职业投资者总是在寻找某种形式的财务杠杆。一种财务杠杆就是利用‘OPM’，就是利用别人的钱。这就是我想让你通过信贷员的眼睛看世界的原因。在如何评价风险和投资回报方面，信贷员掌握着大量的信息。多数人只是去银行存款，或者为他们的房贷或消费贷款借一点钱。极少有人向信贷员询问如何将银行的钱用作财务杠杆，让自己致富。”
“这就是为什么你说我需要知道‘有利的债’和‘无益的债’之间的差异。大多数人去见信贷员只是为了借无益的债，而这种债会让他们变得更穷。”
富爸爸问道：“你弄明白财务杠杆和投资的重要性了吗？”
我点点头，深吸一口气，回头看看他写在本子上的提纲。多年以来，这种话我听得太多了。我观察他与信贷员打交道，发现他总能借到大笔的钱。现在我长大了，这些课程具有了新的意义，对我产生了更大的冲击。“所以，人们之所以生活拮据，第一个原因是他们对钱财管理不当，第二个原因是他们未能将他们的钱财用作财务杠杆。”
富爸爸点头同意，他说道：“仅仅就是通过这两步，当其他人辛苦工作却日子不好过时，富人开始真正地变富。这就是我为什么想让你继续学习更多管理钱财和变钱财为杠杆的知识。实际上每一步都是一个学习过程。”
我问道：“我如何才能更多地继续学习这两步呢？”
“从你的信贷员那里学，找一个想帮助你的信贷员，”富爸爸笑着说，“你认为我从哪里学呢？随着你年龄的增长，你要把自己与信贷员之间的交谈变成一种习惯。带他们去吃午饭，征求他们的意见，弄清他们是怎么想的，他们认为什么是重要的，为什么他们会同意某些人的贷款申请，以及为什么他们会拒绝另外一些人。你所有的花费就是不时地请他们吃一顿午饭。偶尔吃一顿饭的开支可要比你接受大学教育的费用便宜多了。”
保 护
此时此刻，我能做的只有点头。很多年来，我都看到富爸爸邀请他的信贷员和其他顾问一起共进午餐。我记得，在就餐时他会问他们问题，并且留心他的顾问有多大的意愿和他分享他们的智慧。虽然富爸爸没有接受过正规的教育，但他从来没有停止过接受教育。富爸爸的身边总是有一些不同职业的聪明人，而且他常常是多听少说。他经常跟他们坦白他的理财问题或质疑，并就如何解决这些问题征求他们的意见。他就是这样学习和获得知识的，也是这样在理财上领先其他人的。他把午餐当成一种变得聪明和富有的手段。我又上了一次理财课。
“保护又当怎么讲？”我问道，手指向本子“保护”这个词。
“这是一个很大的话题，”富爸爸答道，“不过我会尽可能简单地说明问题。没有保险你会开车吗？”
我摇摇头说：“不开。”
“没有保险你会购买一套房子吗？”
我再次摇摇头说：“不会，除非我是个傻瓜。”
“那么，为什么这么多人做没有保险的投资呢？”富爸爸问道。
“我不知道，”我答道，“我不认为你会为了投资而购买保险。”
“不，你会的，”富爸爸说，“职业投资者会做带保险的投资，而业余投资者不这样。这就是为什么业余投资者会说投资有风险了。你的共同基金销售员会为你提供共同基金的保险吗？”
“不提供。”我答道。
“除了告诉你‘购买、持有并且多样化’之外，他告诉过你股市有涨也有跌吗？”
“没有。他只是说股市每年平均上涨9个百分点。”
“他愿意保证这一点吗？”
“我不知道。我没问过。他怎会向我保证9%的回报呢？”
富爸爸面带厌恶的表情，只是摇头。“现在你理解为什么我说你是基于推销说辞而不是基于正确的理财教育而做出投资决定了吗？”
我弱弱地说：“我开始明白了。”想了一会儿后，我犹犹豫豫地问道：“你的意思是说职业投资者做的是有保险的投资？”
“要是问那个信贷员吉姆的话，这可是一个大问题。”富爸爸说道，“问他会不会没有保险就贷款给你，比如不动产抵押贷款保险、产权保险、火灾保险等。”
“这就是你需要用信贷员的视角来看待投资世界的原因。信贷员常常倾向于过于谨慎，但这就是他们的工作。毕竟，他们的工作就是保护银行的钱。这就是为什么他们会要求你出具财务报表、信用报告、工作履历和工资证明。他们不会像你那样将他们的钱交给陌生人。他们想知道你是谁，你在理财上有多么精明。他们不关心你的分数，或者你就读什么学校，只想看你的财务报表，这是你的财务成绩单。他们想知道你在理财上是否精明，以及你是不是真的这么精明。这就是为什么你需要开始保存准确和整洁的财务记录。大多数人通常不这样做，这就是他们日子艰难的另外一个原因。”
“不管他们如何对你充满信心，他们仍然会要求有保险证明或者防备风险的保护措施。如果你要成为一个职业投资者，你也应当做同样的事情。这就是为什么我首先带你去见信贷员。在如何玩转赚钱游戏及如何真正地搞投资方面，你的信贷员是你最好的老师之一，而不是那个只卖给你共同基金的理财顾问。你的信贷员不会借钱给你去买共同基金的。”
富爸爸已经表达了自己的观点。现在他只是坐在那里，默默地咧着嘴笑。
“好吧，”我最后说道，“我正在领悟你说的这些话。”
富爸爸依然笑着对我说道：“很多人认为投资有风险，原因之一就是他们对资产保护一无所知。职业投资者需要学习如何保护他们的投资，使之免受掠夺性税收和掠夺性诉讼的侵蚀，避免受到市场涨跌、灾害和经济周期的影响。”
“你的意思是说，你不只是购买、持有和祈祷？”我用讽刺的口吻多说了一句话。
“是的，”富爸爸笑了，“对一位职业投资者来说，保险和保护是非常重要的事情。如果你不能保护资产，你就不应该购买它。我不是说过吗，没有保险你不会开车，没有保险你不会买房，没有保险你就应该永远不要投资。”
每一个主题都有很多东西要学，这让我感到沮丧，我说：“让我们转移话题，谈谈‘退出’吧。”
退 出
“除了购买、持有和祈祷外，你的退出策略是什么？”富爸爸问道，“最终你为什么会购买那只共同基金？难道你没有想好退出策略？”
“还真的没有，”我不好意思地说，“我只是在文件上签完字，然后就回去学习了。”
“我理解，”富爸爸说，“对于职业投资者来说，‘退出’是一个非常重要的研究领域。大多数业余投资者只知道购买，但不考虑‘退出’的事。因为他们对‘退出’之事知之甚少，所以‘做长期投资’这种话令他们感到安慰。它阻碍了人们思考未来或展望未来，而对多数人来说，放眼未来的确难以做到。大多数人只是活在当下，心里想的只有今天而没有明天。终有一天他们会突然清醒过来，却已经年过50，他们开始领悟到老天爷给他们剩下的日子已经屈指可数了。这时你就会听到他们说‘要是我早点做就好了’。”
意识到所剩时间不多，而且午饭已经结束，我必须要求富爸爸加快上课速度。于是我问道：“能给我举一个‘退出’的例子吗？”
“当然可以，”富爸爸说，“如果我将投资卖出，并且以某种方式退出，我要纳税。如果我用另外一种方式卖出，我就什么税也不用交。这就是众多退出方式中的一种。你的共同基金销售经理在卖给你共同基金之前跟你讨论过不同的退出策略吗？”
“没有。他只是说要不断地把钱存进账户，看着账户升值就是了。”
“所以，他拿走你的支票，从来也不跟你谈论‘退出’‘保护’‘利用财务杠杆’或‘管理’这些方面。”
“就算他这么说了，我也记不住。”
差异
说到这里，富爸爸拿出钱包，在女招待出示账单后，他把钱付给了她。在起身离开之前，他抓起本子，写下了以下词语：
销售人员
投资者/信贷员
1.挣钱
1.挣钱
2.管理
3.利用财务杠杆
4.保护
5.退出
“当你前去找销售经理咨询投资建议时，他们多数人只想知道你能付得起多少钱。不管他们卖的是共同基金、房地产还是新车，都是如此。这就是我在销售人员那一栏‘挣钱’的词条下什么都没写的原因。但是，职业投资者和信贷员这些人需要知道得更多。这就是在‘投资者/信贷员’那一栏的‘挣钱’词条下我为什么要写下‘管理、利用财务杠杆、保护和退出’了。职业投资者和信贷员会关心你的理财知识、你正在使用多少财务杠杆、你的保护策略和退出策略是什么。你的销售员朋友告诉你的无非是‘购买、持有和多样化’。从长期来看，即便你按照销售员的建议做了很多年，你又能从中学到多少东西呢？”
“如果你所做的一切就是将你的钱交给陌生人，之后按照他们告诉你的去做，也就是在很多年里购买、持有、祈祷并且舔一下邮票贴到信封上的话，你在这一过程中会变成哪种类型的投资者呢？”
我无需多言。我只是静静地坐在那里，默默地思考着。
两份工作
富爸爸站起来，向停车场走去。他转向我说道：“如果你想要在现实世界中取得成功，你们这一代人需要学习更多大学教育和职业教育之外的东西。你们未来会面对一段非常艰难的金融时代，可能比我们这一代人经历的大萧条还要艰难。你将发现你现在上的军事院校虽然享有声望，却不会给你提供任何的理财教育。你必须自己寻求理财教育，而这种教育是从这里开始的，那就是你要通过一个职业信贷员的视角来看待这个金钱世界。你也看出来了，信贷员不一定就是杰出的投资者，但他们一定知道如何区分基金经理水平的高低，而且总是要求借贷人提供担保和保险。你也应该这样做。”
我紧随在富爸爸的身后说道：“看来我需要对众多不同的职业略知一二了。”
“你不必学会这些职业，”富爸爸说道，“但你必须有朋友在你所需的职业中是专家。这就是为什么你的朋友是谁和你跟谁去吃午饭非常重要的原因。大多数人只和同一种职业的人交往，物以类聚，人以群分。你知道我经常与我的信贷员、会计、律师、理财规划师、保险经纪人、房地产经纪人和股票经纪人一起吃饭，我所做的只不过是为这顿饭结账，却获得了世界上最好的理财教育。这才是真正理财世界的教育，而不是大学里财经领域的教育。”
富爸爸走到停车的地方，等坐到驾驶座位上后，说道：“你们这一代人及接下来的几代人至少要有两份工作，一份是你们要做的工作，一份是你们的钱要做的工作。等老了以后，你们会想让你们的钱比你们自己还要卖命地工作。我的职业是企业家，而我的钱的职业是房地产，这里就是我保存我的钱的地方，也是把我的钱用作财务杠杆的地方，而且这个地方还比较安全。我的钱和我信贷员的钱非常安全，因为是我在照管它，而不是某个陌生人。”
“两份工作？”我说话的声调把我满腹的困惑都表现出来了。我默默地说：“我现在获得第一份工作都够麻烦的。”
富爸爸一边发动汽车一边点头，他说道：“我们这一代人已经将福利思想传递给下一代了，只是今天人们称福利为‘津贴’或‘应得权益’而已。许多人真的以为这世界上有免费的午餐，而且有朝一日他们退休之后，会有其他人为他们的福利负责。问题在于，在这个国家有不计其数的人都是这样想的，而且这一人数仍在不断增加。你们这一代是已经有人在为免费午餐付账的一代，其实并不是真的免费。这就是我建议你不要步我们这代人的后尘之道理所在。不要期待着有人会关照你，给你稳定的工作、养老金、医疗福利、社会保障等。这些应得权益和津贴过于昂贵。
“很快公司和政府就会负担不起这些福利了。所以要学会自己照顾自己。我预计等你们这代人到了退休年龄，美国经济会遇到瓶颈。只有当它真正发生的时候，你们这代人才会问‘谁掏走了我的钱？’这就是你为什么需要两份工作，一份由你来做，一份让你的钱来做。”
做更好的投资者
富爸爸和我握握手，独自驱车离开了。我挥手道别，回到自己的车上。“自己照顾自己而不是依赖某个公司或政府”这种思想很容易接受。我并不想依赖任何人或任何组织，任何方式都不愿意。真正打动我内心的是这种投资与投资关系不大。富爸爸并没有表示喜欢或排斥投资何种资产。他坚定不移要做的事就是让我学习做一个更好的投资者。在他看来，做一个更好的投资者远比我投资哪类资产要重要得多。
我开始体会到最好的投资是学习如何成为一个更好的投资者，而这种教育要从我的信贷员那里开始。为什么从我的信贷员开始？因为如果我要用信贷员的钱去投资，我需要成为一个研究“资金管理、利用财务杠杆、保护和退出”的学生，这是接受理财教育的基础所在。