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19 我跟客户说“买保险可以把钱留给孩子”，客户说“那还不如立遗嘱！”我该怎么回复？
本节课老师：李爽
课堂测试题 ＞＞＞
周女士白手起家，经过多年的打拼，事业红红火火，如今她开始考虑如何将自己的财富传承给儿子和女儿。她现在面临两种选择：购买人寿保险和立遗嘱，但她不知道哪种方式最方便省钱。请问下列哪种方法更能帮到周女士？
A.应该通过遗嘱继承的方式传承，因为我国法律仅规定了这一种财富传承方式。
B.应该通过购买人寿保险的方式传承，且写明受益人为自己的儿子和女儿。
C.应该通过购买人寿保险的方式传承，且为了方便变更，暂不指定受益人。
保险法商课精讲 ＞＞＞
前几天，我接到一个咨询电话，是我的一位学员打来的。原来，他向一位50多岁的客户推荐购买人寿保险，他告诉客户，购买人寿保险是必不可少的财富传承方式。没想到的是，客户认为遗嘱才是国家法律认可的传承方式，而且自己写遗嘱还不用花钱，简直是“物美价廉”，为什么还要买保险呢？
因为这是一位重要客户，所以这位学员想再努力一下，于是就出现了上面他给我打电话的场景。其实，向我咨询这个问题的学员有很多，他们都曾遇到过类似的展业难题。
很多客户觉得立遗嘱不用花钱，比买保险更合算。其实，这些客户看到的只是表面现象。遗嘱传承是方便，可后面到了子女继承财产的时候，就不那么方便了，孩子们会遇到重重困难，比如必经的继承权公证这一难关。
继承权公证是千千万万遗嘱继承案的一块“绊脚石”。在我国，没有继承权公证书就不能办理财产继承过户手续，但是在实践中，继承权公证书又特别不好办，这就是我不建议客户通过遗嘱传承财富的原因。
李律师在这里提醒大家，必须同时满足以下三个条件，否则是办不了继承权公证的。
第一，全部继承人共同到公证处。
有些家庭继承人比较多，并且继承人分散在不同城市甚至是不同国家，因为各种原因，部分继承人不能跟其他继承人一起到公证处办理继承权公证手续。若出现这种情况，继承权公证就只能被搁置，因为根据规定，只有全部继承人同时到齐，公证处才可以按流程进行下一步操作。
第二，全部继承人都同意遗嘱内容。
就算全部继承人同时都到齐了，往往也众口难调，尤其是子女多的家庭，多半会为父母的遗产分配多寡而争吵不休，很难达成一致的遗嘱分配意见。也就是说，即使全部继承人同时到了公证处，只要继承人意见不统一，公证处也会拒绝办理继承权公证。
第三，相关材料必须齐备。
假设全部继承人共同到场了，也都同意遗嘱内容，还有艰难的第三关等着他们，那就是所有相关资料必须齐备。这其中包括家庭成员之间的亲属关系证明、每个人的合法身份证明、所有继承财产的所有权证明，等等。
这里要提醒客户，立遗嘱的目的不就是将自己的财富快速便捷地传承给子女吗？可是，通过遗嘱传承财富，要经历这么多曲折和麻烦，通常会搞得子女为了继承遗产心力交瘁。相比较而言，购买人寿保险进行财富传承，不需要提供继承权公证书，只要把继承人明确指定为受益人，日后继承人就可以简单快速地拿到保险金，既不需要别人配合，也不需要准备复杂的材料。
延伸学习 ＞＞＞
继承权公证办理流程
①提出申请，交公证费。
②公证处接受申请之后，查找被继承人全部第一顺序法定继承人，通常需要所有的第一顺序法定继承人共同到公证处对继承事宜进行表态。
③提交身份关系证明，就是继承人和被继承人之间的身份关系证明。
④公证处对继承材料进行尽职调查，即所有的继承人提交完关系证明和继承材料后，公证处为防止出错或者有虚假，要向出具证明或提供材料的单位进一步核实。
⑤如果有遗嘱，公证处还要审核遗嘱的效力，判断这份遗嘱是否有效。
⑥公证处出具继承权公证书。（如果有遗嘱，且遗嘱被认定有效，公证处会按照遗嘱的内容出具继承权公证书；如果没有遗嘱，那么所有的第一顺序继承人到场之后，可以达成遗产分割协议，公证处会按照协议出具继承权公证书。）
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是B
A选项：如果通过遗嘱继承的方式传承，儿子和女儿在周女士去世之后就会面临复杂烦琐的继承权公证手续，而且要缴纳不菲的公证费，不符合周女士“方便省钱”的愿望。A选项错误。
B选项：结合第17节的内容，如果周女士购买了人寿保险且指定自己的儿子和女儿为受益人，那么子女不需要办理复杂的继承权公证手续，且身故保险金为子女的个人财产，所以即使我国开征遗产税，身故保险金被征税的概率仍较小。因此，这种方式符合周女士“方便省钱”的要求。B选项正确。
C选项：通过购买人寿保险进行传承固然比遗嘱继承更加方便，但是如果周女士没有指定受益人，保险金将被视为周女士的遗产，实质上还是要通过继承的方式传承，白白忙活一大圈。C选项错误。