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23 立遗嘱和买保险，哪一种财富传承方式更能保护隐私？
本节课老师：黄利军
课堂测试题 ＞＞＞
58岁的“不老女神”林女士曾是著名影星，拥有众多影迷，由于常年拍戏奔波劳累，近来她渐感精力不济，开始考虑自己的身后事。考虑到自己是公众人物，林女士不想被太多人知悉自己的资产状况，想将全部身家秘密地留给儿子小宝，但她又不希望小宝过早地知道自己的资产数额，以免他失去进取的动力。如果你是林女士的财富顾问，你会建议她如何做？
A.建议林女士立遗嘱，写明将所有财产留给儿子小宝。
B.建议林女士为自己购买大额终身寿险，指定小宝为身故受益人，并在自己健在时关于保单额度对小宝保密。
C.建议林女士立遗嘱，写明将所有财产留给小宝，并事先对遗嘱进行公证。
保险法商课精讲 ＞＞＞
关于立遗嘱和买保险，哪一种财富传承方式更能保护隐私，黄律师可以十分肯定地告诉各位：买保险这种传承方式更能保护隐私。为什么黄律师敢这么肯定呢？下面就给大家做一个比较分析。
首先，立遗嘱这种传承方式的隐私保护性较差。
在办理遗嘱继承时，遗嘱中列明的所有财产类型（如房产、车辆、现金等）都需要向房管局、车管所、银行等相关部门披露；同时，继承人的顺序、各继承人继承的份额和比例、继承人之间的关系以及他们和被继承人的关系，也需要披露给相关部门。
遗嘱继承需要办理继承权公证。办理此项公证时，需要被继承人的全部继承人到场，得到全部继承人同意后，才能办理公证。在此过程中，遗嘱继承的所有内容将告知全部继承人，因此，继承人之间毫无隐私保护可言。
相比而言，买保险这种传承方式的隐私保护性更好。
隐蔽性强：一般家庭购买保险后，不会将保险合同对外公开，不像房产、车辆等信息一样人人皆知，通常只有保险合同当事人（投保人和被保险人，往往也会告知受益人）知道保单的具体内容。
私密性高：投保人在保险合同中指定受益人之后，只要投保人和被保险人签字即可生效。日后保单中的被保险人身故，只要出具保单（或在保险公司查询保单）、被保险人死亡证明、亲属关系证明，保险公司就会将身故保险金按投保人指定的顺序和份额理赔给受益人，不需要身故受益人之外的其他继承人同意，从而起到私密传承的功效。
保密性好：父母投保后，一般将子女列为身故受益人。父母健在时，不用告诉子女具体的保单额度，只需告诉子女有这张保单就行了。这样，父母可以借助保单对子女私密传承的优势，健在时向子女保密，防止子女失去进步的动力；他们去世后，子女作为受益人，仍可以从保险公司领取高额的身故保险金。
由此可见，在保证参与人员的隐私和财富传承计划的保密性方面，买保险这种传承方式有得天独厚的优势。
延伸学习 ＞＞＞
《办理继承公证的指导意见》
第三条 当事人申请办理继承公证，应当提交下列材料：
（一）当事人的身份证件；
（二）被继承人的死亡证明；
（三）全部法定继承人的基本情况及与被继承人的亲属关系证明；
（四）其他继承人已经死亡的，应当提交其死亡证明和其全部法定继承人的亲属关系证明；
（五）继承记名财产的，应当提交财产权属（权利）凭证原件；
（六）被继承人生前有遗嘱或者遗赠扶养协议的，应当提交其全部遗嘱或者遗赠扶养协议原件；
（七）被继承人生前与配偶有夫妻财产约定的，应当提交书面约定协议；
（八）继承人中有放弃继承的，应当提交其作出放弃继承表示的声明书；
（九）委托他人代理申办公证的，应当提交经公证的委托书；
（十）监护人代理申办公证的，应当提交监护资格证明。
本条所称“死亡证明”，是指医疗机构出具的死亡证明；公安机关出具的死亡证明或者注明了死亡日期的注销户口证明；人民法院宣告死亡的判决书；死亡公证书。
本条所称“亲属关系证明”，是指被继承人或者继承人档案所在单位的人事部门出具的证明继承人与被继承人之间具有亲属关系的证明；基层人民政府出具的证明继承人与被继承人之间具有亲属关系的证明；公安机关出具的证明继承人与被继承人之间具有亲属关系的证明；能够证明相关亲属关系的婚姻登记证明、收养登记证明、出生医学证明和公证书。
第八条 公证机构办理继承公证，应当询问当事人并制作询问笔录。询问笔录除需要按照《公证程序规则》的规定应当载明的内容外，还应当载明下列内容：
（一）被继承人死亡的时间、地点、原因；
（二）被继承人生前工作单位、住址、婚姻状况；
（三）申请继承的遗产的来源、取得时间、权属及基本状况；
（四）被继承人全部法定继承人（包括尽了主要赡养义务的丧偶儿媳或者女婿）的姓名、性别、与被继承人的亲属关系、工作单位、住址。法定继承人已经死亡的，应当载明死亡的时间；
（五）在继承人以外有无依靠被继承人扶养的缺乏劳动能力又没有生活来源的人或者对被继承人扶养较多的人，有无须要为其保留遗产份额的胎儿；
（六）被继承人生前有无遗嘱或者遗赠扶养协议，有几份；
（七）继承人中有无表示放弃继承的。
《继承法》
第二十三条 继承开始后，知道被继承人死亡的继承人应当及时通知其他继承人和遗嘱执行人。继承人中无人知道被继承人死亡或者知道被继承人死亡而不能通知的，由被继承人生前所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会负责通知。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案为B
A、C选项：如果林女士采用立遗嘱的方式，无论事先是否做了公证，遗嘱中列明的房产、车辆、现金等遗产在办理继承手续时，都需要将遗嘱内容向房管局、车管所、银行等相关部门披露，这不符合林女士不愿过多人知悉自己资产状况的要求。此外，如果林女士有其他第一顺序继承人，无论林女士如何立遗嘱，在儿子小宝办理继承权公证时，其他继承人也均要到场，并对遗嘱内容予以确认，显然这也不能满足林女士的要求。A、C选项错误。
B选项：保险合同具有较强的私密性，可不被他人知悉。被保险人林女士身故后，只要小宝持保单（或在保险公司查询保单）、林女士的死亡证明、亲属关系证明前来保险公司办理领取手续，保险公司就会将身故保险金按林女士的指定数额理赔给受益人小宝，不需要小宝之外的其他继承人同意，可以满足林女士“秘密”的需求。最后，身故保险金的数额可以对小宝保密，这样就可以保证小宝不会因为知道自己将拥有一笔巨额财产而不思进取。B选项正确。