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25 如何用保险金信托引导和约束子女及其配偶？
本节课老师：黄利军
课堂测试题 ＞＞＞
老胡在年少时就背井离乡去打拼，功夫不负有心人，如今老胡家境殷实，还有两个帅气的儿子和一个漂亮的女儿，令人羡慕。但是，随着孩子们渐渐长大，他们和老胡的想法逐渐产生了分歧。老胡希望儿子们学有所成、子承父业，然而刚大学毕业的大儿子对接手家族企业毫无兴趣，一心只想做摄影师，还在读中学的小儿子又整天游手好闲，不成气候。女儿也没让老胡省心，找了个老胡瞧不上的傻小子，还一意孤行地和他领了结婚证。老胡因为担心女婿对女儿不好，整天郁郁寡欢。心力交瘁的老胡向人求助，如果你是老胡的财富顾问，你会如何利用保险金信托帮助老胡呢？
A.安排一份保险金信托，老胡作投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，大儿子为信托受益人，在信托中对大儿子领取信托收益做出条件限制：（1）如果大儿子愿意子承父业，那么每年可领取信托收益20万元；（2）如果大儿子能在老胡的企业里工作，辅佐老胡经营企业，且企业年利润较前一年有所上升，那么大儿子每年可领取信托收益30万元。
B.安排一份保险金信托，老胡作投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，小儿子为信托受益人，在信托中对小儿子领取信托收益做出条件限制：（1）如果小儿子每年学习成绩和综合能力都有所提升，那么每年可领取信托收益10万元；（2）如果小儿子能奋发图强，努力学习，考取知名高校，那么可领取信托收益20万元。
C.安排一份保险金信托，老胡作投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，女儿、女婿为信托受益人，在信托中对女婿领取信托收益做出条件限制：（1）如果女儿女婿婚姻幸福，没有矛盾，女婿对待女儿贴心，那么女婿每年可领取信托收益10万元；（2）女婿一旦有外遇或与其他异性有不正当交往，即刻停止领取信托收益；（3）如果女婿日后和女儿发生婚变，即刻停止领取信托收益。
保险法商课精讲 ＞＞＞
怎样利用保险金信托这一工具对儿媳和女婿进行正向引导和反向约束呢？我们分别举两个例子，从儿媳和女婿这两个角度来谈一谈。
先说儿媳。
关先生的儿子因为工作原因经常出差，好在关先生有一个好儿媳。在儿子出差期间，儿媳对关先生夫妇的照顾可谓无微不至，他们对这个儿媳都很满意。但儿子和儿媳只生了一个孙子，这可把关先生给急坏了。关先生家大业大，天天盼着儿子和儿媳能再接再厉，多生几个孙子、孙女，为家族开枝散叶，可儿媳却不想再生了。关先生夫妇干着急，没办法。
黄律师听关先生说了这一情况后，建议他提前安排一份保险金信托，在对家族资产进行规划的同时，还能起到鼓励儿子和儿媳多生育的作用。
该保险金信托的架构是这样的：关先生为投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，同时把儿子、儿媳或其他人列为信托的受益人。
为了实现关先生家族人丁兴旺的愿望，在信托条款中可以做出特别约定：（1）儿子儿媳如能生二胎，可获得奖励20万元；（2）孙子女每一人考上名牌大学，儿子儿媳均可额外获得奖励30万元。这些条件可以鼓励儿子和儿媳生育并用心教育子女。
再说说女婿。
刘女士是一位知名的女强人，目前女婿和女儿都在她的企业工作。刘女士最近打算给女儿一笔现金，却又担心女儿女婿将来发生婚变。
咨询过专业人士后，刘女士决定安排一份保险金信托，在规划家族资产的同时，也在一定程度上防止女儿女婿发生婚变。
该保险金信托的架构是这样的：刘女士为投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，女儿和女婿均列为信托受益人。
在信托条款中，对女婿领取信托收益做出了条件限制：（1）如果女儿女婿婚姻幸福，没有矛盾，没有争吵，女婿每年可领取信托收益10万元；（2）如果女婿有外遇或与其他异性有不正当交往，即刻停止领取信托收益；（3）如果女婿和女儿发生婚变，即刻停止领取信托收益；（4）如果女婿协助女儿管理经营企业，使企业当年利润大幅上升，女婿可额外获得信托收益10万元。这些条件可以对女婿加以鼓励和约束，以帮助小两口和睦相处，幸福长久。
通过以上两个小案例，关于如何通过保险金信托有效引导和约束儿媳和女婿这些拟制血亲，想必大家都有了更多的理解和认识。
延伸学习 ＞＞＞
《中华人民共和国信托法》（以下简称《信托法》）
第九条 设立信托，其书面文件应当载明下列事项：
（一）信托目的；
（二）委托人、受托人的姓名或者名称、住所；
（三）受益人或者受益人范围；
（四）信托财产的范围、种类及状况；
（五）受益人取得信托利益的形式、方法。
除前款所列事项外，可以载明信托期限、信托财产的管理方法、受托人的报酬、新受托人的选任方式、信托终止事由等事项。
第十五条 信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人是唯一受益人的，信托终止，信托财产作为其遗产或者清算财产；委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产；但作为共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，其信托受益权作为其遗产或者清算财产。
第四十五条 共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益。信托文件对信托利益的分配比例或者分配方法未做规定的，各受益人按照均等的比例享受信托利益。
第五十一条 设立信托后，有下列情形之一的，委托人可以变更受益人或者处分受益人的信托受益权：
（一）受益人对委托人有重大侵权行为；
（二）受益人对其他共同受益人有重大侵权行为；
（三）经受益人同意；
（四）信托文件规定的其他情形。
有前款第（一）项、第（三）项、第（四）项所列情形之一的，委托人可以解除信托。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是ABC
A、B、C选项分别是通过设定保险金信托，规划老胡的家族资产，并有效激励大儿子继承家业、小儿子努力学习，有效引导和约束女婿。A、B、C选项正确。