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经济影响
前面的例子说明了人们愿意承受金钱上的损失来促进他们的心理预算过程。还记得吧，人们倾向于在购买某些东西时提前付款，而更愿意在工作之后再拿报酬。提前支付和推迟得到收入并没有让他们从时间价值原则中获益。传统经济理论预言人们会选择相反的行为，即滞后支付和提前获取收入，以最大化财富的现值。
心理会计的存在，使得人们希望能够把购买行为所获收益与情绪成本匹配起来，他们这样做的结果通常会导致代价高昂的决策。看看以下的例子：7
56名工商管理硕士生被要求为一个价值7000美元的房屋重建项目选择一种贷款融资。该工程涉及重新装修（新的地毯、墙纸、油漆等），将耗时4年。届时他们可能还要再重新装修。有两种借款方案可供选择：一种是3年期贷款，利率为12%；另一种是15年期贷款，利率为11%。两种贷款都可以提前清还而不需要交罚金。
请注意，长期贷款的利率更低。另外，只要加快偿还速度，可以将15年期贷款转为3年期贷款（利率较低）。也就是说，你可以计算一下，如果在3年内要将15年的贷款还清，那么每个月应该还多少钱。因为15年贷款的利率比3年贷款低，所以每月要还的金额也比3年贷款低。当问到这个问题的时候，74%的工商管理硕士生都会选择3年贷款。这些学生愿意选择支付金钱成本（虽然以更高的利率为代价）来更简便地处理相关的成本和收益。为了保证这些贷款在3年内还清，这些学生宁愿选择更高利率的贷款。这是第11章中讨论的自我控制问题的一个例子。
另一个有趣的例子涉及一个众所周知的问题，即人们从工资中拿出一部分钱储蓄时所面对的自我控制的挑战。相对于日常收入，从意外之财里拿出钱进行储蓄似乎要容易得多。这种效应在人们拿到年度奖金和退税时经常会遇到。经济学家一直认为人们为工资缴纳过多的预提税之后再收到大量退税的做法，就像是给予政府免费贷款。然而人们还是愿意这样做，因为这样就会在年底收到一大笔意外之财，可以存起来（至少是存一部分）。而每次从工资中拿出同样多的钱去储蓄却困难得多。这是因为人们会将意外之财列入财富心理账户，而把工资收入放进消费心理账户。对大家来说，从消费心理账户中取钱作为储蓄（财富账户）是非常难的。
美国总统奥巴马在2009年2月17日签署了《经济复苏刺激法案》，试图激活正陷入衰退的经济。法案的一个目的是减少雇主为雇员代扣代缴的预提税率。这一变化因导致了扣税减少而使得大多数人看到自己的工资有了小幅上涨。总的收入边际税率并没有改变，因而每个人应缴纳的所得税总额也没有减少。所以，这种对预提税的削减只是让人们每个月的花费有些许提高（这也许有助于改善经济），但其效果会被来年退税的减少所抵消。
这种变化是否会影响到个人财富？当人们在第二年收到的退税款没有以前那么多时，是否会导致他们减少储蓄呢？纳奥米·费尔德曼对一个类似情形进行了分析，那是由乔治·布什总统于1992年主导的预提税表修订。8费尔德曼研究了个人退休金账户的储蓄情况，发现退税额每减少100美元（每次工资少扣了一部分预提税），会使得个人退休金账户减少储蓄19.7%左右。1992年，预提税的减少所产生的实际薪资增加，每月平均为24.42美元，却使1993年的人均退税额减少了293美元。这个结果代表个人退休金账户的参与率平均降低了57.6%。这种效果与2009年预提税和2010年个人退休金账户参与率的变化情况是相似的。正是由于心理账户，经济复苏法案很可能会减少人们的储蓄，并进而降低他们的财富水平。
金钱能够让你快乐吗
金钱能够让你快乐吗？当然可以！但果真是这样吗？你可以借助行为金融的概念，用能提高自己快乐感的方式花钱。花钱得到快乐的四种方式如下：9
（1）购买体验而不是物品。
（2）买很多小玩意儿而不是几件大东西。
（3）推迟消费。
（4）帮助他人。
体验性的购买是指以获得生活经历为目的的购买，比如去非洲野生动物园观看猎豹和狮子。物质性的购买则是为了获得好东西，比如巴西樱桃木地板。从本质上看，不论是物质性的还是体验性的购买，我们都会将每笔交易放入一个心理账户。我们倾向于很快适应购买的物品，一旦樱桃木地板铺在脚下，我们就会很快适应。但是再次回顾这些体验性的心理账户，可以让我们重新唤起那种体验，享受当时的那种快乐感受。
期望理论（见第1章）告诉我们，我们赚1000美元会感到开心，赚2000美元时会更开心，但是开心程度不会翻倍！实际上，如果我们在两只股票上各赚1000美元，要比在一只股票上赚2000美元更开心。为了愉快体验而花钱，似乎有同样的效果。例如，不买足球赛50码线旁的座席而买便宜一点的座位，把省下的钱用来买领带，多买一杯拿铁咖啡，或者去动物园。
我们生活在一个“寅吃卯粮”的社会里。互联网和应用小软件刺激了即时购买和即时满足行为。马上购买当然可以提高我们现在的快乐感，但是这样是否可以最大化我们整体的快乐呢？回忆一下心理预算，我们早已付过钱的体验要比那些体验过后才付钱的情况更让人快乐。滞后付款造成的心理痛苦会减少快乐体验的记忆。另外，现在就买的做法会导致后悔，如果你没有马上购买，那么还可以有更多时间考虑是否要买。不过，为了体验而提前储蓄的做法也包含了预期。实际上，期待带来的快乐堪比实际体验过程中的快乐！“先付钱再玩”有助于对抗现代社会的即时享乐之风。
最后要说的是，把钱花在别人身上会让你感到快乐。人类具有很深的社会属性（见第9章）。社会关系的质量是决定我们是否快乐的重要因素。花钱为别人买礼物，或者做慈善活动，可以提高我们的快乐感。做慈善可以让你以积极的方式展示自己，甚至可以发展出更多的社会关系。这就是人们更愿意为本地捐款而不是参与全国捐款的原因。例如，与直接从薪水里扣除一笔钱转给全美癌症协会相比，通过本地“生命接力”活动向该协会捐钱的快乐会更多一些。
钱如果花得好，可以买来快乐！