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54 欠债前买了一份保险，此种行为能避债吗？
本节课老师：薛京
课堂测试题 ＞＞＞
冯老板欠了李老板一笔债务，冯老板投保了一张人寿保险的保单。请问，下列哪些选项是正确的？
A.如果保单是冯老板欠债后买的，且支付保费后严重影响了冯老板的还债能力，李老板可以以恶意避债为由向法院申请撤销保险合同。
B.如果保单是冯老板欠债前买的，法院不会强制解除保单，更不会执行其现金价值。
C.如果保单是冯老板欠债后买的，法院可能会强制解除保单并执行其现金价值。
保险法商课精讲 ＞＞＞
我经常接触企业家客户。这些客户的主要特点之一就是举债经营，不但企业要贷款，就连老板个人也常常会举债用于经营。其中一位企业家客户赵总咨询我：“保险代理人天天给我打电话，说保单有避债功能，如果我现在买一份大额保单，将来我要是欠钱了，投到这个保单里的钱是不是就不用拿来还债了？”
在回答“欠债前投保，将来保单现金价值会不会被强制执行？”这个问题之前，我先分析一下举债后投保的保单能否被强制执行。
对于欠债后突击投保的保单，债权人可以以恶意避债进而损害了其利益为由要求法院撤销保险合同。如果法院判决撤销合同，保险公司退回的保费或保单现金价值是可以被执行的，因为这属于债务人的财产。
即使没有恶意避债的动机，如果是欠债后投保的保单，因为其现金价值属于投保人，所以在有些地区的法院看来，它也是投保人的财产，也属于可以被执行的财产。
同理，如果投保人在保单生效时没有欠债，几年后才发生了债务，只要这张保单有现金价值，在有些地区的法院执行机构看来，保单的现金价值和他名下的房产、股权、存款没有什么区别，都是可以被执行的财产。这和债务人欠债前还是欠债后投保没有任何关系。
需要补充的是，关于保单是否会被执行解除并执行其现金价值，各地法院的态度不太一致。有些地区的法院不支持强制执行解除保单并提取其现金价值，而有些地区，如浙江省、江苏省、山东省等地的法院，就有判例支持执行保单现金价值。
我们总结一下：只要投保人被法院判决还钱，即使他不主动退保，其名下保单的现金价值也存在被执行的风险，这与其投保时间是在欠债前还是欠债后没有任何关系。
延伸学习 ＞＞＞
《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）
第五十二条 有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第七十四条 因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。
北京市高级人民法院《关于印发修订后的〈北京市法院执行工作规范〉的通知》（2013年修订）
第四百四十九条 对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。保险公司和被执行人对理赔金额有争议的，对无争议的部分可予执行；对有争议的部分，待争议解决后再决定是否执行。
对被执行人所设的用于交纳保险费的账户，人民法院可以冻结并扣划该账户内的款项。
2015年浙江省高级人民法院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》
一、投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
五、人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。
2016年广东省高级人民法院《关于执行案件法律适用疑难问题的解答意见》
问题十一、被执行人的人身保险产品具有现金价值，法院能否强制执行？
处理意见：
首先，虽然人身保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保。
其次，如果人身保险有指定受益人且受益人不是被执行人，依据《保险法》第四十二条的规定，保险金不作为被执行人的财产，人民法院不能执行。
再次，如果人身保险没有指定受益人或者指定的受益人为被执行人，发生保险事故后理赔的保险金可以认定为被执行人的遗产，可以用来清偿债务。
测试题解析 ＞＞＞
正确答案是AC
A选项：根据《合同法》第五十二条和第七十四条，如果保单是冯老板欠债后为了恶意避债而投保的，李老板可以向法院申请撤销保险合同，退保后保单的现金价值可以用于还债。A选项正确。
B、C选项：上文说过，只要投保人被法院判决还钱，即使他不主动退保，其名下保单的现金价值也存在被执行的风险，这与其投保时间是在欠债前还是欠债后没有任何关系。因此B选项错误，C选项正确。