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第11章 转变观念
第11章 转变观念
肯·霍布森
宾夕法尼亚州，费城
我的休假计划非常简单：和我的妻子苏去百慕大，在粉红色的海滩上尽情放松。那是1999年，当时的我感到筋疲力尽，不想集中精力做任何事情，哪怕只是看一本书。
碰巧的是，苏让她的朋友推荐一些适合我们在旅途中看的书。《富爸爸穷爸爸》就是其中一本。于是，苏去买了一本，并把它塞进了旅行包。后来，我们的航班晚点了，我只好翻开这本书，开始读起来。结果，我在门口也看，在飞机上也看。当苏让我陪她去享受沙滩和阳光时，我告诉她我得先看完我正在看的那一章，然后才能陪她去。看完一遍以后，我又开始看第二遍。
它让我如此激动，我怎么能不一读再读呢？清崎在书中写到，没有计划是失败的根源。当我看到这里的时候不禁想到：“他说的简直就是我！”这就是我的问题。
我知道一定有别的方法可以让我和我的家人实现财务自由，但是我不知道这个方法是什么。事实上，我身边到处都是这样的机会。当我还是孩子的时候，父母会载着我从新泽西去布鲁克林，拜访住在那里的亲戚。当时我就看到过很多房屋租赁的广告，还感到奇怪呢。现在我才明白，原来出租就意味着房主能源源不断地赚钱，每个月都有收入。我想起我们的邻居开了一家托儿所，他们每两年就租一辆新车。我这才明白：汽车是他们工作的需要。那些杂货店也是这个道理。“啊——原来他们就是这么做的！”我拍了一下脑袋，恍然大悟。到了这个时候，我才明白以前看到的很多事情究竟是怎么回事儿。
假期一结束，我就去买了另外几本“富爸爸”的书，还有磁带和“现金流”游戏。我如饥似渴地吸收着这些信息。
过去的经历都是序曲
在我成长的过程中，我从来不知道还可以从不同的角度去看待金钱。我的父母都经历过经济困难时期，因此，他们极度渴望经济上的安全感。他们的做法就是，为新泽西州和联邦政府工作35年。现在，他们依靠养老金生活。
我的父母都是典型的初级投资者。对他们而言，能够带来收入的投资简直匪夷所思——时至今日，他们仍然抱着这种观点。我认为这是一种典型的二战心态。我9岁那年，我们家欠了很多债。我还记得当时我亲眼看到父亲把账单从信箱里拿出来，不是带回家，而是塞到汽车坐垫下面。我们家的暖气被停掉以后，我和哥哥为了取暖，晚上就盘腿坐在睡袋里面。我们都知道家里遇到了麻烦，但从来没有人去谈论这些事情。
这种困窘的生活让我备受打击，而且给我留下一个泛泛的印象，那就是：要实现经济上的稳定，方法只有屈指可数的几种。我只能：
1．辛辛苦苦工作几十年，然后靠退休金生活；
2．存钱；
3．找一个有钱人结婚。
事实上，我甚至无法告诉自己的孩子还有什么办法可以获得经济上的稳定。
我对自己面前的选择进行了一番分析，得出了一个结论：计算机产业是最有发展潜力的领域。除了一个当生物学家的姑姑之外，我是我们这个大家庭里唯一上大学的人。
在我的职业生涯中，每隔几年我就会获得提升。读到《富爸爸穷爸爸》这本书时，我在QVC公司担任项目经理和网络程序员，该公司拥有网上销售和电视购物的庞大网络。尽管我喜欢自己的工作，薪水也相当可观，但我仍觉得生活中缺了点儿什么。我知道，如果我一直工作下去，那么到我59岁半的时候，我就能享受401（k）计划（这是我和苏最大的一笔投资，此外还有6000美元投在股票市场）带来的种种好处了。这就意味着，我还要继续这样工作22年。
但是，我不想到了年近60还要去工作。我觉得应该有更好的、更聪明的实现“钱途”的办法。这个问题就像谜一样在我脑子里盘旋，弄得我心里痒痒的，我一定要找出谜底。我和苏都毕业于罗切斯特理工大学，专业是计算机科学。我们充分运用自己的智慧和经验，虽然苏成功地开发了账单服务的程序，但对于怎样实现财务自由还是没什么头绪。我一定要找出答案。
过去，我一直以为获得财务自由只有一条路，因为没有人告诉我还有其他选择。现在，我要踏上一条全新的路去实现我的“钱途”。富爸爸让我知道，机会无处不在。
第一步
在过去的两年里，我一边学习，一边实践。我们把投在股市的6000美元拿了出来，外加个人退休账户里的1万美元，开始进行房地产投资。（一个当股票经纪人的邻居说我这么做简直是疯了。但是，我从股市取出的钱现在还在房地产交易中为我赢利。如果我把那笔钱继续留在股市，现在已经损失1/3了。在股市投资就像坐过山车，上去的时候感觉既兴奋又刺激，下来的时候会让你的胃里如翻江倒海般难受。）
2000年年中股市崩盘之前，我从买卖股票中赚了一些钱。我的大多数房产都是用这些钱购买的。我发现，房地产是最安全的投资方式。
我的游戏过程
我做的第一件事情就是调查。我加入了一个投资者团体，他们为像我这样的新手开办投资初级培训班。我花了60美元报名参加了一个周末班，这笔钱花得相当值。在这个班里，我了解了投资的概况，以及有关房屋维修的一些情况。其中包括实地查看维修之前和之后的房屋状况，内容涉及各项维修的费用：地板、水暖设备、房顶、石膏灰泥板等。这些课程的确非常实用——在购房总成本方面，它为初学者打下了坚实的基础。
● 下一步是制订投资计划。我首先确定了自己想要获得多少被动收入：每个月至少150美元（税后）。
● 然后，我确定了投资区域。距离我家最好不超过半小时的车程，我打算在这个范围之内寻找合适的房产。
● 之后，我对那个地段的房租进行了调查，确定和我比较感兴趣的那些房产相类似的房子的租金大概在什么价位。
● 调查完房租之后，我又对抵押贷款的情况作了调查，并大致估算了一下这个地区的税率。我还打听了房管协会会费、保险费、水费和污水处理费等。
● 调查完后，我把所有的成本加在一起，就是我的基本成本。我发现，照这样算下来，我看中的房子每个月都需要支付大约700美元。也就是说，我必须弄清楚这个地区的房租行情如何，能不能承担每个月850～900美元的价格。
● 我开始寻找价钱在5万～7万美元之间的房子，这样的房子每个月需要偿还的贷款在400～500美元之间。
这些房子都是丧失赎取权的房产。我在住房及城市发展部和退役军人管理局的网站上找到了这样一份清单（事实上，我还找到了一份更理想的清单，上面有当地法院列出的丧失赎取权的房屋的明细）。
我购买了3处这样的房子，都是供单户家庭居住，并且都在宾夕法尼亚州。这些房子是用我们的房屋净值贷款和在股市上赚到的钱买下的。（我知道很多人用他们的房屋净值贷款来还债、买船或者买其他不是资产的东西。我们的大部分债务都是用现金偿还的，这样我们就可以最大限度地利用信用卡贷款。的确是无债一身轻。）迄今为止，我做的所有房地产买卖的首付都是要价的10％。
下面就是我买的几处房产的收支明细：
房产一
现在，这套房子的估价是12.3万美元。
房产二
现在，这套房子的估价是15.6万美元。
坦白地说，我也犯过错误。我的问题在于不能始终如一地坚持自己的投资计划。曾经有一处供单户家庭居住的房子，距离我的住处有几个小时的车程，各方面条件都比较合适。那套房子的厨房还能用——如果你闭上眼睛，就看不到金属橱柜上的铁锈了。我觉得4万美元应该可以买下来，然后转手6万美元卖出去。但是，这仅仅是我一相情愿的想法，我忽略了市场行情。我应该马上以4.5万美元的价格把它卖出去，但我没有那么做。
一年以后，那间厨房依然那么刺眼，房子也依然未能出手。我用了3个月的时间来修理厨房和卫生间，一共花了5000美元。最终，我以7.2万美元的价钱把房子卖了出去。但是，由于房子在我手里的时间太长，因此付了很多房地产税。结果，这套房子甚至还赔了点钱。
不过，房地产市场是很宽容的，它总是能给你提供机会。
全新的征程
2001年秋天，我宣布辞职，离开了QVC公司，从事新的工作。我在房地产交易中增强了自信，于是开始在国内最大的房地产投资经纪公司任职。现在，我可以为个人及合伙企业代理价值几百万美元的房产交易。有趣的是，尽管我没有销售经验，他们还是雇用了我，因为我了解投资市场，也熟知投资者的目标和心态。
坦率地讲，除了苏以外，所有认识我的人都觉得我疯了。我怎么能放弃那样一份稳定的工作，去做一名自由职业者呢——而且还是去做房地产投资？我很难向他们解释清楚，我辞职是因为原来那份工作对我来说已经没有任何吸引力了。毕竟，所有的电脑屏幕都是一模一样的。
但是，那些唱反调的人说，我以前也做过生意，却没什么结果。他们坚信，股票市场才是实现财务自由的途径。
我不这么看。我以前的生意之所以失败，是因为那只是我的工作。1998年，我确实开了一家网络服务公司，那个公司也的确以失败告终，因为我们的公司制度不完善。实际上，我只是一个计算机程序员，一个自由职业者，而不是企业主。
不过，我也不希望给大家留下一个错误的印象，那就是这个巨大的转变不费吹灰之力。在我开始投资的那一天就打算出售房产，但是没能如愿。第二天也一无所获。接下来的3个月里，我都没能把房子卖出去。我开始怀疑自己，脑子里不停地想：“我究竟在干什么？我已经好几个月没有薪水了。”我甚至拿起电话，想要打给QVC公司，因为他们随时欢迎我回去工作。
但是，我想起了清崎说过的话：“要分析，不要自责，不要做事后诸葛亮。”我深深地吸了一口气，对实际情况进行了一番分析，告诉自己再坚持一下。我供职的公司实力雄厚，机会无处不在。我过去的业绩提醒我，我知道自己在干什么。我和苏并不是草率地作出换工作的决定的，我们进行了反复的讨论，对正面和负面的两种情况都作了分析，然后一致认为这是正确的选择。
果然，不久之后事情就有了转机。我刚刚做成一笔交易，赚到的钱比我2001年一年在QVC公司赚的还要多。后面还有4宗交易在等着我，还有更多的交易正在进行中，包括一幢有着12套公寓的住宅楼，外带洗衣房。到新公司工作后的18个月里，我的薪水已经快要翻两番了。
生活掌握在你自己手里
我和苏有两个孩子，一个9岁，一个5岁，现在也在学习如何理财，因为我们和他们一起讨论应该怎么做。他们玩儿童版的“现金流”游戏(1)，因此知道购买那些华而不实的东西的危害性。
我们也经常与生意圈外的朋友一起玩“现金流”游戏。我们经常探讨人们对工作和金钱的恐惧，有的人仍然不愿意接受他们认为是冒险的事情。
过去，我的观点是：401（k）是一种低风险投资，因为它会尽量分散风险。现在，我认为如果一桩生意不能立竿见影地产生效益，那么它就有风险。没有明确的退出策略同样是一种风险。
从现在起的3年里，我的计划是进入经济的“快车道”，每个月的被动收入达到5000美元。不过即使是现在，我也享受着充分的自由。我自己选择工作时间，自己决定什么时候待在家里陪孩子玩，什么时候去钓鱼、打高尔夫球，什么时候带客户看房子。这种生活方式的确非常惬意。即使将来退休了，我还是要从事房地产投资经纪人的工作，因为我乐意帮助他人实现财务自由。
在过去的几年里，我学到了很多知识，而且现在仍在学习。对我而言，最重要的就是：
● 坚持自己的决定。
● 明白自己选择的是一条光明大道。
● 始终保持谦虚的心态。我总能学到更多的东西——不是所有的问题我都知道答案。
● 对自己所做的事情充满信心。我发现，只要我做了自己能做的事情，所有的问题都会迎刃而解。
● 要有耐心。我现在的时间表可能看上去不太现实，但是我最终一定能实现目标。
● 制订计划，并为实现目标而努力。
我还想强调一点。在以前的公司，我知道自己在做什么，因为那是我的专业。但是，对于改变自己的财务状况，我仍然缺乏信心。
从宣布辞职的那一天起，我就知道自己踏上了一条有风险的道路。如果没有学到那些投资方面的知识，如果没有意识到自己可以充分地运用这些知识，我永远都不会鼓起勇气作出那个决定。考虑到懒惰（即使是现在，我还是要不时督促自己开始工作）是我必须克服的障碍，我就每每为自己取得的成就而惊讶。不过重申一次，这些成就正是我要实现的目标。
我知道有很多专业人士每天都为了工作疲于奔命，因为他们要付账单，这肯定不是他们理想中的生活。但是，实现理想的办法的确存在，我已经找到了，你也一定能找到。
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(1) 罗伯特·清崎专为6～12岁儿童设计的教育游戏，儿童可以从快乐的游戏中学到简单的会计知识，了解“收入”、“支出”、“资产”和“负债”的概念及其关系，从小培养孩子的财商，帮助他们及早地做好进入现实世界，迎接人生挑战的准备。