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二、婚前个人的金融资产如何与婚内共同财产隔离
案例描述
巨额存款担心损失，再婚富豪左右为难
下述案例我们团队曾经遇到过好几次，广东省有不少早年艰苦创业后来事业有成的富豪都有着相似的经历。于老板很早就离婚了，自己一个人带着女儿，又是创业又是抚养孩子，终于把孩子拉扯大送出国留学了，自己的企业也比较稳定了。这时候，他想起来要安排一下自己的婚姻，不然老了连个伴儿都没有。
于老板开始在社交应酬时留意有没有与自己谈得来的单身女性，这一找就找了两年，最后他相中了一位离异的单亲妈妈，两个人特别谈得来，很快就同居了。但是，由于双方都曾经离过婚又都有孩子，所以相处时都比较敏感和小心。同居3年后，女朋友提出不能再这样下去了，还是考虑结婚吧，这样的年纪谁也耗不起啊。于老板心里知道，人家说得对，不能总是这样同居过日子吧？
两人开始商量结婚的事，这时，于老板心里有些犯嘀咕，因为此时他个人名下有着诸多资产，且不说企业的事，仅在两家私人银行里的存款就多达5000万，要是与人家结了婚，自己的婚前存款与婚后存款还能分得清吗？这一犯嘀咕，对结婚的事就迟迟没有表态，那边人家女方也急了，认为他没有诚意。
最后于老板找到我们的律师，开口就直接问自己婚前的5000万存款是否有必要到公证处去做个公证，以证明自己结婚前就已经有这么多钱；如果做了公证，是否就确保这5000万属于他的婚前个人财产，即便再婚后又发生婚变，也不会对他的这部分存款造成损失……
于老板这一连串的提问很有代表性，很多高端客户都会有类似的困惑。
律师分析
婚前个人财产什么情况下会在婚后“改姓”
看到这里，有的读者可能要忍不住发话了：这个于老板的担心真是多余，这5000万存款是他的婚前财产，《婚姻法》上说了嘛，婚前财产永远归自己，他有什么必要瞎操心啊？
各位读者，我们想说的是，婚姻里的法则还真不是这样，于老板的担心是有道理的。下面，我们就来详细分析一下。
1.婚姻里关于财产归属的特别法则
婚姻里的法定财产制的确有个基本原则，那就是：婚前各归各，婚后都归家。但实际生活中，还是存在婚前个人财产在婚后变成夫妻共同财产的情形。比如说一个人结婚前在股票账户里有100万，结婚之后他继续炒股，赶上了比较好的股市行情，很快100万的本金在结婚后变成了180万，那么读者可以想一想，180万减去结婚前的本金100万，这多出来的80万，算是他自己的，还是夫妻共有的呢？根据现在的《婚姻法》的原则，它就是夫妻共同财产。为什么会有这样的变化呢？让我们来看看法律是怎么规定的。首先我们来看看《婚姻法司法解释二》第十一条：
婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的“其他应当归共同所有的财产”：（一）一方以个人财产投资取得的收益；（二）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；（三）男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。
再来看看《婚姻法司法解释三》第五条：
夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。
正因为以上《婚姻法》司法解释的规定，使得一部分婚前个人财产，在结婚后因为有夫妻共同劳动、共同财产的投入，财产的性质发生改变，结婚前的个人存款，在结婚后进行投资所产生的收益，也就变成了夫妻共同财产。
因此，对很多高端客户来说，由于他们的财富比较多，婚前已经积累了相当的金融资产，所以还是有必要采取一些措施，隔离结婚前的个人金融资产与婚后的夫妻共同财产。
解决策略
如何隔离婚前个人金融资产与婚后共同财产
回到上述案例，于老板到底有没有必要在婚前拿着银行存款到公证处去做个公证呢？其实是没有必要的。要想解除于老板的担忧，我们有更好的“锦囊妙计”：
婚前银行存款与婚后银行账户的隔离。这就是说，如果你在结婚前有500万元的存款，那么你可以在领结婚证之前到银行去一趟，把当时银行存款的余额打印出来，并且盖上银行的章，以证明你在结婚前就已经拥有500万元存款。同时在结婚后开通一个新的银行账户，这个新的银行账户用来干吗呢？用来存你在结婚后的收入，同时用于你结婚后的消费。结婚前的那个银行账户的资金可以保留不动，结婚后家庭的日常收入与开支，都从新开通的银行账户进出。这样做的好处是什么呢？就是你分清了两个口袋，婚前的银行存款账户是一个口袋，婚后的夫妻共同收入账户是另一个口袋，你想用哪个口袋里的钱就用哪个口袋里的钱。但必须注意的一点是，不要把一个口袋里的钱放到另外一个口袋里去，以避免婚前金融资产与婚后的夫妻共同财产发生混同。
高端客户在结婚后并不意味着他就没有了个人财产，按照《婚姻法》的基本原则，一个人在结婚后也可以有个人资产。比如说高端客户在结婚后想买一辆车，他希望这辆车是他的个人财产，那他应该怎么办呢？他可以从婚前的银行存款账户直接转账给汽车销售店，车辆登记自己个人的名字，这样一来，相当于他用个人的存款投资了一辆车，这辆车虽然是在结婚后购买，也是他的婚内个人财产。
这儿需要提醒高端客户注意的是，婚内的个人投资如果要付款，请直接用银行转账。
婚前银行存款的保护还可以通过人寿保险来实现，这种方法的重点是要考虑保险的品种以及保险合同当事人的设计。下面咱们举个具体的方案来说明。
假如王女士在结婚前有500万元的存款，她希望通过对这500万元存款进行理财并产生收益，同时其收益还是她个人的婚前财产。要达成这个目标，她可以投资购买一份年金险，年金险的投保人写她母亲的名字，但被保险人和生存金受益人写她自己，身故受益人写她的父亲。这样设计保单，作用是什么呢？王女士在结婚之后，保险公司会继续每年给她发年金，而在保险合同中，这份年金是父母给她买的保险，保费来自她父母，而且保单购买是在结婚前。如此一来，王女士婚后每年从保险公司拿的年金，仍然是她的个人财产，而非夫妻共同财产，这样就达到了婚前存款既有增值收益，又与王女士的婚内夫妻共同财产相隔离的目的。