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第四节 同居爱人、同性伴侣需呵护——用保单实现特殊伴侣间的财富传承
第四节
同居爱人、同性伴侣需呵护
——用保单实现特殊伴侣间的财富传承
典型案例
案例一
在大家眼里，郑阳和林娜可谓一对神仙眷侣。他们在大学期间成为情侣，毕业后一起租房共同创业，计划着公司起步后两个人就结婚。当郑阳的事业小有所成，结婚的事情也就提上了日程。两人正在高高兴兴地准备婚礼时，准新郎郑阳却突然晕倒，医院诊断他得了急性白血病，由于长期作息不规律又引发了颅内严重出血。一个礼拜后，郑阳不幸去世。
郑阳的去世让林娜悲痛万分，可是很快，一个更现实的问题摆在了她的面前。林娜和郑阳毕业后一起创业，公司法定代表人虽然是郑阳，但实际上林娜也付出了很多。不说在艰难的创业阶段林娜一直陪在郑阳身边，给他精神上的鼓励，就连公司前期的创业资金，也都是林娜求爷爷告奶奶找来的。可是郑阳刚刚去世，他的弟弟郑华却要接手公司，理由是帮自己的父母代为管理。林娜当然不会同意。
郑华告诉林娜，即便她不同意也没用，因为公司法人代表是郑阳，林娜在其中没有股份。林娜和郑阳没有领结婚证，不算是夫妻。郑阳去世后，公司就成了郑阳的遗产，郑阳的父母就成了公司的继承人，因此公司就全都是郑阳父母的。
事情发展到这一步，林娜是哑巴吃黄连有苦说不出。自己帮着郑阳开公司时，想着两个人可以白头到老，不分彼此，不用分得那么清楚。没想到，突然的意外让自己变得如此被动。这件事情还是闹到了法院，经过漫长的诉讼，由于林娜没有直接证据证明郑阳公司的创业资金是自己提供的，最终林娜败诉，没有分到一分钱。
案例二
宋经理是一家外企市场部的项目策划人，事业正处于上升期。最近宋经理夫妻准备要孩子，计划日后请父母过来同住帮忙带孩子，可现在的房子太小，只有50多平方米，于是商量着想卖掉现在的住房，换成一套三居室的大房子。因为听人说“假离婚”后再卖房能节省不少税款，于是宋经理跟妻子李华很快办理了协议离婚，宋经理一手操办购买了新的三居室房子。
天有不测风云，俩人还没来得及复婚，宋经理不幸遭遇车祸身亡。公公婆婆处理完儿子后事之后，便向儿媳妇提出，新买的三居室房子属于儿子个人财产，让她搬出去。李华一下子措手不及。
在律师的提醒下，李华才想到查看当初两人的离婚协议。没想到，协议中清清楚楚地写着，离婚后原本归两人所有的那套50多平方米的房子归丈夫一人所有。之后宋经理卖了小房子，卖房款全部用于购买新房，新房是宋经理在离婚后用其个人资产购买的房子，所以新房就成了宋经理的个人财产。李华与公公婆婆多次解释两个人是假离婚，可他们就是听不进去，无奈双方走上了诉讼之路。
由于李华夫妇之前签订的离婚协议符合我国相关法律规定，所以依照离婚协议，50多平方米的房子算作宋经理的个人财产，离婚后宋先生购买的三居室成了宋先生的遗产，而李华已经成了“前妻”，没有继承权。最终法院判定，房子全部归宋经理的父母继承。
现实生活中，确有一些夫妻出于某种目的到民政部门办理离婚手续，而事实上双方仍以夫妻名义共同生活，等目的达到后再复婚，这就是咱们常说的“假离婚”。可法律上并无“假离婚”这一概念，如无特殊情况，生活中的“假离婚”会被认定为真离婚，并产生离婚的法律后果。“假离婚”时的离婚协议若符合法律规定，即使将来复婚，复婚前已经分割的财产也属于婚前个人财产，无法改变。
案例三
某影星（男）逝世多年，其生前男友木木对他念念不忘，依然单身独处。为了纪念曾相恋近20年的爱人，木木在微博上写道：“十年生死两茫茫，不思量，自难忘。”可某影星留给木木的不只是思念，据媒体报道，还有大笔遗产，仅某影星赠送给木木的2栋房产，市值就逾上亿元，足以让他一生无忧。
某影星于2003年跳楼自杀身亡，其父母以及其他法定继承人均已离世，他生前的不菲身家，大都由木木继承。据悉，某影星生前购买的保险的身故受益人也是木木。虽然木木自己并不缺钱，但某影星这样的安排，无疑还是为木木的后半生提供了更坚实的保障。
专家解析
随着时代的发展和进步，社会越来越宽容，人们的思想也越来越开放，婚前同居、同性爱人等情况也愈益普遍。然而从法律角度来说，无论是同居还是同性爱人，相互关系都得不到法律的保护。尤其是在一方突然遭遇意外时，如果没有事先的筹划，另一方往往在痛失爱侣的同时，还要承受经济上的损失。
上述案例一中的情况就比较普遍。双方相识后，因为种种原因没有领取结婚证，而是一起打拼事业。在这段时间内，他们往往不会考虑留存个人财务证据，极易造成财产混同。在案例一中，虽然林娜和郑阳事实上是共同生活，郑阳名下的财产中也确实有一部分属于林娜，但由于他们没有登记领取结婚证，林娜不是郑阳的法定继承人，因此遭受了重大的经济损失。
同居的另一种情况是“假离婚”造成的，类似上述案例二中的夫妻。要知道，法律上是不承认“假离婚”这一概念的，只要离婚的相关手续都符合我国的相关法律法规，在法律上就是“真离婚”。离婚之后，他们的关系将得不到法律保护，一旦发生意外，极易造成财产损失。
同性婚姻目前在中国还不被承认。也就是说，同性爱人之间，在目前的中国，不可能受到法律的保护。上述案例三中的影星意识到这个问题，提前为同性伴侣购置保险，为同性伴侣的生活提供了物质上的保障。
上述三个案例，有一个共同点就是，双方没有法律上的婚姻关系，从而得不到法律的保护。我国《继承法》规定，法定继承人只包括配偶、子女、父母（第一顺序继承人），兄弟姐妹、祖父母、外祖父母（第二顺序继承人），而不包括同居关系的伴侣或同性伴侣。因此，在这种情况下，就更应该利用现代的资产配置工具，增加双方的保障，防止意外发生时，另一方既失去了爱侣，还要损失财产。
保单规划
针对上述同居爱人、同性爱侣这种情况，利用保险金信托这一工具，可以有效地保护另一方的财富。
以上述案例一为例子，在和林娜同居期间，郑阳可以自己作为投保人和被保险人，身故受益人为信托公司，投保一份终身寿险；同时跟信托公司签订信托合同，信托的受益人为林娜。保单具体架构如图2-8所示：
图2-8 保单架构
有了这份保险金信托，即使郑阳突发意外，按照合同约定，林娜为信托受益人，日后能获得信托收益财产，日常生活有所保障。
同居伴侣之间可以相互为对方搭建保险金信托，例如男方作为委托人，女方作为保险金信托的受益人，这样即使男方突然离世，女方也会获得信托收益，而不会陷入生活困境。
沃晟法商语录
不管是男女伴侣之情，还是同性之情，终极的目的不是归宿，而是安全。感情虽可贵，也抵不过意外的突然降临，不要到意外来临的时候才追悔莫及，未雨绸缪的安排才是对爱人、伴侣的最值得歌颂的爱护。