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忽略可替代性
未知
忽略可替代性
如果某个东西是可替代的（fungible），它就可以被轻易交换或取代。许多日常交易的商品都是可替代的。给定的任意吨铜能够拆分成不同的吨数，一桶汽油可以换成另一桶汽油。可替代物品的最完美的例子就是货币。1美元永远是1美元，无论是作为礼物收到的，还是在地板上发现的，又或者是通过工作赚得的。1美元仍然是1美元，无论是你钱包里的一张纸币，还是零钱包里的20个5美分硬币，又或者是你在网上查看银行账户时，屏幕上显示的数字。它们都具有相同的价值。
货币是可替代的，这听起来十分明显，但实际却并非如此。行为经济学家发现人们常常忘记货币是可替代的，因此导致了许多奇特的非理性决策。
构建金钱的心理分类
有时构建金钱的心理分类能够帮助自律。比如，你正在为度假存钱。你可以为这笔钱开设一个单独的银行账户，通过告诉自己这个账户是“度假费用”，就可以减少自己为了日常开销而动用这个账户的念头。某些人甚至通过将钱放入标有“房租”或者“食物”的信封或罐子对钱进行标记。当然，你放进房租信封的钱也可以在交房租之前，就很轻易地被花在彻夜狂欢的聚会上。但是，如果你能够忘记那个信封，它就可以帮你避免无家可归。通过这个方法，将钱分别放入不同的心理账户，能够帮助你管理支出并且不超出预算。
然而，在一些例子中，将金钱在心理上标记为某一账户或者其他账户并不那么有效。假设一个大学生通过周末打工一个月能赚5000美元，每个月通常会有2000美元信用卡欠款。这名学生可能在心理上将信用卡欠款的利息标记为定期“支出”，他宁愿用每个月的工资支付欠款利息，也不愿意用自己的储蓄账户余额还清欠款。然而，如果信用卡欠款所收取的利率高于储蓄账户（这简直是一定的），那么这名学生最好还是还清他的信用卡。此时，他的储蓄账户里会有3000美元，但没有信用卡欠款，他就可以自己留着本来要支付的信用卡欠款利息。这一部分钱可以用来储蓄，也可以买更多想要的食物、书或者音乐。然而很多人却十分抗拒用储蓄来支付信用卡账单——尽管这个决策从长期来看会让他们变得相对穷困。
不止一家信用卡公司强化消费者对账单的心理分类，这也许是件好事也可能是件坏事。参见以下你怎么认为专栏。
你怎么认为 信用卡分类：是更现实还是更迷惑
2009年，美国大通银行在行为金融领域一位经济学家的帮助下，设计推出了一款名为蓝图的新型信用卡产品，蓝图卡能够帮助消费者对信用卡账单进行分类，这样消费者就可以选择哪些类别的账单立即还清，哪些推迟还款。消费者还可以针对没有立即还清的账单制订偿还计划。
一系列推行蓝图卡的电视广告向我们展示了，人们可以选择立即还清食物、燃气或租金等日常支出，同时对如订婚戒指此类只有一次的大额支出制订特别的偿还计划。这些广告迎合了人们的直觉：许多人不介意对大额开销支付利息，但并不愿意因为日常开支负债。大通蓝图卡实际上利用了人们对于金钱的实际想法。这一信用卡旨在帮助消费者理清自己的财务状况，所利用的方法类似于帮助人们将付房租的现金放进单独的信封。
然而，换一个角度来看，蓝图卡对货币是可替代的这一现实不屑一顾。货币的可替代性意味着人们对自己的财务项目进行分类是毫无意义的。经济学逻辑告诉我们，如果你有500美元的信用卡账单，并且只还了其中的300美元，那么无论你告诉自己所偿还的是每个月的食物账单，还是订婚戒指的一部分，对剩下的200美元所偿还的利息并没有任何差别。这一种信用卡产品的风险在于，通过鼓励人们对不同类别的账单进行区分，会造成人们对自己财务状况的思维混乱。消费者可能受到错误的诱导，认为能够延期支付的大额开销是可以接受的，并由此增加这些开销，造成高利息的信用卡账单，但他们本来可以将这些大额支出存起来，从而生活得更好。
你怎么认为？
1.银行应该利用人们如何看待财务状况的实际心理设计产品吗？即使对人们来说结果似乎并不理性。
2.银行在设计产品时，应该力图让消费者做出经济上的理性决策吗？
3.总的来说，你认为使用类似蓝图卡产品的消费者最终会有更多还是更少的负债？
资料来源：http://www.chaseblueprint.com/.
将钱放入心理上的分类账户会让人们更勇于冒险。行为经济学家通过观察发现，当人们刚得到一笔钱时，更倾向于鲁莽地花掉。比如，在一个赌场里，你也许会听到一个刚刚赢了赌局的人说自己是在“用赌场的钱玩”，相比于用自己带来的钱，用刚赢的钱赌博时会更愿意冒险。这是一种非理性的区分，因为一旦他赢了赌局，钱就不再是“赌场”的，而是自己的。这种非理性行为同样存在于利用他人储蓄进行委托投资的基金经理身上。他们看起来倾向于将初始投资基金和在市场中刚赚到的钱二者进行错误的心理区分。结果，当他们刚做成一笔赚钱的交易时，就会做出风险更大的投资决策。