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29 财富隔代传承给孙子，用保单有什么优势呢？
本节课老师：黄利军
课堂测试题 ＞＞＞
和周围人的退休生活不同，今年60岁的老金在退休后对打牌、打麻将毫无兴趣，而是把全部精力都投入到了他那聪明可爱的孙子金小棋身上。见儿子女儿都比较富裕，老金便希望在自己去世后，将毕生积蓄100万元都传给孙子金小棋。但对于采用何种方式传承，老金却犯了愁，于是他决定咨询专业人士。如果你是老金的财富顾问，会推荐他采用以下哪种方式？（要求：确保用最保险且便捷的方式把100万元现金留给孙子。）
A.立遗嘱，将100万元现金在身故之后全部传给孙子金小棋，并按规定办理遗嘱公证。
B.购买大额终身寿险，老金自己作为投保人和被保险人，不指定身故受益人。
C.购买大额终身寿险，老金自己作为投保人和被保险人，并指定孙子金小棋为身故受益人。
保险法商课精讲 ＞＞＞
北京的郭先生夫妇跟孙子是典型的“隔代亲”。因为孙子聪明好学，活泼可爱，加上孙子是由自己带大的，郭先生夫妇对他十分疼爱。
郭先生夫妇虽然财产不算太多，只有一套房和150万元现金，但也希望将来都传承给自己的孙子。房产办理了赠与过户手续，已经到了孙子名下，现在老两口正在考虑现金该怎么传承。
在跟黄律师交流后，郭先生决定通过购买人寿保险的方式进行传承，为此他给自己配置了一份人寿保险。为什么郭先生选择利用人寿保险把现金传承给孙子呢？接下来黄律师给大家详细说说。
在黄律师的建议下，郭先生的保单架构如下图所示。
采用人寿保险的方式来实现现金的隔代传承，能够充分达成郭先生的传承意愿。因为保险合同中明确指定了身故受益人，所以能确保现金给付到孙子手中。具体来说，这种传承方式有如下优势：
1.目前郭先生身体状况良好，那么在郭先生健在时，他可以控制保单，并且随时使用保单中的资金，如此能够保障郭先生在世时对现金的需求。
2.如果郭先生选择的是带有养老社区的保险机构，还可以利用保单安排高端养老。
3.孙子领取保险公司的保险金时，简便快捷，无须经过郭先生其他继承人的同意，无须面临遗嘱继承流程中获得全部继承人同意的麻烦，避免引起家庭内部矛盾。同时，这一传承方式的私密性非常高。
4.人寿保险当中的身故受益人可以随时变更。郭先生若是想法有变，可以随时变更受益人；受益人为多人时，还可以灵活调整受益人的受益比例。
5.有效防范遗嘱失效的风险。如果是通过遗嘱给孙子留现金，根据《继承法》的规定，在郭先生身故后，孙子需要在知道爷爷的遗嘱后两个月内，向爷爷的其他继承人明确告知自己接受继承；如果孙子没有明确表示接受，两个月后就视为放弃继承，导致爷爷的遗嘱失效。保单指定受益人为孙子，不需要在知道遗嘱后两个月内明确做出继承的表示，也不会有失效的风险。
延伸学习 ＞＞＞
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》
一、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
《继承法》
第十条 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
第二十五条 继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是C
A选项：遗嘱继承虽然可以将100万元全部传给孙子金小棋，但根据《继承法》第二十五条的规定，若金小棋在知道受遗赠后的两个月内未作出接受遗赠的表示，则将被视为放弃接受遗赠，就无法获得100万元，所以这个方法不够保险。此外，进行遗嘱继承步骤烦琐，需要经过老金其他继承人的同意，还要面临遗嘱继承流程中查找全部继承人的麻烦，所以这个方法也不够便捷。A选项错误。
B选项：根据《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》第一条的规定，未指定受益人的人身保险，被保险人死亡后，其保险金应作为遗产处理。根据《继承法》第十条之规定，孙子不属于第一、第二顺序法定继承人。如此，在无其他法定条件发生的情况下，金小棋将无法取得这100万元。B选项错误。
C选项：根据《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》第一条的规定，指定了受益人的人身保险，在被保险人老金死亡后，其保险金应付给受益人金小棋，而不会被作为遗产处理，如此便可确保将100万元稳稳地传给金小棋。同时，金小棋领取该保险金简便快捷，不需要经过老金其他继承人的同意，无须面临遗嘱继承流程中查找全部继承人的麻烦，可避免引起家庭内部矛盾，做到私密传承，而且规避了前述遗嘱失效的风险。综上，这是满足老金要求的最佳选择。C选项正确。