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第三节 非婚生子女的尴尬——如何用保单保护他们的合法权益
第三节
非婚生子女的尴尬
——如何用保单保护他们的合法权益
典型案例
那天，周家兴体会到了什么叫大起大落。上午，他收到了国外知名大学的录取通知书；下午，他听到了父亲遭遇车祸不幸去世的噩耗。父亲的去世让周家兴悲痛欲绝，随之而来的是他前途的黯淡——懂事的周家兴明白，作为家中顶梁柱的父亲的去世，会让家里的经济陷入困境，出国留学的梦想大概是要泡汤了。
母亲知道儿子周家兴是多么渴望出国学习，强打精神，告诉周家兴，出国留学不是不可能，只是他需要接受一个尴尬的身份——非婚生子。原来，十几年前，当周家兴的母亲兴奋地告诉周家兴的父亲自己怀上了他的孩子，才知道周家兴父亲周总居然是已婚人士，自己在毫不知情的情况下居然成了第三者。周家兴的母亲不愿意放弃腹中的孩子，不得不吞咽人生的苦果，与周家兴和周总一起组成了这个畸形的家庭。为了让周家兴健康成长，他的父母小心地隐瞒着这个事实，直到意外发生，周家兴母亲才不得不披露这个埋藏了十几年的秘密。周总不是一个普通的上班族，而是一个企业家。周家兴要想获得出国留学的费用，就需要站出来，争取本应属于自己的一份遗产。
周总的合法夫人刚料理完周总的后事，面对突然找上家门、自称是周总非婚生子、要求继承周总遗产的周家兴，自然是一百个不愿意。两方僵持，最终闹上了法庭。在举证环节，周家兴没有直接证据证明自己是周总的儿子，因此不能确定他是周总的法定继承人。最终，法院裁定周家兴败诉，无法分得父亲的遗产。
专家解析
“私生子”，这个民间的蔑称显示了非婚生子女在这个社会上的尴尬地位。他们无法获得正常家庭生活的温暖，小心翼翼地隐藏着自己的身份，好像一生下来就带着某种“原罪”。我们可以指责非婚生子女的不负责任的父母，但是对非婚生子女本人，却不应投以轻蔑的眼神，因为“非婚生子女”这个身份不是他们自己选择的，从某种角度可以说，他们才是最大的受害者。
我国法律明确保护非婚生子女的合法权益：
《婚姻法》第二十五条 非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，任何人不得加以危害和歧视。不直接抚养非婚生子女的生父或生母，应当负担子女的生活费和教育费，直至子女能独立生活为止。
《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
……
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
也就是说，在法律上，他们与婚生子女拥有同样的地位，享有同样的权利。然而在现实生活中，非婚生子女要争取到自己的合法权益，比如继承生父母的遗产，往往异常艰难。上述案例中，周家兴因为无法证明与周总的血缘关系而无法分得周总的遗产，就是一种典型的情况。还有其他种种情况阻碍非婚生子女分得遗产，比如生父母亡故很长时间后，其原配家庭已经完成了遗产继承手续，非婚生子女再找上门去讨要遗产，鲜能成功；比如，即便生父母通过遗嘱给予非婚生子女遗产，在“继承权公证”这个环节，被继承人的原配家庭若不予配合，非婚生子女也很难获得遗产。
大多数情况下，相对于被继承人的婚生子女，非婚生子女在经济上更为窘迫，若是无法获得本应获得的遗产，生活很可能难以为继。
对于非婚生子女的父母来说，本就应该对自己当年的不负责任抱有歉疚，给予非婚生子女相应的补偿。因此，就更应该提前做好筹划，以防自己万一发生意外，非婚生子女生活没有着落，对他们造成更大的伤害。
显然，通过遗嘱等方式为非婚生子女提供生活保障，有种种上述现实的困难。因此，保险、信托等工具，就具有特别的优势。
保单规划
方案一
类似上述案例这样的情况，周总可以自己为自己投保一份终身寿险，指定本张保单的身故受益人为自己的非婚生子周家兴。同时，周总在同一家保险公司再为自己投保一份终身寿险，指定自己的婚生子为身故受益人。两份保单的具体架构如图2-6所示：
图2-6 保单架构
如果周总不幸意外身故，周家兴若想获得身故赔偿金，必须提供周总的死亡证明。周家兴作为周总的非婚生子，一般情况下，很难拿到父亲的死亡证明原件。但如果周总安排自己的婚生子作为同一家保险公司的保险合同的身故受益人，那么，婚生子在办理理赔手续时，保险公司就可以顺利获得周总的死亡证明，这样就方便非婚生子周家兴顺利地拿到保险理赔。
方案二
周总也可以设立保险信托。也就是说，周总出资作为投保人，自己为自己购买一份人寿保险，身故受益人为信托公司；购买成功后，把投保人变更为信托公司。这样，保单就顺利地成为了信托资产。为了保证非婚生子周家兴的生活所需，可以把周家兴列为信托的受益人。保单具体架构如图2-7所示：
图2-7 保单架构
这样一来，即使周总突然发生意外，非婚生子周家兴的生活也能得到一定的保障。
上述两个方案，对于非婚生子女来说，无需其他家属配合，无需进行继承权公证，也不用担心父亲突然发生意外后非婚生子女丧失财产保障和生活来源，能相对顺利地传承资产，同时避免家庭矛盾激化。
沃晟法商语录
手心手背都是肉，婚生子女与非婚生子女都是父母的心头宝，确保他们健康平安地长大，是每个家长的心愿和责任。有效保障非婚生子女的茁壮成长，是作为父母应尽的义务，也是对曾经的不负责任的补偿。