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第七章 财商教育不是什么？
财商教育不是什么？
穷爸爸：
我有什么必要接受财商教育？我接受过很好的高等教育，有让人羡慕的工作，有房子，有存款在银行里，还有政府发的退休金。
富爸爸：
如果你和一个傻瓜争辩，那就有了两个傻瓜。
在钱币的这一面，有为穷人和中产阶级的财商教育；在钱币的另一面，也有为富人的财商教育。
这就是为什么沃伦·巴菲特这样说：
华尔街是一个如此奇怪的地方：坐着劳斯莱斯来的人在这里接受那些挤着地铁来的人的指导。
在进入“财商教育是什么”之前，先讨论钱币的另一面“财商教育不是什么”是非常重要的。
财商教育不是什么？
《富爸爸穷爸爸》出版于1997年，2000年登上了《纽约时报》畅销书榜。获得这个殊荣不久，我成了奥普拉的嘉宾，接受她的采访。在一个小时里，我从寂寂无名到名扬天下。
电话铃声密集了，我很快成了许多电视和电台节目的常客，并经常接受世界各地的杂志、报纸的采访。大多数采访都是有关我的两个爸爸的故事——一个穷，一个富。没有人问我关于财商教育的事情。
每一个采访我的人都接受过很好的教育，都很确信他们懂得财商教育是什么。
正如富爸爸所说：“如果你和一个傻瓜争辩，那就有了两个傻瓜。”如何向他们解释他们有关财商教育的观念和我的富爸爸的财商观念不是同一回事，就成了对我交际能力的考验，因为我们不在钱币的同一面。
下面是接受过高等教育的人认为财商教育是什么的一个例子：
经济学：许多记者都认为经济学就是财商教育。尽管懂得经济学非常重要，但经济学不是我的富爸爸的财商教育理念。富爸爸经常说：“如果经济学能让你致富，为什么大多数经济师都贫穷？”
如今，美国联邦储备银行比其他任何机构雇佣的有博士头衔的经济师都多。如果这些有博士头衔的经济师能让我们富裕，为什么美国经济陷入泥潭？看看下面这张图表吧：
资料来源：国债钟
美国全国债务
你不用经济学博士头衔就可以明白，那些经济师们的工资太高了。
平衡支票簿：在接受采访期间，一个美国著名的电视节目主持人说：“大家都知道，财商教育就是怎样平衡支票簿。”当我不同意他的意见时，他掐断了我的话头，转到另一个话题上去了。
平衡支票簿固然很重要，不过我的妈妈和爸爸都能平衡支票簿，但他们仍然很穷。
存钱：每一个采访我的记者都认为存钱是明智的做法。
当我说到“存钱的人是输家”的时候，大多数记者都畏缩了。
真正的财商教育必须包括金融历史。大多数记者不知道1971年尼克松总统让美元与黄金脱钩，美国和世界各国开始印钞的事情。
为什么当政府大肆印钞了，一个明智的人还要储蓄？
下面两张图表是我们在本书前面已经看到过的，为了加强你的印象，我们再看看：当政府印钞时会发生什么？
受过财商教育的人都明白，当银行和政府印钞后，钱的价值就被贬低了，人们的生活成本就会上升。
正如你所知道的：“问题在于金融，笨蛋。”（我还将多次讲到的这句话，源于克林顿当年在总统选举中的一句名言：“问题在于经济，笨蛋。”）
知道你的FICO分数：FICO评分是信用评分的独有品牌。信用分数是一个数字，用于预估你有多大可能按时还钱。信用评分被公司用于对客户的信用价值做决定，即确定是否向你发放贷款、借款或者信用卡。
你的信用分数是很重要的，但这不是财商教育的内容。许多穷人和中产阶级人士拥有很高的信用分数。
清偿债务：我的穷爸爸认为债务是坏东西。他信奉“无债一身轻”。在他接受的有限的财商教育里，无债生活是个好观念，是对穷人和中产阶级的良好指导。
富爸爸经常说：“债款是钱。”他还说：“有好债和坏债存在。好债让你致富，坏债让你致穷。如果你想用债款致富，就必须投资于你的财商教育，以懂得好债和坏债的区别何在，以及如何使用债款。”下面是银行系统的一幅图画。
真正的财商教育必须解释银行系统的大视野。银行系统是一个储蓄人和借债人的系统。正如这幅插画所显示的：没有借债人，世界的金融系统就垮塌了。
这就是为什么多数银行的信用卡提供免费旅游，或者现金返还和其他优惠，以鼓励人们从银行借钱。银行是从债务人而不是储蓄者身上挣钱。自从2007年房地产市场破产后，信用卡消费成了许多银行第一位的挣钱项目。
穷爸爸用债款买他的住房和汽车。这是坏债款。坏债款买债务。坏债款是你必须偿还的债务。
富爸爸用债款投资于房地产，做大他的企业。这是好债款，能让你致富的债款。好债款是由别的人来偿还的债务。政府把税收折扣给那些知道如何使用好债款的人。
世界银行系统是建立在部分准备金制度基础上的。这意味着储蓄者存入银行的每一美元，银行都能从其中借出部分给借款人。例如，部分准备金率是10%，那就意味着银行能够从储蓄者存入的每一美元中借贷出0.9美元；如果通货膨胀率太高，部 分准备金率可能上升，比方说20%……那么储蓄者存入的每一美元中，只有0.8美元可以贷给借款人。
当银行如他们今天正在做的那样调低利率时，相当于他们在说：“我们不想要人们存款，我们需要有人来借钱。”
储蓄的低利率迫使中产阶级转向股票和房地产市场，希望他们的钱获得好的回报。中产阶级这是在追逐金融市场的泡沫。如果泡沫破灭，许多中产阶级将一无所有。
低利率也意味着银行发出了这样的信息：“快来借钱吧，钱现在打折了！”
对于富人，低利率让他们更容易变得更富；对于穷人和中产阶级，尤其是他们中的储蓄者，低利率招致他们的灾难到来。
讽刺的是，储蓄收入是要纳税的，而债款是免税的。这是又一条富人更富的原因。
汤姆税课
存款和借款是税收钱币对立的两面
不仅是存款利息和借款纳税不一样——存款要纳税，借款不纳税，好借款（用于购买资产的借款）的利息税是可以减免的。所以，借款实际上低于你的纳税，同时，存款增加了你的纳税。
生活在你的财产水平以下：从前，生活在你的财产水平以下和储蓄是有道理的。省吃俭用和为未来储蓄，可以使你的财产安全，甚至使你变富。
1971年尼克松总统把美元和黄金标准脱钩后，为政府和银行打开了印刷钞票的大门，这以后生活在财产水平以下和储蓄就变得没有道理了。
资料来源：阿兰·克鲁格
上面这个图表告诉你中产阶级的生活发生了什么。生活在财产水平以下和储蓄，从财务上讲是不明智的。
生活在财产水平以下只能让穷人和中产阶级更穷。
在股票市场做长线投资：让我们再次看看下面这个图表，了解一下过去120年间，股票市场发生了些什么。你可以看到，从1895年到2000年期间，长线投资是有道理的。
从2000年到2010年，世界经历了三次大的危机。2000年，我们见证了网络公司的破产；2007年，是次贷危机，房地产破产；2008年，是银行业的破产。
正如你从第一章沃伦·巴菲特公司的图表中看到的——它证明了，2000年后，即使是世界上最棒的投资家也不能防止他的公司伯克希尔·哈撒韦亏损。
我认为，更大的破产潮正在到来。
许多人说：“别着急，没有什么经济危机能超过1929年那次了。”对此，我不认同。
我问问你：如果下次的经济危机数千倍于1929年那次，你还会长线投资吗？
2002年，《富爸爸财富大趋势》这本书出版了。它预言了历史上最大的经济危机可能发生在2016年……左右不超过几年。下面的图表提出了一个问题：接下来会怎样？
如果市场保持上行，长线投资是有道理的。但如果市场崩溃了，成千上万老百姓的生活将遭受重创。不幸的是，富人却将变得更富。如果你想变得更富，你应该停止听从那些乘着地铁来上班的理财专家的指导。
下一次会有多糟？
问：那些人会停止他们的疯狂，转而拯救世界吗？
答：任何事情都有可能。问题在于世界经济是一个纸牌屋。
问：经济崩溃会有多快？
答：如果经济危机出现，它会分阶段的。我的意思是说，如果做好了准备，你有时间做出改变。
我向那些对未来全球经济有兴趣的人推荐了一本由菲利普·哈斯拉姆撰写的书，叫《当金融摧毁了国家》（When Money Destroys Nations）。这是本极好的、非常精准的财商书，很容易阅读和理解。
菲利普·哈斯拉姆是个非常阳光的年轻人，一个获得资格特许的会计师、经济顾问、作家和演说家。他生活在南非约翰内斯堡。当我和汤姆去南非讲课时，他也加入了我们登台讲课。他支持汤姆·惠尔赖特关于南非税收政策、滥印钞票的后果、比特币和全球经济的观点。
虽然生活在南非，菲利普曾穿过边界，进入了津巴布韦，亲身见证了一个现代的、曾经是极其富有的国家财政经济的崩溃。这种情况并不是战争或自然灾害造成的，而是无节制地滥印钞票的结果。
六处峡谷
在他的书里，菲利普解释了“恶性通货膨胀的六处峡谷”。在他的祖国南非的群山中，有一个很深的峡谷，点缀着六处很危险的瀑布，以“自杀峡谷”闻名。他描述了从第一处悬崖跳进下方一个很深的水塘的情形。他站在悬崖边上，回头一看，意识到跳下去是脱出困境的唯一选择，不得不纵身一跃，跳离了曾经看来那么宽大、水花飞溅的瀑布，落入了相对小而浅的水塘。
他用他在“自杀峡谷”的经历作为一个比喻，解释了经济危机的六个阶段。
他通过那些实际经历了津巴布韦经济危机的人的眼神变化，讲述了那场经济危机的六个阶段。他的故事让人久久不能平静。如果你有什么动机要做点什么事，请阅读这本书。
下面的内容摘录自菲利普的书，陈述了那些经历了津巴布韦经济危机的人们提供的实际情况。
他们最后不得不卖掉他们的住房，以支撑他们能活三年。这以后，他和他的妻子变成赤贫，不得不逃到南非，和儿子生活在一起。两年后，他们双双去世。
我父亲的一个朋友是一家律师事务所的合伙人，在那里工作了50年。在整个那段时期，他把自己用于退休的终生积蓄投到了Old Mutual（以雇员为对象的投资项目）公司。由于恶性通货膨胀，他的退休存款大幅缩水。他接到了这家公司的信，他的 全部退休存款已经不足以支付他每月的利息收入，所以，他们全额退回了他的退休存款。用这笔钱——他终生的存款——他买了一个盛装燃料的油罐。
你怎么能储蓄这样不断丧失价值的钱呢？你不能啊！可是政府强迫我们使用纸质钞票呀。
厨房被锁起来了，因为食物就是我们的等值钞票，是我们的投资和存款。用食物能买任何东西——工作、砂糖、大米、燃料，等等。它们就是我们的钞票。
在女子监狱里，卫生棉条和卫生巾严重缺乏。对这些东西的需要超过了美元。不久，在这些监狱里，卫生产品作为交换媒介流通起来。
严重的通货膨胀让每一个人都变成了罪犯。为了生存，你不得不去做违法的事。
我们临时雇佣的一个老年女士去为我们资助的孤儿买书。她买了一堆书后，用美元支付给店员。就在这时，一个政府的暗探扑了过来。我们不得不贿赂了他。我仇恨贿赂，但是当你不这么做就要看着这个老年女士去蹲监狱的时候，我们不得不行贿。
他们的生命就像一盏将要熄灭的油灯。得不到任何医疗护理、食物或者洁净的水。没人明白为什么他们的钱买不了什么东西。很多退休的老年人死在自己的家中。一些老年夫妇去到悬崖边，悲惨地结束了他们的生命。
一个曾经富裕的国家
许多人说，这种事发生在津巴布韦不奇怪，因为那是一个贫穷的国家。我提醒他们，不到50年前，津巴布韦曾经是一个非常富裕的国家，以“非洲的面包市场”而闻名。
如今，委内瑞拉的情况变得和津巴布韦有些相似了。委内瑞拉也曾经是一个非常富裕的国家，拥有世界上名列前茅的石油蕴藏量。那么，问题是：这些曾经是富裕国家的人民怎么能允许这样的情况发生在他们身边呢？
菲利普的书讲了下面的故事：
当通货膨胀加剧时，津巴布韦人对津巴布韦币失去了信心。政府恢复了广泛控制的方案。用这个方案管理物价，用通货膨胀率瞎搞，使用含混不清的语言让人理解不了究竟要怎么做。
美联储措辞
格林斯潘，1987年至2006年期间担任美国联邦储备银行主席。他的“美联储措辞”非常有名。这些是格林斯潘自己的话：
自从我成为中央银行的银行家以来，我学会了以不连贯的讲话含糊其辞地表达意思的艺术。如果你认为我对你说了什么太清楚的话，那一定是你误解了我的意思。
听“美联储措辞”，或者别的国家中央银行银行家们的讲话，当然不是财商教育。这是财商的错误消息。如果美联储主席格林斯潘、本·伯南克以及现在的珍妮特·耶伦是诚实的，他们会简单地说：“问题在于金融，笨蛋。”
我问过菲利普·哈斯拉姆，他认为世界经济在2016年会从哪一个峡谷的悬崖上跳下去。他的回答是：“我相信会是3号峡谷，也可能是4号峡谷。”
现在，你应该已经有了总的概念：财商教育不是什么？下一章，我们会讲解做一个财商盲的代价。