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56 我做生意欠了外债，我的保单还能保得住吗？
本节课老师：古致平
课堂测试题 ＞＞＞
李总做生意欠了外债，担心自己的保单是否保得住。请您帮李总分析分析，下列哪些说法是正确的？
A.如果李总还有其他资产可以偿还债务，那么保单保得住。B.即使李总没有其他资产可供执行，法院也不可以强制退保并执行保单的现金价值。
C.如果李总没有其他资产可供执行，保单能不能保住要看各地方的具体规定。
保险法商课精讲 ＞＞＞
要回答标题中所述的问题，需要分两种情况来看。
第一种情况：自己欠债了，有其他资产可以还清债务，保单可以保住。
举例说明一下，沈先生早年下海经商从未失过手，可最近投资失败，欠了别人不少钱。最近，债权人起诉沈先生，要求还钱。最终，法院判决沈先生一个月内还清所欠的债务。
在法院执行过程中，债权人提出，沈先生之前购买了许多保险，申请法院强制解除保单，用保单的现金价值来抵债。可执行法院并没有执行沈先生的保单资产，而是查封了他名下的一处房产用来拍卖抵债。
原来，在实践中，法院强制执行是有优先顺序的。通常情况下，优先被执行的资产是存款或者房产等较易执行的资产，保单资产因为存在查询不便及法律依据不甚明确等问题，相对而言不易被执行，不属于优先被执行的资产。
第二种情况：自己欠债了，除了保单没有其他资产可供执行，就要看执行法院所在地的规定。
如果欠债后，除了保单没有其他财产可供执行，那就要看执行法院所在地的规定，目前中国不同地区对保单的执行标准不同。具体内容详见第52节。
延伸学习 ＞＞＞
北京市高级人民法院《关于印发修订后的〈北京市法院执行工作规范〉的通知》（2013年修订）
第四百四十九条 对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。保险公司和被执行人对理赔金额有争议的，对无争议的部分可予执行；对有争议的部分，待争议解决后再决定是否执行。
对被执行人所设的用于交纳保险费的账户，人民法院可以冻结并扣划该账户内的款项。
2015年浙江省高级人民法院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》
一、投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
五、人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。
2016年《广东高院关于执行案件法律适用疑难问题的解答意见》
问题十一、被执行人的人身保险产品具有现金价值，法院能否强制执行？
处理意见：
首先，虽然人身保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保。
其次，如果人身保险有指定受益人且受益人不是被执行人，依据《保险法》第四十二条的规定，保险金不作为被执行人的财产，人民法院不能执行。
再次，如果人身保险没有指定受益人或者指定的受益人为被执行人，发生保险事故后理赔的保险金可以认定为被执行人的遗产，可以用来清偿债务。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是AC
A选项：由于法院在强制执行债务人的财产时有优先顺序，即通常情况下优先执行的资产是存款或者房产等较易执行的资产，而保单资产因为查询不便及法律依据不甚明确等问题，相对而言不易被执行，因此保单保得住。A选项正确。
B、C选项：如果李总没有其他资产可供执行，由于各省法院对是否执行保单的现金价值规定不一，要看各省具体的执行规则。例如，北京市规定不可以强制退保，浙江省规定在一定条件下法院可以强制退保，广东省规定被执行人不同意退保的，法院不可以强制退保。但是，如果投保人退保，退保后保单的现金价值是可以被法院强制执行的。B选项错误，C选项正确。