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三、老父少子财富监护风险及防范
案例描述
老年得子视若珍宝，亿万家产谁来代管
柴先生和秦女士两人在京经营通信器材企业，由于起步早，在市场上知名度较高，企业效益很好，每年净利润近2000万元，是当地的纳税大户，企业也是当地政府重点扶持的企业。2014年，随着新三板在中国市场上的火热，柴先生成功地将企业在新三板挂牌，打算在新三板的浪潮中融一部分资金，用于企业经营的多元化发展。幸运的是，柴先生控股的企业在新三板挂牌一个多月，就有人认购其股权，就这样，柴先生出让仅仅10%的股权，就融资到了2000万元。
夫妻俩生意做得红红火火，遗憾的是，直到接近45岁的年龄还没个孩子。最终夫妻俩跨过一系列的难关，通过人工授精的方式才生了一个儿子，被夫妻俩视若掌上明珠。目前孩子才几岁，夫妻双方都已50岁。由于柴先生和妻子出差、出国频率较高，两人都十分担心，万一有什么不测，或将来生病年老，近亿元的资产都将由儿子承接，可儿子年龄还那么小，到时留给孩子资产谁来监管、谁来保护？这成为了两人心中的一个心病。夫妻俩经常琢磨这一问题，不知如何是好，于是到我们团队来进行咨询。
专业分析
两代年龄差距大时需提前规划财富传承
通过总结我们团队接待的大量高端客户咨询案例，目前中国有一部分高净值人士的状况是：父母和子女年龄间隔较大，父母都快要退休了，子女尚年幼。这部分高净值人士比较担忧自己发生人身意外、疾病、年老等方面的风险，这一问题也的确已经摆在面前，不容回避。
像这样的高端客户，我们建议还是应该提前做好子女的财富监管规划，尤其是子女处于未成年阶段时，父母一旦发生意外，如果事先没有做好规划和安排，其财富不仅不能保证在血亲家庭成员手中传承，甚至还有可能因为抢夺孩子的财富监护权而发生诉讼大战，另外还会存在财富自然缩水的风险。
解决策略
老父少子的家庭财富规划技巧
1.提前设立家族信托
高净值人士都担心自己一旦离开人世后，未成年子女的财富监护怎么办。解决这一担忧的最优方案之一，是在父母健在时，对金融资产设立境内或境外的家族信托，以保护日后未成年子女的财富。通过信托合同约定，在孩子成年之前，每年领取小额度的生活费；待孩子成年了、自己可以做主后，自己领取信托受益财产，这种信托收益的领取是长期的。
同时还可以在信托合同中附上灵活的传承条件，例如父母可事先规定，如果儿子考上大学可以从信托里拿多少钱，儿子读研究生可以拿多少钱，儿子结婚又可以取多少钱，甚至还可以规定儿子到了30岁要独立创业时，从信托里可以取多少创业基金。这样不仅能保证孩子获得长期财富保障，还可以避免子女挥霍家财，坐吃山空。
2.保险金信托
该工具也可以很好地解决企业家身故后未成年子女财富的监护问题，详见上文论述。
3.订立公证遗嘱
通过事先订立公证遗嘱，在遗嘱中指定自己最信任的人作为遗嘱执行人。这样自己身故后，由遗嘱执行人按照自己生前的意愿执行遗嘱的内容，从而对自己身故后未成年子女的财富进行保护。一旦发现有其他人侵害子女名下的财产，遗嘱执行人可以做出一些举动，来安排对子女损失的救济措施。
综上所述，通过总结我们团队近几年服务高端客户的经验，我们发现，随着如今离婚率越来越高、意外事故越来越多，很多家庭出现夫妻双方离婚后子女由一方抚养的情况；或企业家年龄较大而子女年龄较小，两代之间年龄间隔较大的情况；或一方丧亡后子女由另一方独自抚养的情况，等等。
由于种种原因，子女身上往往有着高额的财产，因此导致对于子女财产监护权的争执。在各方发生争执的情况下，如何既不伤害子女幼小的心灵，又能充分保护子女的财产不受侵害，成为高端客户关注的问题。在此，我们提醒高净值人士提前对家业和企业进行双轨体检，借助专业人士的帮助，通过法律工具和金融工具的巧妙运用，解决家业和企业存在的问题。在此也提醒财富人士：希望孩子人生幸福，只有爱心是远远不够的。