Local EPUB Text
第14章 我们喜欢教人理财
第14章 我们喜欢教人理财
戴维·霍西和迈克尔·斯莱特
印第安纳大学，三年级；普度大学，三年级
上大学是一种机会，也是一种特权，让人们能够寻找自己理想的生活方式。在我们看来，上大学有助于培养我们的兴趣，也为我们日后的工作打下了坚实的基础。但是，我们在高中毕业之前就接受了另外一种教育，这种教育让我们获益匪浅。我们两个人都是儿童企业家。现在，我们两人一个打算大学毕业之后开创自己的事业，另一个则已经拥有了自己的房产。我们都是普普通通的人，只不过非常幸运而已——一位老师改变了我们的命运。我们是在高中时结识这位老师的。
互相帮助
我们两个人都是在印第安纳波利斯长大的，上小学的时候就已经认识了，我们经常在一起做游戏。“大富翁”是我们两个人都非常喜欢玩的游戏，因为在这个游戏里，我们可以轻而易举地拥有很多很多钱，用来购买房地产、铁路和公共事业公司。
但是，金钱在现实生活中如何运转，对我们来说一直是个谜。直到我们临近高中毕业，才找到谜底。那时候我们有一门销售学方面的课程，是由戴夫·斯蒂芬斯先生教的。
从那门课程里，我们学到了学生真正需要了解的知识。斯蒂芬斯先生教会了我们在生活中获胜的必要技能。比如，在应聘的面试中如何表现，如何获得经营企业的技能，等等。接下来，我们还学习了如何进行房地产投资。（当时我们17岁，以前从来没想过这个问题。我们听说过房地产投资，但对其基本知识一窍不通。不管怎么说，一个学生怎么买得起房子呢？对此我们的确知之甚少。）从这门课程中，我们还学到了金钱的时间价值。比如说，我们今天用1美元就买不到20世纪60年代1美元能买到的那些东西。我们还了解到，投资的时机非常重要，但它并不是最重要的。把金钱投资在可靠的地方是积累财富的重要途径。这门课程鼓励我们根据自己的情况掌握学习进度。老师为我们推荐了一些图书，《富爸爸穷爸爸》就列在那份推荐书目上。
一天，斯蒂芬斯先生为我们带来了一个游戏。那个时候，我们对此并不感到意外，我们只想知道它是否有趣。接下来的3堂课里，我们一直在玩这个游戏。它就是“现金流”游戏。我们真的很喜欢它，觉得它很有意思。当然，我们也从中学到很多知识。这个游戏告诉我们如何摆脱“老鼠赛跑”，如何进行可靠的投资。我们面前的道路是毕业之后找一份工作，然后在若干年里都从事这份工作。现在，我们知道自己已经不是原来的自己了，希望有新的生活方式。这个游戏为我们提供了一幅蓝图，也让我们明白了为什么自己和原来不一样了。这个游戏最吸引人的地方就在于，它让我们看到了在现实生活中如何获得被动收入。
后来，有人提到还有一个儿童版的“现金流”游戏，这让我们突发奇想。有一个人提到他认识当地一所小学一位五年级的老师。为什么不把这个游戏教给小学生呢？他们同样需要这些知识。为什么一定要等到高中才给他们开设这门课呢？
于是我们开始联系，安排人去给那个五年级的班上课。我们觉得，通过有趣的方式把这门课介绍给小学生是最好的办法。因此，我们编排了一些小品，其中包括《偷走现金的格林奇》。
这些10～11岁的孩子们非常喜欢这个游戏，他们领悟能力很强。我们很快就听到孩子们说出这样的话：“要想摆脱‘老鼠赛跑’，我的被动收入必须超过我的支出。”这让我们非常激动。我们知道，这些孩子已经学会了用全新的眼光看待生活——不仅仅是金钱观的变化。他们正在学习的课程可能是他们的父辈从来没接触过的。在这一点上，他们和我们经历相同。
高中毕业后，我们中的一些人认为向大学生传授财务知识也一定能收到预期的效果。这些学生又可以把他们学到的知识教给小孩子，还可以寓教于乐。对我们来说，这是一个起点。从那时起，我们开始在自己的社区里向他人传授财务知识，教他们如何成为一名企业家，如何理财。
伸出援助之手
为了实施我们的计划，我们成立了一个非营利组织，名为H.E.L.P.，Inc.（Helping Educate Lots of People），旨在帮助更多人学习财务知识。这个组织使用儿童版的“现金流”游戏，向住在大学附近的孩子传授财务知识、理财方法，以及如何成为一名企业家。为了能让更多的孩子接受这种教育，我们扩大了范围，学员包括青少年发展群益会、格斯公司、小学、印第安纳州教育部委员会、国民会议、高中，等等。
这个组织还有好几个分会，包括普度大学分会、印第安纳大学分会、瓦伯什大学分会。我们未来的发展目标是鲍尔州立大学、印第安纳波利斯市印第安纳大学和珀德尤大学。迄今为止，每年都有超过100名大学生来给200多名年龄为10～12岁的孩子上课。我们已经找到了一个切实可行的方法。每个月，有10名致力于这个项目的大学生聚在一起学习这个游戏。然后，他们会教其他的大学生玩这个游戏，这些人再把这个游戏教给社区里的孩子们。这个过程很简单：学习、传授、实践。
我们今天所取得的一切充分说明，对于那些踌躇满志的年轻人来说，机会无处不在。我们希望别人也能获得我们学到的这些知识。他们一旦掌握了这些财务知识，就有了极大的优势，在生活中会更容易获得成功。我们的经历可能很多人都很熟悉——特别是对于成千上万具有创业精神的年轻人来说。和他们不同的是，我们在这个过程中获得了帮助，所以我们也想帮助其他人。
戴维：12岁创业，17岁出售自己的企业
在我成长的过程中，我一直在寻找商机。我12岁的时候，朋友们都在空闲时间里打篮球，我却利用这些时间回收铝制的食品罐。15岁的时候，我在祖母的乡村俱乐部当服务员，每周五和周六的晚上工作（直到现在，每当我放假回家都会去那里工作）。
有一年春天，我和一个朋友（他有一台割草机）成立了一个修整草坪的服务公司。这么做的原因很简单：我们的很多邻居都有草坪，他们要么对维护草坪不感兴趣，要么没有时间进行维护。因此，我们决定为他们提供修整草坪的服务。为了实施这个计划，我需要两样东西：一台割草机或者购买割草机的钱。于是，我去找姐姐商量。我告诉她我想干什么，每次能赚多少钱，以及利用放学之后的时间和周末我们能修整多少块草坪。我还向她保证，两个月后就把借她的钱还给她。
她被我说服了，她相信我知道自己在做什么。于是她借给了我500美元，不收利息。事实上，我只用了一个月就把钱还给了她（我一直非常感激姐姐，因为我知道，没有她的帮助我不可能做出今天的成绩）。
为了扩大生意，我们向高中老师们介绍了我们提供的服务。有的老师为我们推荐了那种可以为客户提供一夜住宿和早餐的活，于是我们也开始为那些客户提供服务。后来，我们的业务范围不断扩大，一些旅店、房主和商业机构也请我们去修整草坪。
当然，我们的服务也存在严重的后勤问题。由于我只有15岁，还不能开车，我只能雇朋友开车送我去挨家挨户地修草坪。后来我买了一辆卡车，雇朋友为我开了4个月。不过，我一拿到驾驶执照就自己开车了。
到高中毕业那年，我们已经雇了6个朋友为我们工作，按小时给他们支付报酬，每个月的5号和20号发薪水。几年下来，我们的公司一共赚了4万美元。在这笔钱里，1/3是我个人的赢利，1/3用于支付各种日常开支，其余的1/3用于支付工资。（我们成立这家公司3个月以后，我的合伙人就退出了，他不想再做生意了。后来的几年里，他确实为自己当初退出的决定感到后悔。）
考上大学以后，我就开始寻找机会购买属于自己的公司。进入大学3个月以后，我就无法满足要求修整草坪的客户的需求了，因此他们开始寻找其他公司来为他们服务。
我本来打算把我的公司卖给一个旅店老板，他可以每个月付给我200美元，一共支付5年。但是，我们达成协议之后，我的客户已经纷纷离我而去，我没有客户源可以提供了。因此，我以1500美元的价格卖掉了设备和卡车。
这次事件给我的教训是，在买卖过程中，应该请一位资深的顾问来做参谋。说实话，我学到了难忘的一课，那就是无论什么时候，如果对一桩生意的过程或程序不甚了解，就一定要请一位顾问。
我还了解到，如果没有一份行之有效的计划，为客户持续提供高质量的服务，一家公司很可能会在3个月之内关门大吉。我发现富爸爸的哲学确实有用，但是，它也极具挑战性，需要大量的工作、不懈的努力和周密的计划。
我修整草坪获得的收入确实是一场及时雨，在关键时刻发挥了作用。我的父母坚信我们兄弟姐妹必须接受良好的教育，不过他们也知道教育的费用应该由我们自己来出。我用通过修整草坪赚来的钱，以及卖掉割草机和卡车得来的钱，为自己支付了大学第一年的学费。
另一种大学经历
后来，我又相继做了一些生意。我知道，如果做得好，就能获得大量的被动收入。我的有些生意红红火火，有的却半途而废。尽管如此，每一次的经历都值得珍惜，因为我确实从中学到了很多知识。我后来做过的生意包括：
● 铲雪。一共做了两年，赚了3000美元。这桩生意和我高中时修整草坪的生意互为补充。我在高中三年级（美国四年制中学的三年级）时就购买了铲雪的设备，和我的一个高中同学共同经营。
● 给房子刷油漆。一个夏天赚了2000美元，全部是我一个人来做的。
● 网络营销分销。为了这桩生意，我投入了300美元和75小时，我参加培训，并为公司的其他人工作。但是，我发现很难让我的家人和朋友也加入，这让我觉得很别扭。不过，这段经历对我来说同样重要，因为这让我意识到，我必须找到适合自己的工作方式和前进方向，这一点很关键。
● 和另外两个人一起成立一家计算机公司，需要我投入500小时的时间，但是不需要投入金钱。当时，我们在与另外一家公司竞争，有5000美元的启动资金可供使用。我们研究出了一种只用屏幕，无须键盘汇总药品信息的办法。但是后来一个合伙人退出了，因此我们的项目无法继续进行。对我而言，这也是难得的经历，因为通过这件事我认识到，做生意一定要选择可以信赖的合伙人，尤其是涉及金钱、努力和时间的时候。
对我来说，H.E.L.P.计划也是一宗生意，因为我对它全权负责。
我的经商能力与日俱增，对我其他方面的发展也有很大帮助。比如说，我募集了7500美元，组织了一次乐队比赛，从而为“女生之家”（一个为患乳癌的学生提供资助的基金会）募捐了2000美元。在过去的两年里，我帮助这个基金会募集了超过4000美元的善款。
除了做生意，我还在股票市场投资了5000美元。现在我已经不去关注股市的涨跌了，但是理财仍然是我日常生活中不可或缺的一部分。
信用卡未必能让你获得信用
我从来没想过要为自己的日常开销作预算。在我可以使用信用卡之前，我一直都用现金。在办理了信用卡之后，我还在想信用卡的几个用途：能够记录我的支出情况；可以替代现金，并且更加方便；使用方法简单。但是，在那个时候，我想到的还只是付账单，而不是如何进行预算。我从来没有支付过利息，但是，通过使用信用卡，我确实看到了自己在饮食、衣物和娱乐方面的开销有多么大。花钱大手大脚的确是我的毛病，但是一味回避这个问题也不是办法。不断地克服自身存在的缺点、不断成熟、不断完善自我是我的人生使命。现在，我无论干什么都通过现金、借记卡和网上支付。
我还在不断修正自己的消费观念。我会毫不犹豫地给服务员15％或者20％的小费，但同时，我也会寻找最经济实惠的金融服务。
外界的诱惑总是试图吸引我的注意力。有趣的是，这和我11岁时面临的情形一模一样。“出来玩吧”就是来自塞壬(1)的呼唤之一。不过，我把它当做对自己的挑战。的确，释放压力很重要，只是实现目标更加重要。
我看到了另一种未来
由于我现在还在大学读书，因此，我最迫切的目标就是获得企业管理和经济学的学位。在斯蒂芬斯先生给我们上经济学方面的课程之前，我不知道自己究竟想干什么。但是，现在我已经有了明确的前进方向。
我的一年计划是创办企业，开始建立自己的金融王国。我的五年计划是到那个时候能够决定自己是否打算退休。毫无疑问，我不想过那种朝九晚五、每周工作5天的生活，因为这样的生活无法让我实现自己的梦想和目标。一想到自己要过像电影《上班一条虫》里的那种生活，我就感到不寒而栗。
与此同时，我也非常珍惜这个向别人传授理财和投资知识的机会，因为这些课程在学校是学不到的。有了这些知识，年轻人就能敲开创业之门，而不会被拒之门外。现在，我是所在宿舍的舍监助理，这份工作的回报是可以免除我的食宿费。我的部分工作是对住在那里的50名学生进行指导（他们大部分都是新生），回答他们提出的各种问题，如有关校园生活、求职前景等，组织各种学生活动也是我的工作。此外，我还负责教授创办企业需要具备的各种技能和领导力方面的知识。
在17岁的时候，我第一次感到自己能够主宰生活了。我意识到，我想成为一名企业家，创办自己的事业，过自己想要的生活，而不是强迫自己去适应生活。我告诉你，这种感觉好极了。主宰自己的生活既是一种责任，也是一种挑战。原有的目标实现之后，新的目标就会产生。要说服人们，让他们相信20岁的人也同样值得信赖并不容易。但你值得为之付出努力。
我曾经因为想法太多而被淹没在创意的海洋里，现在，我已经知道如何打造一艘小船，向着目标前进。这就是我想和大家分享的体会，因为我知道很多人都很有想法，却不知道如何把想法变成现实。对于那些认为自己与众不同的、不甘于办公室生活的年轻人来说，他们不仅有希望，还有切实可行的实现梦想和自由的途径。
迈克尔：从糖果小贩到当业主
从1989年到1991年，我在家门口的路口处经营一家糖果店。我看到人们有这种需求，就开了这个店。孩子们喜欢吃糖果，而当地唯一能买到糖果的地方就是超市，很多家长都不让自己的孩子去那儿。因为那里太远了，要沿着主路一直向前走，根本不像去临近的街区那么简单。
我问妈妈我能不能卖糖果，她说可以。我们一起去了萨姆俱乐部，她给我买了各种各样的糖果（我很清楚朋友们都喜欢什么样的糖果，因此轻而易举就挑出了我需要的那些种类）。到学校以后，我就告诉大家我开始卖糖果了，于是消息一传十、十传百。这些孩子很快就在我家门口排起了长队。我的经营之道很简单：把购买价格翻一番就是我的销售价格。把买糖果的钱付清之后，我每个月能赚几百美元。一年以后，我不再做糖果生意了。因为我们家遭到了抢劫，我和妈妈决定不再卖糖果了。
16岁那年，我进入了数字时代，并投资1000美元（这是祖母给我的礼物）给自己买了第一台计算机。我利用因特网申请了一个美国在线的账户，又建立了很多网站，为公司提供广告服务，然后根据点击率向他们收取费用。我的网站每天的点击率达到2000次，所以我每个星期能赚800美元。在4个月里，我赚了几千美元，之后网站的经营模式就发生了变化。
我承认，在选修斯蒂芬斯先生的课之前，我喜欢把自己赚来的钱挥霍一空——买汽车、汽车音响、找乐子、交女朋友——这个年龄的人爱做的事情我一件也没落下。但是，上了那门课之后，我重拾了曾经的企业家梦想。最后，我终于明白了如何实现财务自由，明白了钱不仅仅是用来赚和花的。
我从那门课学到的知识不但给我指明了投资方向，还让我的目标变得清晰起来。我知道，大学毕业之后，我要用5年时间创造被动收入，这笔收入要能够支付我的各种开支（包括抵押贷款、汽车贷款、食品等）。我的10年计划是到那个时候有能力退休——而不是真的就打算退休。
为了把这一切变为现实，我已经开始进行房地产投资了。
我的游戏过程
大学一年级的时候，我一直住在学校宿舍。后来，我决定和一个室友合租一套公寓。每个月的房租是800美元，我们两个人平摊。后来我们就搬进了这套结构和布局都很奇怪的房子，它就像一块楔形的馅饼。最初的兴奋劲儿过去之后，我意识到，从此以后自己每个月要向房主付400美元的房租。我知道，还有更好的选择。
于是，我对拉斐特(2)房地产市场的情况进行了一番调查。我发现当时是购买房产的最佳时机。因为那个时候的利率很低，而且好像每个人都在出售房子。对购房者来说，这简直就像一顿自助餐。
我每天都会花一点儿时间来找一处联式房屋。我的考虑是，这样我就可以自己住一套，再出租一套。在8个月里，我先后看了大约40处这样的房子，然后开始泄气了。这些房子大多是1950年以前建的，需要花费大量的时间来进行维修和保养，而我没有那么多时间。一天，我在报纸上看到一则广告，出售一处四单元住宅楼，而且“保证物有所值”。
我一看到这处房子就被吸引了。不仅因为它刚刚建成不到5年，还因为它比这里的大多数房子都好。每一个单元里都有壁炉，还有洗衣机和烘干机。顶层的房间里还有拱形的圆屋顶。如果能住在这样的房子里真是太惬意了。我一到那里，房主就拿出一份关于这套房子买卖情况的财务明细，这让我对这套房子更感兴趣了。
房主开价24.5万美元，他能接受的底线是24万美元。我知道应该找人对这套房子进行估价，估价的结果是26.6万美元。根据我过去所作的调查，鉴于当时的经济情况，大多数银行只要求支付10％的首付。我是根据对房子的估价来计算的。我找的那家银行是根据以下几个数字为我提供贷款的：他们认为房价是26.6万美元，因此，10％的首付就是2.6万美元。他们完全是根据计算得出这个数字的。
但是，后来有一件事情引起了我的注意：如果我支付了10％的首付，那就意味着我要支付个人抵押贷款保险，这是银行要求支付的额外保险金，这样他们就能把贷款卖给其他银行了。如此一来，我每月支付的120美元的个人抵押贷款保险就会像打水漂一样不翼而飞了。为了避免支付这笔保险费用，我决定支付20％的首付。于是，我说服房主申请到了10％的二次抵押贷款，他同意了，这样我就不用支付那笔保险费用了。
为了以最优惠的条件取得贷款，我花了一个月时间先后与5家银行进行谈判。所有人对我都彬彬有礼、非常客气，但是，其中一位比其他人都热情，他愿意不惜一切代价向我提供贷款。我向每家银行都出具了财务证明和各种证件，但是这个人格外支持我（当时我只有20岁），自始至终全心全意地帮助我申请贷款。由于我在收入方面颇受限制，像我这样的购房者必须获得担保人的特殊许可。最终，我如愿以偿地申请到了贷款，属于利率可调节的那种，也就是说，5年之内利率都保持在6.375％不变。5年之后，利率可以根据当时的市场行情上下浮动。我每个月需要支付的贷款是1300美元。（尽管我更倾向于申请30年的贷款，因为这样一来，整个贷款期限内的利率都比较低，但以我的情况，这是我能申请到的唯一一种贷款。如果5年以后利率上涨，我可以考虑重新申请贷款。）
我给我的朋友戴维·霍西打电话，让他帮我分析一下这次交易的情况。如果我住在其中的一套房子里，我每个月要支付大约200美元才能收支相抵。以下就是我们分析的结果：
也就是说，我每个月只需支付151美元，就能舒舒服服地住在一套公寓里，而且这套房子从此就归我所有了。这宗交易真是太好了。
申请到贷款之后，我被告知交易的手续费是6000美元，这意味着我又要从腰包里掏出2000美元，外加要向银行支付的1个百分点，也就是2600美元。但出乎意料的是，成交的时候我只需支付625美元。看样子卖方要支付更多的税费，比原来告诉他的要多。
直到成交之后的那个月，我才开始向银行偿还贷款。这样，我就先获得了1800美元的房租，可以先存在我的账户里。我之所以存这笔钱，是为了应付紧急的维修费和房屋空置的支出。
等我大学毕业以后就会搬出去，然后把顶层的那套房子以每个月625美元的租金租出去。到那个时候，我每个月的被动收入就会达到440美元。以下就是收入明细：
就房产的升值情况来看，投资性房产是根据其产生的效益来进行估价的。如果房租上涨，这处房子的估价也可能会随之提高。我知道这套房子一定会升值，因为马路对面正在修建一个小型的购物中心。无论你是卖糖果还是卖房地产，位置都至关重要。
我是这样看这次投资的：我只投入了625美元，就有了舒适的公寓可以住，每个月还有被动收入。现在根据估价，我拥有2.6万美元的财产。毕业之后，这个数字还会增加。我计划从这笔钱中拿出一部分继续购买房产。
购买这处房子的时候，我认为还有一点不能不提。在投资过程中，我的很多亲戚和朋友都提出了反对意见，他们并不赞同我才21岁就进行房地产投资。有人甚至说我得亲自修理那些漏水的马桶，还要应付那些难缠的房客。那么，我哪里还有时间学习我的计算机专业呢？更不用说干别的事情了。
而事实是，这套房子完全是由一家值得信赖的公司来管理的。他们全权负责所有的事情：从房屋出租到与房客进行交涉（比如房客拖欠房租，或者抱怨房子不好），到修整草坪。尽管该公司并不支付某些费用，如修整草坪，但是，他们会进行监督，以确保所有的事情都井井有条。我所要做的事就是每月看看经营情况的财务报表，甚至连银行都不用去，因为我的支票已经直接预存在我的银行账户里了。
投资不仅仅是为了“养老”
事实证明，像我这样一个大学三年级的学生，购买这样一处房产是一次绝好的投资。如果我在高中时没有学习那些财务知识，那么我一定还像我的大部分同学一样，支付着高昂的房租，最终还一无所获。我的很多同龄人一有余钱就会去买衣服、买车，而我更愿意用这些钱来投资，并从中获益。我可以用一部分收入购买我需要的东西，另一部分则继续投资，赚更多的钱。
通过房地产投资，我也学到了一些关于风险的知识。对我来说，风险不是自己做生意或者进行房地产投资，而是依赖政府，从现在开始向政府缴纳为期40年的社会保险。换言之，风险就是工作40年，然后被解雇，并死死抓住401（k）计划这棵毫无价值的救命稻草。
当然我也面临着一些障碍，我担心有的机会可能是陷阱。但是我正在学着“用分析代替指责”，这就是我和别人的区别。
不过，我也养成了一个好习惯。我现在每天都要花10分钟对自己的收入和支出情况作记录。我知道自己有多少钱，都放在哪里。我把赚来的钱的10％存入我的投资账户，另外10％用于慈善事业。现在，我利用周末时间为电路城(3)工作，同时还经营一家网络维护公司，这家公司现在有140位客户，而且客户的数量还在稳定增长。
戴维和迈克尔：我们要活到老，学到老
除了上大学、攻读学位，我们还在朝着财务自由的目标而努力。我们经常浏览广告，与同龄人进行交流，从而寻求并分析投资的机会。
由于我们之前接受了必要的财商教育，我们的“钱途”变得一片光明。每天早晨醒来，我们都为能主宰自己的生活而兴奋不已。我们现在觉得自己很富有。最重要的是，我们能和别人分享自己的经历和体会。
我们认识了很多人，他们并没有发现自己的潜力，因为局限于他们的“专业”而不敢越雷池一步。我们想对他们、对所有的人说：不要害怕，勇敢地追求自己的梦想吧。相信我们，没有什么事比这更令人振奋了。
————————————————————
(1) 希腊神话故事中的一群女海妖，她们用美妙的歌声诱惑船上的船员，使船触礁沉没。
(2) 印第安纳州中西部城市，位于印第安纳波利斯西北部的沃巴什可河畔，是普度大学的校址所在地。
(3) 美国第二大消费类电子产品零售商。