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22 是财产继承拿钱快，还是保单理赔拿钱快？
本节课老师：黄利军
课堂测试题 ＞＞＞
居住在北京市的江女士非常疼爱女儿小珍，想在自己去世后将全部财产120万元存款留给小珍。江女士有多位身体健康的同胞兄弟姐妹，其中两位定居在加拿大，一位定居在新西兰；江女士体弱的父母在广州老家居住。江女士希望自己去世后，小珍能尽快拿到这笔钱。如果你是江女士的财富顾问，你会建议她如何做？
A.建议江女士自书遗嘱，写明将120万元存款留给女儿小珍，注明日期并签名。
B.建议江女士立遗嘱，写明将存款留给小珍，并按规定办理遗嘱公证。
C.建议江女士为自己购买大额终身寿险，并将小珍指定为身故受益人。
保险法商课精讲 ＞＞＞
关于是财产继承拿钱快，还是保单理赔拿钱快这一问题，黄老师先给出答案：当然是保单理赔拿钱快！
我举例说明。
王先生有一子一女，生前，王先生留下了遗嘱：房子归儿子，银行存款归女儿。后来，王先生身故，子女将如何办理财产继承手续呢？简单来说，两个子女需要前往公证处办理继承权公证，办理成功后，公证处会出具一份继承权公证书，子女拿着继承权公证书前往房管局及银行办理遗产继承过户手续。但继承权公证的办理，手续繁杂、时间漫长、难度较大，主要有三大难点：
第一，全部继承人同意遗嘱内容。比如，王先生的遗嘱虽然给子女都分配了遗产，但是，很有可能子女对遗产的分配有不同的意见，如果两人都想要房产，可王先生在遗嘱中将房产给了儿子一人，那么在办理继承权公证手续时，女儿就会有意见。如果女儿不认可遗嘱，继承权公证手续就难以办理下去。
第二，全部继承人必须共同前往公证处。假设王先生的继承人有四位，比如父母还健在，居住在外地老家，办理继承权公证手续时，需要父母赶到公证处，对遗嘱内容发表意见并签字。如果父母年迈体弱，行动不便，不能前往公证处，就需要父母到他们当地的公证处做公证授权委托，并签署授权委托书，委托他人来遗产继承地的公证处代理发表意见。如果两次公证活动父母都不能参加，那么继承公证手续也将难以办理下去。
第三，提供继承所需的全部材料。假设上面两个难关一一通过，全部继承人都能共同到场并且全部同意遗嘱内容，公证处还要审核继承人提供的相关证明材料是否齐全（如身份关系证明、财产证明等）。黄律师曾遇到一个办理继承权公证的案件，继承人中有一位是爷爷（被继承人的父亲），但已经去世多年，需要提供其死亡证明，证明其先于儿子去世。该客户找了很多部门后发现，爷爷的死亡证明根本无法提供，因为他在中华人民共和国成立前就离世了。类似这种情况，因无法提供部分继承人的死亡证明，相关材料不齐全，也就无法办理继承权公证手续。
相比之下，保单理赔就省去了上面的所有麻烦：第一，不需要全部继承人到场；第二，不需要其他继承人同意；第三，不需要办理继承权公证等其他繁杂的手续。
延伸学习 ＞＞＞
《不动产登记暂行条例实施细则》
第十四条 因继承、受遗赠取得不动产，当事人申请登记的，应当提交死亡证明材料、遗嘱或者全部法定继承人关于不动产分配的协议以及与被继承人的亲属关系材料等，也可以提交经公证的材料或者生效的法律文书。
《中国人民银行关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第四十条
（一）存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院——下同）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
《办理继承公证的指导意见》
第三条 当事人申请办理继承公证，应当提交下列材料：
（一）当事人的身份证件；
（二）被继承人的死亡证明；
（三）全部法定继承人的基本情况及与被继承人的亲属关系证明；
（四）其他继承人已经死亡的，应当提交其死亡证明和其全部法定继承人的亲属关系证明；
（五）继承记名财产的，应当提交财产权属（权利）凭证原件；
（六）被继承人生前有遗嘱或者遗赠扶养协议的，应当提交其全部遗嘱或者遗赠扶养协议原件；
（七）被继承人生前与配偶有夫妻财产约定的，应当提交书面约定协议；
（八）继承人中有放弃继承的，应当提交其作出放弃继承表示的声明书；
（九）委托他人代理申办公证的，应当提交经公证的委托书；
（十）监护人代理申办公证的，应当提交监护资格证明。
本条所称“死亡证明”，是指医疗机构出具的死亡证明；公安机关出具的死亡证明或者注明了死亡日期的注销户口证明；人民法院宣告死亡的判决书；死亡公证书。
本条所称“亲属关系证明”，是指被继承人或者继承人档案所在单位的人事部门出具的证明继承人与被继承人之间具有亲属关系的证明；基层人民政府出具的证明继承人与被继承人之间具有亲属关系的证明；公安机关出具的证明继承人与被继承人之间具有亲属关系的证明；能够证明相关亲属关系的婚姻登记证明、收养登记证明、出生医学证明和公证书。
《保险法》
第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是C
A、B选项：遗嘱继承需要办理继承权公证，根据《办理继承公证的指导意见》的规定，办理继承权公证需要全部法定继承人到场，而江女士的继承人人数众多，且住所分散，难以保证全部到场。所以用这种方式传承，会导致小珍需要经历十分烦琐的流程和漫长的时间后，才能拿到120万元遗产，显然不能满足江女士“尽快”的要求。A、B选项错误。
C选项：根据《保险法》第二十三条的规定，在江女士去世后，保险人应在与受益人小珍达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对比而言，保单理赔的方式没有办理继承公证那样冗杂的程序，明显更为便捷，符合江女士的要求。C选项正确。