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三、高端客户尊贵养老规划的三大要点
我团队研究总结了老年人养老面临的四大主要风险，分别是来自子女的风险、来自投资的风险、来自家政人员的风险、来自健康的风险。这些风险都会直接导致三个风险后果——无人养老、无钱养老、无资源养老。与这三大后果相对应，我们团队提出尊贵养老规划三要点——人的安排、钱的安排、环境的安排。
接下来我们就一一进行分析。
1.无人养老
不少老人都特别自信地说：“我家孩子特孝顺，将来养老指望孩子肯定没问题。”当然，孩子孝顺肯定会照顾老人，但老人却往往忽略了一个问题：孩子有没有能力为自己养老？如果子女特别忙总加班，如果子女要照顾孙子孙女，如果子女在外地工作，如果子女在海外深造……中国大量的家庭是这种情况，而且越是高端客户的家庭，因为子女接受了良好教育，在单位大多属于精英管理层，所以就更是忙碌，他照顾自己的小家就已经疲惫不堪，哪里还有余力照顾父母呢？
更糟糕的是，子女们自己也可能遇到人生突发风险，子女早逝、子女婚变、子女欠债、子女失业、子女受骗等等，到那个时候，子女反而需要父母来接济、照顾，更没有能力来为父母养老了。
所以，从上述两个方面来说，高端人士如果要规划一个尊贵的养老方案，首先需要安排照顾自己的人。我们建议采取“伴侣＋子女＋家政＋医疗专业护理人员”组合团队方式，这样的话，有一方人员跟不上，还有其他人员做替补。
2.没钱养老
我们团队接触的不少高端客户，提起养老资金规划安排时，总是微微一笑，充满信心地说：“放心，我已经存了足够的钱，够我这辈子养老的了。”但是，他们没有认真思考过一个问题：是不是存了足够的钱就养老无忧了？未必！因为，存款随时都有发生消费支出或损失的风险。例如用养老金进股市投资血本无归，或是遭遇诈骗导致养老金成空，还有的因为家中突发情况需要紧急用钱，还有的遇到牵连债务导致养老金赔进去……养老是个漫长的过程，谁也无法预料将来三四十年里会遇到什么样的意外。所以，虽然60岁时已经存了足够的钱，未必就代表这笔钱会陪着您走一辈子。对养老来说，需要是的长期、稳定、安全的现金流，这种刚性需求的现金流，通过长期年金险或是家族信托都可以得到保障，再有存款作为这些工具的辅助资产配置，就相对安全多了。
3.没有高端养老资源
虽然有钱，家里雇佣保姆养老，但是毕竟没有专业护理人员，也缺乏医疗保健设施，使得老年人的养老品质得不到最好保障。近年来，越来越多的专业机构和专家提倡高端医养，有经济条件的老年人尽可以选择去高端养老社区，实现自己的高品质养老生活。
在考虑高端医养结合方式时，高端人士可以考虑“人寿保险＋高端养老社区”的新模式。这种方式是投资购买一份特定的保单，然后就可以获得高端养老社区的入住资格，同时未来保险产品给付的保险金可以支持每年养老的费用。
我们团队参观过保险公司投资建设的高端养老社区，里面有老年人专用的设备、医疗专业护理人员、适合老人的娱乐设施和饮食，还有诸多服务人员，社区里平常还有丰富的文化娱乐活动。这样的尊贵养老方式，让子女放心，让家属省心，让老人开心，值得推广和提倡，很可能将来会成为解决中国养老问题的主流方式。
综上所述，养老安排需要提前规划，父母与子女两代人要充分考虑到未来的风险和需求，从“人的安排、钱的安排、环境的安排”全面统筹规划才是明智之举。