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二、养老资金受到高息投资理财诱惑的风险
案例描述
老人理财成噩梦，养老金一夜成空
周阿姨是上海的一个普通市民，辛辛苦苦一辈子，退休后攒了一些钱。考虑到退休后除了退休金，没有其他经济来源，周阿姨就一直想把手里存的钱拿出去做理财，让自己晚年的生活更有保障。但是观察了很久，她都一直没有选中合适的理财产品，不是觉得这个不安全，就是觉得那个的利率太低。
2014年3月某一天，上海一家保险公司组织了一次旅游活动，因为是免费的，所以周阿姨也参加了。在前往目的地的大巴车上，保险公司的推销员就过来跟周阿姨推销一个理财产品，号称“零风险”，10万元一份，年利率为12%，而且每个月都能按时获得1%的投资回报。
周阿姨有点不太敢相信有这样的好事，就向同车的其他人打听，一问才知道，车上有不少人都购买了这款理财产品。据他们说，确实是每个月都能收到一笔钱。
就这样，周阿姨心动了，回去后试探性地买了一份10万元的产品。等到第二个月，周阿姨的银行卡上果然收到了1000元钱，付款单位就是她购买理财产品的那家保险公司。这一下，周阿姨再也没有疑虑，开始对这家保险公司深信不疑，不仅自己追加了投资，还动员自己的亲戚朋友一起购买。
到了2016年6月，周阿姨迟迟没有收到当月的投资回报，打电话给推销员，推销员也吞吞吐吐地没个准话儿。就在周阿姨不知如何是好之际，收到了一条几经周转来的短信：“您好，我是某某理财公司推销员，公司今天上午已倒闭，原因极可能是诈骗，幕后黑手某某极大可能卷款潜逃，我与您一样都是受害者……”
看到这条短信的时候，周阿姨一下子就蒙了。
后经浦东警方证实，该公司老板确已潜逃，警方已立案调查。据初步统计，该案中受骗者上百人，涉案金额达3000万元，其中单人被骗的最大金额约300万元。
律师分析
“银发理财”需求强烈，但风险控制把关很难
在中国，老年人投资者炒股、买基金的大有人在，股票交易大厅里的“银发”大爷大妈，早已成为这里的一道特殊风景线。许多老年人在茶余饭后，直接溜达到股票交易大厅“上班”去；每到新金融产品发行时，在银行排队的大部分都是银发老人，可见，老年人的投资理财需求是十分强烈的。
其实，市面上太多大力宣称适合老年人的投资项目，都是穿着华丽外衣包装而成的骗局。比如，近两年流行的所谓P2P理财公司，到最后很多倒闭跑路，就是专门骗老年人钱财的。由于进入门槛低、监管机制不完善，不少挂名普惠金融、挂名网贷旗号的民间理财机构不断出现。一些平台名义上宣扬拥有优质的资产，撮合借贷双方直接交易、帮助缓解小微企业的“融资难、融资贵”问题，实际上却是非法集资。
同时，市面上适合老年人的理财产品确实不多，而老年人群体则有自己的投资特质和需求。老年人为了追求体面养老进行理财无可厚非，但是一般而言，老年人投资者风险承受能力相对较低，因此股票和基金等高风险高收益的理财方式并不适合所有老年人，固定收益的国债或保险理财，是目前老年投资者最合适的选择。
解决策略
老年人投资理财重在风险控制而非赚钱
第一，老年人日常生活中可能面临很多突发应急情况，最常见的是突发急病急需用钱，所以购买理财产品应尽量以短期投资理财为主，保证理财资产的流动性。老年人投资者也应尽量选择固定收益类的产品，因为一个最简单的道理是：高收益往往也意味着背后存在高风险。
第二，高资产老年人配备高端养老保险是必须。高资产老年朋友最好选择年金类养老保险，每年都返还一定比例的年金，这部分可以作为日常养老金。如果手头宽裕暂时用不上这笔养老金，通常也可以在保险公司提供的保险“万能账户”或“金账户”里复利滚存，有非常好的收益。而且相对来说，保险公司有国家法律及监管机构要求的一系列风险控制措施，购买长期的保险产品，安全性要可靠得多。
第三，增强老年人投资风险意识。老年人投资陷阱越来越多，社会上似乎有一种风气是觉得老年人“好骗”，专门针对老年人下手，所以对那些宣称“产品没有任何风险，同时保证绝对高额收益”的理财渠道，最好敬而远之。“只要投资额满足公司要求，我们送您大米、食用油、保健器材……”这种广告语往往对老年人极具诱惑。但是，羊毛出在羊身上，这不过是吸引投资的诱饵。我们要知道，重要的是产品及投资本身好不好、是否靠谱，而不是赠品如何，不能本末倒置。