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第四节 赚钱与保障两手抓——青年中产阶层保单的合理规划
第四节
赚钱与保障两手抓
——青年中产阶层保单的合理规划
典型案例
2016年10月，春雨医疗的创始人张锐因突发心肌梗塞去世，作为移动医疗行业的开拓者，他服务了用户却累垮了自己，甚是可惜。知情人说，他生前最发愁的只有两件事：融不到钱的时候怎么融钱，融到钱之后怎么赚钱。他的妻子发文悼念，微信上流传的悼文感动了数十万人。在这篇题为《一个人，和他的爱》的悼文中，张锐妻子称对丈夫的离世深感意外，并回忆了张锐创业的历程。
“我嫁给你的时候，你无车，无房，没有存款。现在你走了，你还是没给我买过车，买过房，你也没有保险，没有理财，我们，甚至没有时间和精力要一个孩子。”张锐妻子的悼文太令人悲伤。
张锐的事件并非个案，他代表着一批创业精英。这些正值青壮年的事业成功人士，光鲜外表的背后，事实上，每天都在焦虑中度过，而且身体状况很差。
越是焦虑，他们就越是拼命工作，以换取未来的安心。随着无休无止的加班工作，过劳死也犹如一种流行病，越来越频繁地发生在青壮年人群中。
专家解析
随着80后、90后逐步成为社会中坚力量，他们承担的压力也越来越大。这些年轻的中产阶级往往有着这样的想法：趁着自己年轻，多打拼几年，多赚些钱，多累积点经验。这种想法值得鼓励，但掌握不好火候，就会出现类似春雨医疗创始人突然去世这种我们不希望见到的悲剧。赚钱的同时，更要做好风险防护，做到赚钱、保障两手抓，两手都要硬。
对于各种不确定风险的规避，就是保险的天然属性。理论上说，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。
通俗地讲，每一个人在现实生活当中，都可能遇到这样那样的风险，风险完全让一个人独自承担下来，负担会很重。如果我们建立一个制度，把有相同危险顾虑的人集中在一起，每个人只出少量的钱，就可以使那一个出事的人在发生事故时得到帮助。这也正是保险的初衷。
年轻的中产阶级肩负着生活和工作的压力，是家庭经济的主要来源，实际上更需要配置各类保险，以增强自己抵御风险的能力。但在现实中，这类人群反而在保障配置中投入很少，很多人都认为自己身体很健康，所以总是觉得年纪大一点再来买保险，或者认为保险的期限太长，投资收益太少。这些都是很大的观念误区。
首先，保险的优势在于它的长期性和确定性。不同于一般投资产品，保险的目的不在于其短期的投资收益的高低，而在于能否长期给予我们一个确定性的安全保障。正是这样的特性，使得它在资产配置中有着其他投资品不可替代的作用。
其次，疾病保险是越年轻越便宜，年纪越大保费越高，一旦生病，还会失去投保的机会。生病不是年纪大者的专利，所以及早买一份健康险，就是为家庭财务规划提供一层资金安全防护罩。
最后，人寿保险同样是越年轻越便宜，年纪越大保费越高。在年轻的时候，早早把保险配置的资金规划好，才能让未来的自己生活有保障，让现在的自己不再那么焦虑。
在人的一生中，按照家庭生命周期、事业生命周期，可以分成不同的几个阶段，会面临不同的需求和风险。从单身、步入社会、成家立业，从养育小孩到面临养老与财富传承的问题，这是每个人必经的人生历程。
图6-9 人生不同阶段的保障需求
保障需求按照类型来划分，一般分为人寿意外、医疗健康、子女教育、养老补充四大保障需求。
表6 四大类保障需求
如表6所示，每一个周期的财富管理侧重点不同，每一个家庭的情况也不一样，保障需求也就不同。规划的方案要根据家庭财务状况、所处的周期，结合财务目标和风险属性来量身定制，以平衡各个资产配置类型的流动性、收益性与安全性需求，设计出适合自己的保险、投资、理财计划。
保单规划
保险家族拥有种类繁多的保险成员，不同的险种，保障的功能和属性均有不同。具体分类见图6-10。
图6-10 不同保险的保障功能及属性
那么，年轻白领们应该如何入手配置保险呢？根据轻重缓急，年轻的朋友购买保险的原则是：先保障，后理财！
第一层：意外险
初入社会时，给自己买张意外险保单，用最小的成本抵御无法预估的最大风险。该保障主要是为弥补家庭主要经济支柱提前死亡而留下的家庭赡养责任，需要覆盖遗属维持目前生活和今后养老需要的金额、子女教育需要的费用、家庭当前负债额四大部分。买一份意外险是对自己生活的保障，更体现了对家人的责任。具体需求参考建议如图6-11所示：
图6-11 家庭保额总需求
第二层：重疾险+定期寿险+医疗险
进入了事业奋斗期，就要给自己买张重疾险保单，用合理的支出抵御奋斗期最可能出现的风险。这个时候，大部分年轻人需要为买房、买车做准备，同时还处于创业、打拼期，负担重、责任大，给自己买张定期寿险保单，用最小的支出、最大的杠杆抵御奋斗期最大的风险。具体需求参考建议如图6-12所示：
图6-12 家庭保额总需求
第三层：生存保险+终身寿险
因为收入尚在成长阶段，可以优先选择消费型保障。如果此时你的收入相对较高，除了购买消费型险种之外，还可以买入年金保险，当作一种资金的储蓄方式，返还时间点若是刚好接近自己的退休阶段，还可以成为退休后养老金的补充。再有剩余资金，可以考虑早早给自己做好终身寿险的财富传承规划，用尽量少的资金，锁定传承的资产。
假如有一位40周岁的女性，为了做好养老保障和财富传承，在某保险公司配置了一款年金险和终身寿险。年金险缴纳5年，每年40万元保费；终身寿险缴纳5年，每年63.23万元保费。这样，当她60岁退休后，每年可固定领取21.48万元生存年金，不怕活得久；并且，身故后她可获得1000万元保险理赔金，从而放大财富杠杆，不怕走得早。
图6-13 某年金险+终身寿险组合搭配实现的现金流
沃晟法商语录
有了人生中的第一份保单，一个人的肩膀上才真正有了责任，才真正经历了成长，从一名少年成长为一个成年人，明白了什么是“事缓则圆”，学会综合考虑问题。一份保单，是青年人必不可少的成人礼。