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第3件事 按信息时代的法则对自己进行教育
富爸爸 致富需要做的6件事
第3件事 按信息时代的法则对自己进行教育
偶尔，我会被问：“你是说上学没必要吗？”
我的回答斩钉截铁：“不，那不是我的意思。教育的重要性比以往任何时候都大。我的意思是说，我们的教育体系落伍了。我们还在用过去工业时代的体系来处理现在信息时代的问题。”
根据经济学家的说法，1989年柏林墙倒塌，互联网兴起，工业时代终结，信息时代正式来临。
简单的转变对比：
（续表）
为什么安稳的工作不再是问题
许多人的父母成长于大萧条（大萧条（The Great Depression），是指1929年至1933年之间全球性的经济大衰退。——编者注）时代。那个历史事件对他们的精神造成了严重影响。这就是他们为什么总是强调“取得好成绩你才能得到一份安全稳定的工作”。
但今天的问题是金融安全，而不是工作安全。从大的方面来说，是因为养老金制度发生了转变：在工业时代，养老金由雇主支付，收益是固定的；而在信息时代，养老金是雇员支付，缴款是固定的。今天的固定缴款养老金计划有以下三个主要问题：
1.养老基金是由雇员建立起来的。
2.养老金计划被纳入到股市中。
牛市，则养老金高。
熊市，养老金也受波及。
3.当退休人员的资金需求达到峰值时，固定缴费养老金计划中的资金可能被耗空。
举个例子，退休者的年龄到了85岁，他们的养老基金耗空了。他们之前的雇主对这些退休者不负任何责任。相反，工业时代的固定收益养老金计划会一直向退休者支付养老金，直至其死亡，与年龄无关。
政府的社保和医保计划也让我担忧。两者之中，我最担忧的是来自美国医保体系的威胁。我们老了以后，生活上的开销也许降低了，但我们的医疗费用会像火箭般蹿升。生一次大病可能会让一个人倾家荡产。
今天，医疗费用导致的威胁正在扩大，一个人破产不是由于财务疏于管理，而是由于得了大病。我一个朋友的朋友在一次车祸中受伤。他是家里的顶梁柱，但是他的医疗保险没有买全，只好卖掉所有家当支付医疗费用。更糟糕的是，他最小的妹妹又被诊断患了白血病。现在，整个家庭都在寻求慈善捐助，接受任何愿意帮助他们的人的帮助。
什么是滞后时间
滞后时间是指新的创意概念从提出到被产业实体接受的时间。在经济世界，计算机业的滞后时间大约是一年，航空业的滞后时间大约是两年。就是说，在计算机业或航空业，一个新的创意构思出来后，只需要一两年时间就会被应用到产业实体中。但教育业和制造业的滞后时间大约是50年，是滞后时间最长的两个产业。
工业时代已经终结了。虽然许多人希望教育系统能追上创新的步伐，但我怀疑教育部门要到2040年才能认识到这一点，这也是许多家长不再让孩子去学校而选择家教的原因之一。
不仅仅产业实体有滞后时间，人的观念同样会滞后。爱因斯坦的E=mc2是工业时代的公式。在工业时代，世界上有两个霸主，人们生活在对两个霸主国之间爆发核战争的恐惧中。但在信息时代，互联网的世界里没有霸主。现在摩尔定律（摩尔定律由英特尔（Intel）创始人之一戈登·摩尔（Gordon Moore）提出，其内容为：当价值不变时，集成电路上可容纳的晶体管数目约每隔18个月便会增加一倍，性能也将提升一倍。这一定律揭示了信息技术进步的速度。——编者注）主宰一切。摩尔定律揭示出信息和技术的更新迅速，每18个月就会成倍增长一次。也就是说，每18个月，我们就要更新一次自己的信息，否则就有落后的危险。所以在信息时代，问题不是你拥有多少学识，而是你能学习多快，因为被时代淘汰只需要18个月的时间。所以，从那些跟不上时代的人那里获取建议是危险的，他们给你的往往是过时的答案。这些过时的答案在游戏里或许管用，但是在现实世界中毫无用处。
在信息时代我们需要什么样的教育
从许多方面来说，我的两个爸爸都是伟大的教育家。他们教给我他们认为重要的东西，但又各不相同。教育有许多方面，比如体育、音乐和心灵，所有这些方面都很重要，但下面三个是最基本的，在信息时代它们受到的冲击最小。
1.学术
教你阅读、写作和算术。
2.专业
教你能挣钱的工作技能，比如学习如何做一名医生、律师、管道工、电气工、秘书或者老师。
3.金融
教你如何理财。
首先，我们看学术方面，如果一个人不能读、不能写、不会算数，一般来说他的生活会很艰难。不幸的是，不少学生离开学校后，这三种学术基本技能还是掌握得不好。
《亚利桑那共和报》曾在头条位置发表了一篇文章：《洛杉矶多所学校阻止大批学生升学》。文章大意如下：
·全美第二大教育系统今年计划让大批不达标的学生留级。
·洛杉矶联合学区官员最初计划让多达711 000名学生留级，但升级标准放宽松了，因为担忧大量的留级生会让学校人满为患。
将近72万名学生考试不及格，因为他们达不到基本的阅读、写作和算术要求。而官方之所以让这些学生升学，是因为这么多不及格的学生会让学校背上沉重的负担。这是一个教育产业滞后时间的例子。显然，时代已经改变，教育系统仍然沿袭传统的教学方法，许多学生因此不能赶上时代的步伐，面临着在学习阶段就被淘汰的危险。
职业教育的重要性同样是非常明显的。举个例子，一个刚刚毕业、只有高中文凭的人，每小时大概只能挣10美元。而同一个人，去电校学习后，就能很容易地把薪水提高至50美元每小时。每小时相差40美元，每天工作8小时，每周工作5天，每年有52周，工作40年，把这些数字乘起来，任何人都会发现，职业教育在时间和金钱上的回报都是最好的投资之一。而当你知道要想成为一名医生，要比高中毕业生多花10至15年的时间，那我们就会觉得医生比我们多那一点薪水是应得的。
不管你的学习成绩好不好，你将会成为一个医生还是一个门卫，你都需要基本的金融教育。为什么？因为不管你做什么，将来成为什么，都得与钱打交道。我过去常想，为什么不能在学校里教教理财？为什么教育系统那么重视学习成绩，在真实的世界里，银行经理从来没要求我出示过成绩单？
我经常问搞教育的人这些问题。他们的回答是，“在学校，我们确实有经济学课程”，或者“许多学生在股市中学习投资”，或者“我们为那些对商务感兴趣的低年级学生提供商务实习”。
我认识到，教育工作者们正在尽最大努力教授他们所知道的东西。但是，如果问一下银行经理，他们会告诉你，在经济社会中，他们需要的不只是股票投资组合，也不只是学生的经济学成绩。
让我们来举个缺乏金融教育的例子：税。我们中的大多数人都知道“税”是我们最大的开销之一。挣钱、花钱、存钱、投资和死亡都需要缴税。如果我们将税率高的工资税和税率较低的收益税做个比较，40年的税额总数差别惊人。为什么那么多人“上过学、成绩好、工作好”却还在为钱挣扎，其中的一个原因很简单，他们的钱都到政府那里去了——无论这个政府是教育了他们还是没教育他们。而且，税的问题在广阔的金融教育世界中只是冰山一角。
现在，我们来计算一下一个看不懂财务报表，甚至不知道什么是财务报表的人的损失。或者说，这个人不知道资产和负债、良性债务和不良债务、债务和股本的区别；或者不知道被动收入、主动收入和股票收入的区别。缺乏基本的金融知识会损害一个人的基本财商。正是缺乏财商，才导致许多人努力地工作、赚很多钱，但在财务问题上却仍然失败了。他们的工作也许很安稳，但他们永远也找不到财务自由。
我的富爸爸经常说：“财商不是你能赚多少钱，而是你能保有多少钱，知道怎样让钱为你工作，你能为后代留下多少钱。”
穷人家的孩子和中产阶级家的孩子在创业时遭遇资金问题的主要原因之一，是他们的父母没存下多少钱。我的父母给我们这些儿女留下的钱就非常少，但是富爸爸一开始就给他的孩子留下了上百万美元。据说，小约翰·肯尼迪死后，给她妹妹卡洛琳的两个孩子每人留下了上亿美元。
花时间思考一下，如果刚生下来就有人给你1亿美元，你的人生会有什么不同？你还会像现在这样每天早晨挤着地铁去上班吗？即使这份工作实际上你根本不愿干！
基本的金融教育
当人们问我“在金融上，我需要了解哪些方面的问题”时，我总是回答：“问问银行经理对他们来说什么是重要的，你就会知道，在金融方面你需要学习哪些知识。”这也是我高中因为英语不及格差点留级时富爸爸教我的。如果不是高中时成绩不好，我可能永远不会知道银行经理不在乎我的成绩单。像富爸爸说的，银行经理只问我们要财务报表，但大部分学生毕业后还不知道什么是财务报表。而知道的人只是简单地填写一下银行提供的财务报表，而不是提交自己准备的财务报表。
大多数人认为，贷款就是向银行讨钱，而不是告诉银行经理贷款给你的理由。永远记住：银行经理的工作是贷款给你，而不是拒绝贷款。因为银行家只有把钱借给你，他才能赚钱。如果银行经理拒绝向你贷款，他会像个老师一样对你说：“你的‘成绩’不合格。”这时，不要对银行经理怒目相向，而应该抓住机会问问他，正确的做法是什么，应该怎样改进自己的财务报表。
财务报表中什么是重要的
不同的人关注财务报表的不同方面。财务报表就像是在记录你的个人生活故事。它告诉读者，一个人在管理自己的财产时是聪明的还是愚蠢的。下面是我的富爸爸教给我的看财务报表的方法，使用我发明的“CASHFLOW 101”（现金流）游戏，这个游戏是用来培养金融素养和教授基本投资知识的。
收入的三种类型
富爸爸教给我三种不同的收入类型：
1.一般所得；
2.证券投资组合；
3.被动收入。
今天，当我看一个人的个人财务报表时，我基本上能说出这个人是富人、穷人还是中产阶级，只看收入栏即可。
下面是现金流游戏中的财务报表，它告诉人们如何使用财务报表。