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拖延症
“我晚一会儿再做。”我们都说过这种话，而且它看起来也没什么害处，但它会对你的财务生活产生巨大的影响。[32]
哈佛大学经济学家戴维·莱布森（David Laibson）说：“所谓拖延，就是指把一项令你不悦的任务推迟到你觉得本应完成的时间之后。”当然，令人不悦的任务常常会在未来带来愉快的结果。我们最容易拖延的事情恰恰是对我们有好处的事情，比如，在401（k）账户里储蓄更多养老金，戒烟，按时全额偿还信用卡账单，锻炼身体，提前支付抵押贷款，节食，提高我们的保险免赔额，注册网上银行，按时支付生活账单，为了购买更便宜的电话服务而货比三家，为抵扣税金而提交自己的开支账户。
德保罗大学的心理学家约瑟夫·法拉利（Joseph Ferrari）估计，25%的美国人是慢性拖延者，他们在截止日期前习惯性地拖延。（他说，无论年龄大小，男性和女性拖延的程度都差不多。）根据美国国税局的数据，2005年，在美国1.2亿美元的退税额度中，有27%是在最后一刻由纳税人提交申请的（还有在截止日期之后被提交上来的）。换言之，从4月9日到4月22日，人们共提出了3200万美元的退税申请。近40%的退税额度一直没人申请。由此可见，即便从政府那里拿回税金的刺激也不足以阻止人们拖延。
在一家美国大公司，68%的员工认为他们的401（k）储蓄利率“太低”。超过1/3的受访者表示，他们已经计划在未来几个月提高401（k）养老金的缴存额，但其中只有14%的人真正实现了这些美好愿望。
所以，问题不是我们不知道什么对自己有益，只是觉得明天似乎比今天更适合做这件事。当明天来了，又觉得后天去做会更好。
这是因为很多事情即便今天做了，也只能在未来获得好处，这些延迟的好处是模糊的。然而，你要在当下付出一定代价，这种代价是真真切切、迫在眉睫的，会严重影响你的情绪。比如，当你锻炼的时候，你必须从忙碌的一天中挤出一个小时，变成气喘吁吁、汗流浃背的样子。当然，未来你可能会减肥，并收获更长寿、更健康的生活，但好处来得晚，代价却发生在当下。同样，如果你今天把更多的资金存入401（k）账户，那么未来几十年后退休时，你的生活将变得更富有。但你在当下首先要从浩如烟海的资料中选取适合自己的基金，要忍受一个轻微缩水的钱包带来的支出紧缩，而且代价就在当下，当你想换一双鞋子的时候，不得不压抑自己的欲望。好处要到很久以后才会显现。你的大脑反射系统中的情感回路只关注眼前的代价，从而阻止你的大脑反思系统分析未来的收益。
因此，当把今天真正应做的事情推迟到明天时，我们其实相当于把成本推到了未来，觉得到那时，克服这些麻烦肯定比现在容易。通过这个小把戏，我们假装已经重新平衡了心理账户的成本端和收益端。既然成本和收益都被推迟了，你就很容易用这种不负责任的方式度过自己的一生，每天对自己许下新的承诺：从明天开始，要吃得健康，戒烟，多锻炼，多储蓄，少花钱，而这些承诺却一再被打破。