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38 身故保险金是优先被继承，还是优先被用于偿还债务？
本节课老师：谭啸
课堂测试题 ＞＞＞
“父债子不偿”，这句话经常听保险代理人说起，它的意思是如果父亲作为被保险人身故，子女得到的身故保险金无须被用于偿还父亲的生前债务，因为身故保险金不属于父亲的遗产。那么，在什么情况下身故保险金会被认定为遗产呢？
A.被保险人指定了身故受益人。
B.身故受益人为法定受益人。
C.身故受益人放弃或者依法丧失受益权。
保险法商课精讲 ＞＞＞
前几天，一位学员向我咨询：“我的客户遇到了一个官司，和保险的身故保险金有关。客户想知道，他获得的身故保险金，是优先继承，还是优先用于还债呢？”
我告诉他这两种情况都有可能发生，需要具体情况具体分析。下面让我们先来看看这个案例。
2012年A向B借了4万元。2013年A买了一份保险，保额为6万元。A家有三口人，因此A指定其妻子和女儿作为第一受益人，份额各占50%。2016年A夫妇一同遭遇车祸不幸死亡，其女到保险公司领取了6万元的身故保险金。
此时，B闻讯找到A的女儿，要求她以该笔保险金清偿A在2012年欠B的4万元钱。遭到拒绝后，B将A的女儿告上了法庭。
那么，这笔身故保险金是否应该首先用于清偿债务呢？要解答这个问题，先要分清身故保险金的两个属性，即保险金属性和遗产属性。如果该案中的身故保险金是A的女儿作为身故受益人所获得的保险金，那么因为此保险金不是遗产，所以也就无须拿去偿还债务；如果A女儿获得的身故保险金是遗产，那么它就应该首先被用于偿还债务。
在上述案例中，A同时指定了其妻子和女儿为受益人，而其妻子又和他同时死亡，在这种情况下，如何确定身故保险金的性质呢？按照《保险法司法解释（三）》第十五条的规定，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死亡时，应推定受益人先于被保险人死亡。同时根据《保险法司法解释（三）》第十二条的规定，受益人为数人，部分受益人在保险事故发生前死亡的，“约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有”。所以A妻子享有的受益份额归女儿所有，A女儿的受益份额因此变为100%。
总结来说，A夫妇同时死亡后，A所购买的保险，身故保险金的受益份额100%归A的女儿所有。因此，A的女儿拿到的身故保险金不是被保险人的遗产，无须用于偿还A生前的债务。
最高人民法院于2015年发布了《保险法司法解释（三）》，其中第十二条规定了四种关于受益顺序和受益份额的情况，大家认真学习之后，若再次面对类似情况，就能做到胸有成竹了。
延伸学习 ＞＞＞
《继承法》
第三条 遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：
（一）公民的收入；
（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；
（三）公民的林木、牲畜和家禽；
（四）公民的文物、图书资料；
（五）法律允许公民所有的生产资料；
（六）公民的著作权、专利权中的财产权利；
（七）公民的其他合法财产。
《保险法》
第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《保险法司法解释（三）》
第十二条 投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
（一）未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有；
（二）未约定受益顺序但约定受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有；
（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；
（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
第十五条 受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应根据保险法第四十二条第二款的规定推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属。
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》
一、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是C
A、B选项：在保单中有明确的受益人或受益人为法定继承人的情况下，身故保险金不属于被保险人的遗产。A、B选项错误。
C选项：受益人放弃或者丧失受益权，是指受益人空缺，在此情况下，身故保险金会被认定为遗产。C选项正确。