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第8章 胜过彩票中奖
第8章 胜过彩票中奖
汤姆·科图拉
明尼苏达州，圣克劳德市
我在邮局工作了7年半，每天负责分拣邮件，工作累得要命，却没有任何发展前途。为了能多赚点儿钱，我经常加班——晚上、周末甚至节假日。因为总有没完没了的账单在等着我去支付，所以我别无选择。我和我妻子就靠着那点微薄的薪水度日。我经常做兼职，也经常在业余时间做各种各样的零工：开校车，送比萨，在高尔夫球场干零活儿，诸如此类、举不胜举。但是，这些工作没有一份是我喜欢的。我最缺少的，就是改变生活方式的动力。此外我对自己也没什么信心。我觉得自己缺乏经验，所以不会成功。这一点，再加上我本身的惰性，是我那个时候面临的主要问题。
18个月之前，就在我找到改变生活的办法、重新燃起希望之前，我的存折里已经空空如也了。于是，我开始考虑提前退休。但是我发现必须在邮局继续工作19年，退休后我才能拿到养老金。邮局的养老金账户里的钱都用来购买共同基金了，这就是我们唯一的投资。因此，我的前途似乎不那么光明。
感谢富爸爸，现在我们已经有了9万美元的存款，获得了财务自由。如果我愿意的话，即使10年不工作也能衣食无忧。我是一个退役的海军老兵，曾经在大学里学过3年演讲和管理。我今年33岁，有一个3岁的儿子。我的计划是到40岁就退休。
旧瓶装新酒
我有个爱好，那就是琢磨各种赚钱的方法。过去，我也试过做一些小生意。第一次是和别人合伙做一种酒吧玩具的生意。玩游戏的人只要把硬币扔进玩具上的小孔里就算赢了。这个生意让我的合伙人损失了2000美元，而我几乎破产。但是，这次的经历让我向前迈出了一大步。我被迫去和各种人打交道，尽管经常遭到拒绝，却从中学会了如何应对这一切。
我一直对房地产和金融方面的书很感兴趣。1988年，我加入海军的时候，就开始看这方面的书。尽管我觉得做房地产生意很有意思，但从来没想过要自己做。不过，当我听说《富爸爸穷爸爸》这本书的时候，我还是买了一本。读完之后，我又买了这套图书里另外3本。去年，我因为膝盖手术而卧床休息。在那期间，我在电视上看到了有关清崎的一个广告，于是就订购了《选择当富人》的磁带。
《富爸爸穷爸爸》是我迄今为止读过的最有价值的图书，我非常赞同清崎的财商理念。他反复强调说，机会无处不在。然后他又指出，人没有优劣之分。但是，给我印象最深的还是他对房地产价值的看法。我以前从没想过可以靠房地产的收入生活，而不是仅仅用它来补贴家用。
想到房地产能带来源源不断的收入，我受到了巨大的鼓舞，于是开始采取行动。而且，现在都没有停下来的打算。
我的游戏过程
读完《富爸爸穷爸爸》之后不久，因为机缘巧合，我在圣克劳德市的郊区买下了我的第一处租赁房产。我的姐姐有一个3岁的女儿，所以一直想要搬出那套拥挤不堪的房子。我们住的这个小城有6万人，外加1.4万名圣克劳德大学的学生，所以我知道出租房子绝对利润丰厚。不过，这是我第一次认识到，对我而言这些房子有很大的价值。
我和房地产代理人交涉了3个月，询问他们是否有合适的、供出租的房源。然后，我找到了一个有3套公寓的地方，很适合我和我姐姐住。对方开价9.9万美元，我出价9.4万美元（成交时他们要退给我5000美元）。因为我姐姐有资格获得第一次购房贷款(1)，而且她打算住其中的一套公寓，我们就获得了全额贷款，30年期，利息是7％，总额9.9万美元。这一点对我们来说很重要，因为我们都没有余钱来付首付。
我负责收房租，姐姐则负责照看公寓内公共部分和公寓外面的情况。即使姐姐付的房租打折，我每个月还是能有300美元的收入，这笔钱我们两个人平分了。下面就是这套房子的收支明细：
我和姐姐是2001年9月买下那处房产的，到了11月我就已经开始琢磨获得房产的其他途径了。此外，还有一个因素，我们买下的那3套公寓都需要花一大笔钱来维修。因为我不喜欢做自己不了解的事情，所以只好雇人来修理。和清崎一样，我从来不修厕所。
不过，我们最近重新办理了贷款，期限还是30年，但利率变成了4.5％，这样我们每个月的收入就达到了650美元。不但如此，我们还从中获利2.5万美元，并再次平分了这笔钱。即使拿出6000美元用于房屋的修缮维护，我们每个人还是赚到了大约1万美元。我打算用这笔钱继续投资。现在，我们还继续拥有那处房产，它每个月能给我带来250美元的收入。
对我来说，这是一个可喜的开端。但几个月后我意识到，要想实现自己的目标，即永远摆脱邮局的工作并实现财务自由，还有很多事情需要我去做。于是，我开始四处寻找土地，这样我就可以在上面建房子。一天之内，我就在一个小城里找到了一块1.2万平方米的土地，附近建了很多联式房屋。我决定在那里建5套联式房屋，每套可供两户居住。
我为了这项计划做了很多调查，但这是非常值得的。要知道，我仍然没有可供投资的钱。但是我知道应该做什么，这是我的有利条件。清崎经常说，你必须认真做“功课”。我照他说的去做了。我知道完成一项工作有很多方法，我们需要做的就是不断寻找最合适的那一种。
我列出了很多要问的问题，研究了很多申请贷款方面的图书，不断向他人咨询，并翻阅了很多黄皮书(2)。我的首要目标就是从银行获得贷款。我给很多银行和抵押贷款公司打电话，询问我想知道的问题。这些问题包括：
● 他们能提供什么类型的贷款？
● 他们是否为新的建筑工程提供贷款？
● 他们接受什么类型的首付条件，也就是说，他们是否只接受现金，还是同样接受财产抵押？
● 我怎么才能获得贷款资格？
我发现，绝大多数银行都是严格按照传统方式来办理贷款的。打电话了解到这些情况以后，我开始着手进行下一步。
我先后找了10多家银行，最后终于有一家愿意了解我的计划。我向他们提交了一份个人财务状况记录，这并不太吸引人。此外，我还提交了一份自己制订的投资计划，这份计划非常严谨。他们很快就明白了我的意图：在一块空地上建房子，而且这个地方又有对房子的需求，也就是说，这个计划无论如何都不会赔本。我已经咨询过建筑方面的专家，因此我还告诉他们在建造房子的时候怎样来省钱。就这样，我没有进行任何抵押，就获得了84万美元的贷款。我所做的一切就是，握手、微笑，然后与对方成交。
我从来没有从事过任何与建筑相关的工作，这无疑是我进行房地产投资时的一个劣势。但是，我完全可以借鉴他人的经验。我妻子在建筑行业工作，此外我们有一个朋友正要自己建房子。于是，我和他说了我的想法，问他愿不愿意做我的顾问。作为回报，我可以把建筑方面的活儿交给他来做，他想做多少就做多少。这简直是天作之合。而且，由于我妻子在这一行里认识很多人，我能以优惠价买到很多材料。从我开始考虑这件事到最后破土动工总共花了6个月。
我是从2002年5月开始这项工程的。同年7月，我就辞掉了邮局的工作（我的妻子还是做她原来的工作，因为她喜欢那份工作）。第二年10月，我的工程宣告竣工。不久之后，我盖的10套房子就全部租了出去。买那块地和建房子一共花了77万美元。我还从84万美元的贷款中拿出6万美元用于其他的工程。以下就是这个项目的明细：
请注意：尽管我不需要支付各种设施的使用费，但垃圾处理费还是由我来承担。不过，我通过提高房租来支付了这笔费用。此外已经有两三位房客向我表示想买下他们租住的房子。如果我决定卖房子，要为他们减免25％的资金，这样一来我还是可以从中获利。
在开发这个项目的同时，我又在圣克劳德郊区的另一块地上为自己盖起了房子。新房子的面积很大（有446平方米，比我们现在住的这套大了不止两倍），总成本是36万美元。我去申请了42万美元的贷款，利息为2.9％，非常优惠。我这里还有一个例子，说明广泛的人际关系往往会给你带来很大的好处。在一次交易中，我去拜访了我认识的一个办理抵押贷款的经纪人。他和我一样，也辞掉了邮局的工作。我支付了25％的首付，因此以很低的利息申请到了贷款。
我申请这笔贷款的最高信贷额度是14万美元。我们可以用这笔钱继续盖房子，也可以买房子来出租，从而圆我们自己的住房梦。
今年，我打算再盖5套供单户家庭居住的房子，既是为我现在的房客，也为其他人。现在，我每个月从房产中能获得600美元的收入。3年以后，加上新盖的房子，我预计每个月的收入会达到2000美元。我的目标是：7年以后，我的月收入达到4500美元。到那时，我每年的被动收入将达到6万美元，我会考虑退休。
眼见为实
数字能反映一切。下面就是我投资前后的财务状况的对比表：
前景广阔
在我买下第一处房产之后，我在书桌上方的墙上贴了一张纸，上面写着我为自己确定的目标，我很喜欢看着它们：
● 1年以后，每个月的被动收入达到1000美元。
● 5年以后，每个月的被动收入达到5000美元。
现在，我每个月的收入已经是我这个目标的两倍还多。
我愿意与大家分享我在这个过程中学到的一切：
● 要跳出思维的局限。每个人都有自己独特的解决问题的办法，因此，不需要总是由别人告诉你应该怎么做，否则，还有什么乐趣呢？
● 倾听别人的意见。很多有经验的人喜欢谈论他们拿手的事情。如果你认真倾听，你将获益匪浅。
● 勇敢承认自己并非无所不能。这没关系。寻找你所需要的帮助，这将有助于你获得成功。
● 不要害怕变得富有。我小时候，家里人从来不和小孩子讨论金钱这个话题，甚至大人们之间也不谈论。既然能讨论别的事情，为什么就不能讨论钱呢？
● 时刻准备着。我每次开车路过一片地的时候，心里都会想：“能怎么利用这块地呢？”
● 给予会带来回报。对自己拥有的一切要慷慨大方。尽量做到互惠互利，让大家都受益。比如，我在前面提过，我的一些房客想买房子，因此我就把房子以优惠的价格卖给他们，这样做我承受得起。
彩票就在这里
刚刚踏上追寻财务自由之路的时候，我并不知道感觉会这么好。我觉得罗伯特·清崎说得没错：如果你认为自己不可能变得富有，那你就永远也不可能成为富人。
我注意到一个十分有趣的现象，那就是很多人都热衷于买彩票。他们厌倦了自己的工作，梦想着发大财。但是，除了买彩票中奖，他们想不出别的办法来发财。如果你也厌倦了那种“老鼠赛跑”式的生活，我可以告诉你，赚钱的机会就在你家门口。如果我能从中获益，你也可以。用这种方法来赚钱，比依靠运气可靠得多。如果你相信自己，相信自己的能力，你就再也不会依赖买彩票来发财了。
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(1) 第一次购房贷款是为那些没有房产，以前也没买过房产的人量身定做的一种贷款。贷款人有时可以申请到无须首付的贷款。
(2) 黄皮书指政府发表的报告书。