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生命中的时间
你愿意今天得到10美元，还是明天得到11美元？如果你和大多数人一样，你宁愿今天得到10美元，也不愿意用24小时等待额外的1美元。[27]
接下来，考虑一下这个问题：你是愿意从现在起的一年后得到10美元，还是正好在一年零一天后得到11美元？即使这仍然需要多等24小时，但大多数人会把答案改为11美元。不知何故，未来似乎比现在更容易保持耐心。
这个思维练习揭示出，在做决定时，你的大脑经常会陷入混乱状态。就连我们关于时间的谚语也是自相矛盾的。比如，我们既说“双鸟在林，不如一鸟在手”，又说“小鸡孵出之后才算数”；既说“早起的鸟儿有虫吃”，又说“慢而稳者胜”；既说“犹豫的人必失良机”，又说“一切美好的事物都青睐愿意等待的人”；既说“落后者遭殃”，又说“傻瓜却往天使不敢涉足的地方冲去”。说到时间，我们简直三心二意。一方面，我们浮躁和不耐烦，痴迷于短期收益，渴望现在消费和快速致富。另一方面，我们有能力为几十年后的目标留出资金，比如孩子的大学学费或我们自己退休后的生活费。
普林斯顿大学的神经学家乔纳森·科恩援引了《伊索寓言》中关于蚂蚁和蚱蜢的故事：蚱蜢为今天而活，蚂蚁为明天做计划。我们每个人的大脑中都有一只蚱蜢和一只蚂蚁在围绕我们关于时间的决定做斗争。正如我们在第二章所说的那样，情绪性的蚱蜢代表大脑的反射系统，分析性的蚂蚁代表大脑的反思系统。你不可能成为一个成功的投资者或一个完全快乐的人，除非你能控制住你内心的冲动。
尽快消费、借贷和交易的欲望源于我们与大多数其他动物共有的大脑反射系统的情感回路。许多种鸟类和啮齿类动物的实验已经表明，它们一般不会冒着额外的风险去增加食物或其他奖励，但如果缩短等待奖励的时间，它们通常愿意冒更大的风险。在自然状态下，缺乏耐心往往是值得的。这种心理倾向可以追溯到数百万年前，那时，生命短暂，食物容易腐烂，地盘难以保卫。因此，不看长远，只为当下是很有意义的。
一夜暴富总会给我们带来一种特殊的刺激，因为它的原始版本恰恰就是曾让人类祖先幸存下来的动力。[28]但时至今日，我们的世界在物质方面已经很富裕了，以至我们可以为明天而活。对长远未来的关注则源自大脑反思系统的分析中枢，这是人类所特有的。当然，其他动物也会未雨绸缪，事先计划，也会估计回报的大小及需要等待的时间，并据此权衡利弊。但人类之外的其他任何生物都不会通过制订如此复杂的计划去触及那么遥远的未来。然而，我们的计划并不总是正确的。无论以何种方式，几乎每个人都会时不时地被时间绊倒一下。[29]
• 当美国人离职时，他们可以将自己的401（k）计划账户里的钱“转存”到另一个退休金储蓄账户，或者在给国税局缴纳一笔罚金之后，把里面的钱提取出来。不到一半的人选择将存款转入未来储蓄，12%的人把钱花在消费品和日常开支上，还有22%的人用这些钱买房、创业或偿还债务。对许多人来说，现在花钱的诱惑压倒了为未来存钱的决心。
• 投资者更愿意购买每年额外收取0.75%费率的共同基金，而不愿购买提前一次性收取5.75%费用的基金，尽管这样做会带来更高的回报。
• 成千上万的信用卡公司激烈地竞争。那么，为什么他们收取的利率从未低于20%呢？大约50%的信用卡用户认为自己肯定每次都能全额还款，不会支付额外的利息，但大约75%的账户每个月都要支付利息！在申请信用卡的时候，人们不会被高利率所困扰，因为他们认为自己永远不会分期偿还。在使用信用卡之后，他们几乎都曾有过分期偿还的经历。
• 如果你在62岁时开始领取养老金，那么每个月领到的钱只有几年后开始领取时的75%。但大约70%即将退休的人选择在65岁之前开始领取养老金。他们的不耐烦让他们更快地拿到了一些钱，而代价是以后失去了一大笔收入。
• 大多数去健身房的人都会提前付费，每月或每年付一次，以此强迫自己去健身。但事实上，他们也不经常去健身房。如果按照次数付钱，也就是说，每去一次付一次钱，反倒可以省下一笔钱。但他们害怕改变付款计划就会完全不去健身房。
• 为了鼓励美国军人提前退休，20世纪90年代初，五角大楼开始提供军龄买断计划。军官和士兵可以在一次性预付现金和长期年金之间做出选择。结果，在参与该计划的军人里面，超过90%的人选择提前一次性领取了这笔钱。这笔钱看似很多，但在以后的日子里，他们平均会损失3.3万美元。
• 在洛杉矶韦斯特伍德的一家咖啡馆里，如果顾客有一次机会参与赌博，各有50%的概率赢20美元或输10美元，那么2/3的顾客愿意参赌。如果有100次机会，输赢概率是相同的，那么只有43%的人愿意参赌。几乎可以肯定的是，未来会有更大的收益，还不足以抵消当前可能出现的损失带来的痛苦。
普林斯顿大学的乔纳森·科恩领导的一个研究团队探索了“蚂蚁”和“蚱蜢”是如何随着时间的推移在你的大脑中斗争的。[30]研究人员让人们在亚马逊网站的两种礼券中做出一系列选择：一种是更快地获得更少的钱，另一种是以后会获得更多的钱。（一个典型的选择是，要么在今天拿到价值20.28美元的礼券，要么等到一个月后才能拿到价值23.32美元的礼券。）科恩的研究小组发现了一个简单却惊人的现象：无论你是追求即时的满足还是延迟的满足，你的前额皮质和顶叶皮质的反射区都会被激活。但只有当你选择较早的奖励时，你大脑的反射系统才会发挥作用，并在伏隔核和附近区域引发剧烈的活动。因此，选择即时的收益会给你带来多巴胺的刺激，除非未来的收益更大，否则选择延迟的回报无法刺激你的大脑产生多巴胺。科恩说：“要想让这个系统像获得即时奖励那样兴奋，就需要一个非常丰厚的未来奖励。”
这就解释了为什么大多数人宁愿今天赚10美元，一个月后再赚1美元，也不愿等到明天赚11美元。当你能立即拿到10美元时，只要想想它，就会促使多巴胺爆发，不愿多等待一天去多获得1美元，此时，“蚱蜢”代表的大脑反射系统占据上风。然而，如果你直到很久以后才能获得其中的10美元或11美元，那么你的反思系统就不会被反射系统的情绪淹没，你就可以做出不那么冲动的选择，此时，“蚂蚁”代表的大脑反思系统占据上风。
很久以前，心理学家沃尔特·米歇尔（Walter Mischel）给学龄前儿童提供了一系列类似于“蚱蜢与蚂蚁”的选择。比如，现在可以获得一个棉花糖，或15分钟后获得两个棉花糖。他发现，一些4岁大的孩子往往能够通过玩一个弹簧之类的玩具来分散自己的注意力，从而抑制和延迟自己的满足感，而事实证明，这样的儿童长大之后往往能够拥有更好的社交技能、更强的自信心，其学业能力倾向测验分数也更高。[31]
如同棉花糖一样，金钱也是如此。研究人员让人们想象自己赢得了10张高档餐厅的用餐券，在未来两年的任何时候都可以用。研究人员问，谁会在第一年用完全部用餐券，以致在第二年可能会懊悔？25%的人承认会这么做。那么，有多少人愿意接受只能在第二年使用的用餐券呢？只有7%的人表示愿意。引人注目的是，与其他人相比，这7%的人在他们的退休账户上存的钱也是比较多的。只有自控能力更强的人才会储蓄，这是政府在考虑将社会保障事业私有化时应该牢记的一点。
收益和损失在当下对人们的情绪具有如此强大的影响力，但当它们被推迟到未来时，这种影响力就会消退。由于这个事实，我们会长期困惑于买入某个东西的价格和拥有它的成本。我们对前者非常敏感，因为它发生在当下，而对后者不那么敏感，因为那是以后的事。一个世纪以前，一个名叫金·坎普·吉列（King Camp Gillette）的人利用我们大脑中的这种怪癖发家致富：他首先哄骗人们几乎不花钱就可以买一把剃须刀，然后让他们每隔几天就买一把新的刀片，直到永远。这也是为什么今天的消费者在以极低的价格购买喷墨打印机时如此兴奋，后来才意识到，更换墨盒将无限期地花掉他们一大笔钱。是你内心的“蚱蜢”在挥霍，让“蚂蚁”想办法为它买单。