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20 父母通过购买保险传承财富，能防止子女之间发生“遗产争夺大战”吗？
本节课老师：梁磊
课堂测试题 ＞＞＞
杜某与其妻陈某经法院判决于2016年离婚，其女随陈某生活。2017年杜某为其母购买了一份人寿保险，并经其母同意指定自己为受益人。杜某无其他亲属。一日，杜某与其母外出旅游遭遇车祸，其母当场死亡，杜某受重伤住院两天后亦死亡。对于杜某购买的这份人寿保险的身故保险金，下列哪种说法是正确的？
A.因已无受益人，应归国家所有。
B.应当支付给杜某的前妻陈某和女儿。
C.应当支付给杜某的女儿。
D.因已无受益人，应归保险公司所有。
保险法商课精讲 ＞＞＞
我的客户李先生，今年54岁，是一位成功的企业家。他的事业很成功，但是婚姻生活很不顺利。他先后有过3次婚姻，与第一任妻子育有3个子女，与第二任妻子育有2个子女，目前与小他15岁的现任妻子一起生活，也育有2个子女。这些孩子之间交往很少，他很担心自己去世后，7个子女会为了争夺他留下来的财产发生纠纷。后来李先生听说购买保险可以避免继承纠纷，就来咨询我：“我要是通过购买保险来传承财富，我去世之后，能防止子女为了争夺遗产大打出手吗？”
我先告诉大家答案：不一定！
这是为什么呢？
要想通过购买保险来传承财富并避免继承纠纷，关键是要做好保单架构设计。比如，李先生为自己购买了保险，但是没有指定受益人，一旦李先生去世，按照《保险法》第四十二条的规定，身故保险金就成了李先生的遗产，就要走法定继承的手续，孩子们之间就很有可能会为了这笔保险金发生纠纷。
所以，我建议李先生购买终身寿险或终身年金险，保单架构设计为：投保人为李先生，被保险人为李先生，受益人为李先生的7个子女，7人均为第一受益人，每人的受益份额为1/7。
按照以上的保单架构设计，李先生去世后，任何一位受益人向保险公司申请理赔，均不需要办理继承权公证的复杂手续，保险公司会将身故保险金平均分为7份，分别支付给7位受益人。
延伸学习 ＞＞＞
《保险法》
第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是C
因为杜某的死亡时间在其母之后，所以杜某作为受益人，有权取得其母的身故保险金，故排除A、D选项。杜某死亡后，该部分保险金作为杜某的遗产应由其女继承，而且陈某与杜某已解除婚姻关系，陈某不属于杜某的继承人。因此，保险公司应当将保险金支付给杜某的女儿。C选项正确。