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第八章 你是个财商盲吗？
你是个财商盲吗？
穷爸爸：
我的住房是资产。
富爸爸：
我的房产是债务。
我的穷爸爸是个受过很高教育的人。他是毕业时上台致辞的学生代表，从一所两年制的学院毕业后，继续攻读于斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学，最终获得了他的博士学位。
不幸的是，他没有什么财商素养。他不知道资产和负债的区别，因为他根本就不用财商语言说话。
他的财商盲状态需要他付出更艰苦的工作——尽管他从不把财务问题放在首位。每年他都得到加薪，但是他的开销也在增加。尽管他努力管理他的财务，但是钱似乎从他的指缝间溜走了。
虽然他是个受过良好教育的人，工作努力，诚实，对有四个孩子的家庭尽职尽责，同时还是社区的台柱子，但他最后死于贫困。
文盲的代价
我们都知道基础文化的重要性，因为它代表了读写、语言表达和基本的数字演算能力。基础文化是人类和外部世界沟通的桥梁。
下面是有关基础文化水平的五项统计：
1.小学四年级结束时尚不能精通阅读的人，有三分之二的进了监狱或者是靠社会福利养着。
2.美国监狱囚犯中超过70%的人不能读懂四年级以上水平的读物。
3.有四分之一的美国孩子长大后没有学会该怎样阅读。
4.在三年级时不能精通阅读的学生失学的可能性是其他孩子的四倍。
5.到了2011年，美国是唯一的自由市场OECD（经济合作和发展组织）国家。可是在这个国家中，现今一代受教育的程度低于上一代人。
财商盲的代价
我确信你会同意，我们为缺乏财商教育付出的代价是高昂的。
财商盲让人们心理固化。财商盲人群依附错误的安全感，生活在恐惧中。而恐惧使人变得贫穷。财商盲人群没有能力处理和解决生活中的基础财务问题。
财商盲毁掉了自尊。没有财商素养，一个人的自尊和自我价值通常低下，致使他们不能有效和果断地行动。财商盲人群在生活中装出一副他们懂得用钱做什么的样子。
财商盲让人变得灰心丧气、心烦意乱。离婚的第一位原因是夫妻为钱而争吵。财商盲人群不能找到正确的答案去解决他们的财务问题，总是在担心没有足够的钱，他们中许多人不能生活在幸福、富裕和充满生气的生活中。
财商盲人群固守着偏执的观念。我发现财商盲人群中许多人心理封闭，认为富人是魔鬼，贪婪无度，对人无情。他们还认为只要自己钱多一点，所有的财务问题都解决了。
财商盲人群经常说：“你们在这里做不了这个。”甚至当财商素养高的人当面做到了他们认为做不了的事，他们仍坚持这样的观念。他们的生活被这样的观念局限了。这样的观念阻碍了他们尝试一下的努力。困惑、愚蠢和无能为力，这些都是缺乏财商教育的结果。
财商盲人群认为他们是受害人。没有财商素养，就不知道世界经济的走向，当自己的财务出了问题就习惯性地去责备别人。财商盲人群中许多人认为他们的财务问题是富人造成的。
绝大多数人都是税务制度的受害人。但当他们听到富人缴税少甚至不缴税时，他们愤怒无比。他们不想去搞清楚为什么富人可以缴那么点税（或者他们怎么做到让自己的纳税最小化），却去骂富人是“坏蛋和骗子”。
财商盲造成他们的无知。当可以挣成千上万美元的机会就在他们面前时，财商盲人群却视若无睹。
在理财问题上，财商盲人群对以前从来没有见过的陌生人的信任超过了对他们自己。所以为什么那么多人在问“我该用我的钱做什么”。他们按照对方的指导把钱投入股票市场时，都没有想过“什么人在管理我的钱”。
财商盲人群看不到正在到来的市场危机，而是对陌生人的操作充满了信任。
财商盲导致了贫穷。讽刺的是，在一个充满了金钱的世界里，中产阶级却在萎缩，贫困人口在上升。
尽管银行印刷了数以万亿计的钞票，数以亿计的人却仍在说“我买不起”。尽管利率一直在走低，数以亿计的人却仍然得不到贷款去买一套房产。
财商盲人群做致贫的投资。财商盲人群在错误的时间、错误的地方，因为错误的理由而做错误的投资。他们买得高，卖得低。当沃尔玛打折时，他们蜂拥如潮；当华尔街打折时，他们背向最好的投资跑开了。而这时候华尔街的“打折”投资价格是很低的。
财商盲人群做致贫的判断。财商盲人群不懂得价值，经常是不看质量，只买便宜。财商盲人群不理解什么是重要的，什么是有价值的，什么需要出手，或者什么是行为的后果。
财商盲能导致不道德的行为。财商盲侵蚀道德伦理和法律价值。我们都听过那些人的恐怖故事开始于“交易”或者“勾连”或者“赌博”，仅仅是因为想挣点外快。
为了钱，他们中的许多人撒谎、欺骗并偷窃。还有许多人宁愿弄虚作假，逃避缴税，也不去学习怎样合法减税或避税。
汤姆税课
逃税是一个世界范围的事
每年总有好几次，我会被一些公司请去帮他们做假账，以逃避缴税，或者至少是被要求不要告发他们。每次我都告诉他们，当他们懂得税法后，他们就不必在纳税上搞欺骗行为了。一些人会听我的，终止欺骗行为，去学习和掌握税法的有关规定。而另一些人依然故我，因为他们懒于通过这样的方法去做正确的事。在意大利，他们的税法实际上规定了两条针对税务欺骗的条款。小一些的税务欺骗有一项罚款；大的税务欺骗有不同的罚款。我和罗伯特在这个国家旅游时遭遇了这样的人。在这个国家，通过弄虚作假逃税是很正常的一件事。其实他们完全没有必要这样做。通过财商教育，任何人都可以学到合法地少缴些税，一点也不用担心被税务部门当作欺骗和逃税行为抓住。
财商盲扭曲了真相。当人们感到有压力和焦虑时，是因为他们面临了财务困境。他们对真相总是没有清晰正确的观点，总是看不到面前的选择和机会。例如，许多人认为豪宅、香车、华服、名酒和珠宝首饰可以把他们打造成富人。
一步又一步
同生活中许多事情一样，财商教育也有一个过程：
财商教育改变了人的财商素养；
财商素养提高了一个人处理财务问题的能力；
处理财务问题的能力让一个人在财务上变得更明智；
最后，财务上更明智的人变成了更富的人。
问：你是说我处理的财务问题越多，我就能变成越富的人？
答：是的。富人经常处理的问题是穷人和中产阶级处理不了的。
问：你的意思是说，如果我逃避处理自己的财务问题，我就会变得更穷？
答：是的。如果你不处理你的财务问题，它们就像账单一样堆得越来越高，导致问题变得更大。
问：我们的政府不是正在做这样的事情吗？
答：正是如此。
问：那么我们该怎样改变这个世界？
答：这可是个问题。不是吗？我的富爸爸经常说：“如果你想改变世界，那就先从改变你自己做起吧。”每当我为什么事情而抱怨的时候，他就重复对我说下面的话：
要改变某事，先改变自己。
什么是财商素养？
富爸爸最重要的一课是：
你怎样处理你的财务问题决定了你的未来。
1997年，《富爸爸穷爸爸》出版了。这是一本关于财商的书籍，关于两个9岁的小男孩——富爸爸的儿子和我。对那些读过这本书的人来说，下面的内容是一个复习，一个有了些润色的复习。
财务报表
下面的图是富爸爸用于发展我们财商所画的简单图表。这是财务报表的富爸爸版本。
这个简单的图表改变了我的人生方向。如果不是因为这个简单的方式让我形象化地明白了收入、支出、资产和负债这些概念，我可能就会沿着我穷爸爸的脚印，变成一个工作努力，却终生在财务困境中挣扎的雇员。
财务报表是财商素养的核心。那就是为什么富爸爸经常会说：“我的银行老板绝不会向我要学习成绩报告单。他不在意我是从哪个学校毕业的、在校的平均成绩，而是要看看我的财务报表。你的财务报表就是你离开学校后的成绩报告单。”
在年轻的时候打下的财商素养基础，给了我一个比较清晰的人生方向。
不能阅读财务报表的人是财商盲。你知道，有很多受过高等教育的人读不懂财务报表。这是我们面临的真正危机。
用图说话
我和富爸爸的儿子从9岁开始接受财商教育。富爸爸用图来说明，话语不多。如今，作为一个成年人，我仍然喜欢用图说话，语言辅助。
我的穷爸爸的工作是为了一份保险的职业和一份稳定的薪水。我的富爸爸的工作是为了产生现金流的资产。你关注哪一边：收入还是资产？
汤姆
财务报表的力量
我敢讲，一个人的财商素养就看他使用哪一种财务报表和怎样使用它。雇员们倾向于仅仅看他们的收入。在一份纳税申报单上，雇员们只需要报告他们的收入。他们的支出几乎没有可减免的。所以，对那些在E象限里的雇员来说，工资单就是他们的财务报表。
小企业主倾向于看他们的收入和支出。收入报告讲述了他们挣的什么钱，支出做什么了。在一份纳税申报单上，小企业主只需要报告收入和支出。他们不需要提供资产负债表。所以，对于那些在S象限内的小企业主来说，赢利和亏损报表或者收入报表是他们使用的唯一财务报表。
那些在B和I象限内的人使用至少两份财务报表。他们使用资产负债表，报告他们的资产和债务，并使用一份现金流报表，显示他们的现金从哪里来到哪里去了。在一份纳税申报单中，大企业主和职业投资人需要提供他们的收入和资产负债情况报告。他们还需要向银行提供现金流报表、收入报表和资产负债报表。
我在我的会计师事务所准备纳税申报单时，我们需要我们的所有业务和投资客户提供收入报表和资产负债报表。只有这样，我们才敢保证他们提供的信息是精准的。收税人也会是同样的感觉。在纳税申报单上，如果某家企业只提供他们的收入报告而缺了资产负债报告，他们将面临五倍的被审计可能。
六个重要的词
财商素养的核心有六个词。它们是：
1.收入
2.支出
3.资产
4.负债
5.现金
6.流动
随便问一个企业家，哪两个词最重要，他会回答：“现金和流动。”
问：为什么“现金”和“流动”是最重要的两个词？
答：因为现金和流动决定了某物是收入还是支出，是资产还是负债。
例如，收入是现金流进来；支出是现金流出去。
在现实生活中，这俩词可能就是支票簿——收入进来，开支出去。
问：这就是你为什么说“平衡支票簿不是真正的财商教育”？
答：非常准确。
问：因为支票簿不包括资产和负债？
答：很对。我的父母都能平衡支票簿，但是他们却对资产和负债完全没有概念。那也说明了他们为什么贫穷。
每到月底，他们就很奇怪自己的钱上哪去了。他们的钱经由负债例如住房、汽车流出去了呀。可是他们却把负债当资产。
问：所以，是资产和负债决定了人们是富人还是穷人或中产阶级？
答：是的。不同的阶层关注财务报表中不同的栏目。
问：你是说穷人总是试图通过减少花销来积攒钱财？
答：是的。
问：富人的关注点在资产？
答：是的。
问：那么，为什么中产阶级关注负债？
答：因为在多数情况下，他们不知道资产和负债的区别。
问：那就是为什么你的穷爸爸把他的住房叫作资产，而你的富爸爸把他的住房叫作债务？
答：对呀。
问：为什么会这样？
答：答案就是财商素养。而钱币的另一面则是：财商盲。
语言的力量
这里有两个重要的解释，是富爸爸创造出来帮助我们懂得资产和负债区别的。
资产把钱揣进你的口袋，不管你工作不工作。
负债把钱从你的口袋里掏出来，即使它们处于升值状态。
问：也就是说，现金流的方向决定了某物是资产还是负债？
答：对。
问：那么，如果住房为你的口袋里带来钱，它就是资产？
答：说得对。任何物品都可能是资产或负债，定义它的是现金流的方向。大多数人的钱从指缝间溜走了，因为他们坚持认为自己的房子和车子是资产。
汤姆税课
资产和现金流
用另一个表达来描述财务报表就是“财务状况报告表”。如果一个人的现金流进超过了现金流出，他的财务状况就是良好。如果你没有工作，你的现金流进将只被你的资产决定；你的现金流出将只被你的债务决定。所以，“资产”可以不夸张地被定义为创造了现金流进的某物；负债可以被定义为创造了现金流出的某物。你的资产和负债或者现金流进和流出的区别，被叫作你的净值或财富。
一定要复习这六个财商素养的核心词语：收入、支出、资产、负债、现金和流动。
问：怪不得你把你的游戏命名为“现金流”。是把“现金”和“流动”这俩词合而为一了？
答：是的。因为在金融的现实世界中，控制现金流的方向是最重要的。富人懂得怎样控制现金流进，而穷人和中产阶级控制不了现金的流出。
问：这就是世界金融危机爆发的原因吗——因为我们的领导人正在制造债务和现金流出？
答：是的。不过第一位的原因是我们的领导人通过印刷钞票来弥补现金外流后出现的亏空。
关注的改变
“邻家的百万富翁”关注这两类资产。
如今最大的难题是这两类资产——存款和股票——都是有毒的。
记住，在1971年至2000年期间，人们存钱和在股票市场做长线投资是很好的做法。而2000年后，世界改变了。
一个有财商素养的人是能够看着下面这个图表——我们前面复习过的——就懂得这个图表告诉了我们什么的。
问：为什么你要吓唬我？
答：这不是我的目的。我知道这有点恐怖，但是我这么做的理由是为了支持财商教育，让人们做好准备面对下一次来临的倒闭潮。
问：下一次会发生什么？
答：我真的说不清楚。没有人真的知道。以前我们也从来没有面临过这样的情况。
2010年9月7日，沃伦·巴菲特说：
我想告诉你们一件事：你们可能做的最糟糕的投资是现金。每一个人都在谈论现金是王以及诸如此类的观点，但随着时间消逝，现金正在变得毫无价值。
那些遵从巴菲特劝告，从现金王国出来转而走向股票市场的人，在2000年前，都是很好的做法。难的是，当我写这本书的2017年，股票价格一直走高。所以问题在于，在这场危机中，巴菲特的话能拯救他们吗？
再看看21世纪三次经济危机中，巴菲特的绩效。
图表显示，市场又在爬升。问题是：即使是像巴菲特那样懂行的投资人，在未来的经济下行中也不会损失吗？
你是财商盲吗？
当你考虑这些行动和反行动、这些关于财商素养和财商盲的教训，你是怎样反应的呢？你想到和感觉到了什么？下面，我总结了一些财商盲人群对这个现实世界可能做出的反应——如果有另一场危机的话。
财商盲使人们心理固化。
财商盲毁了他们的自尊。
财商盲造成了人的灰心丧气和心烦意乱。
财商盲人群固守着偏执的观念。
财商盲人群认为他们是受害者。
财商盲导致了无知。
财商盲导致了贫穷。
财商盲人群做导致贫穷的投资。
财商盲人群做导致贫穷的判断。
财商盲导致一个人仇恨生活。
财商盲导致不道德的行为。
问：那么，一个财商盲该怎么做？
答：着手培养自己的财商素养。去理解财商素养中的六个基本词语：
1.收入
2.支出
3.资产
4.负债
5.现金
6.流动
在以下方面挑战你自己：
懂得现金流是怎样决定某物是一件资产还是一项负债。
懂得为什么住房不是一件资产。
懂得为什么储蓄者是输家。
懂得你的投资组合可能是负债而不是资产。
懂得为什么市场会骚乱。
懂得为什么“邻家的百万富翁”的两个主要资产——存款和股票——可能变成负债。
懂得为什么说“问题在于金融，笨蛋”。
如果你能懂得和解释这些原理和观念，你就走在了成为财商才俊的路上了。